Cómo comparar la TAE real de un préstamo personal (y no dejarte engañar por el TIN)

Si comparas préstamos solo por el tipo de interés (el TIN), puedes llevarte una sorpresa: dos préstamos con el mismo TIN pueden tener un coste real muy distinto en cuanto entran en juego comisiones y gastos. El dato que hay que comparar siempre es la TAE, no el TIN.

Qué es el TIN y qué es la TAE

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es, según explica el Banco de España, simplemente “el precio, en forma de porcentaje, que la entidad nos cobra por prestarnos dinero” — no incluye nada más.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) sí incluye todo lo demás: el propio TIN, la frecuencia de los pagos, las comisiones bancarias (como la comisión de apertura) y algunos gastos asociados a la operación, todo combinado en una fórmula matemática normalizada. Por eso el Banco de España es claro en su recomendación: es la TAE, no el TIN, la que informa del coste real de un préstamo.

Un ejemplo extremo que pone el propio Banco de España: un préstamo puede anunciarse con un TIN del 0% y aun así tener una TAE positiva, si cobra comisiones o gastos administrativos. “Financiación sin intereses” no siempre significa financiación sin coste.

Un ejemplo real de cómo la comisión de apertura cambia la TAE

Supongamos un préstamo personal de 5.000 € a 3 años (36 meses), con un TIN del 8%. Sin ninguna comisión, la cuota mensual sería de 156,68 €, y la TAE (que ya incorpora el efecto de los pagos mensuales compuestos) sería de aproximadamente el 8,30% — muy parecida al TIN, porque no hay comisiones que la separen.

Ahora añadamos una comisión de apertura del 2% sobre el capital, es decir, 100 €. La cuota mensual no cambia (sigue siendo 156,68 €, calculada sobre el capital total prestado), pero como en la práctica recibes 4.900 € netos en lugar de 5.000 €, el coste real de esos 100 € repartido en la vida del préstamo hace que la TAE real suba hasta aproximadamente el 9,79% — más de un punto y medio por encima del TIN anunciado.

Esto demuestra por qué dos préstamos anunciados con el “mismo tipo de interés” pueden salirte a precios distintos: basta con que uno tenga comisión de apertura y el otro no, o que una tenga una comisión más alta que la otra. Y comparar por TAE es también lo que permite poner en la misma escala productos distintos, no solo dos préstamos: es el dato con el que se comparan un préstamo personal y una tarjeta revolving. Y si la tarjeta que tienes ya financia sin que lo sepas, la TAE que te aplica aparece justo donde se comprueba si esa tarjeta es revolving.

Qué mirar exactamente al comparar dos préstamos

1. La TAE completa, no el TIN ni el anuncio de “0% de intereses”. Y si la que ves lleva un “desde” delante, ojo: ese número es el suelo de una horquilla, no el precio que te van a aplicar.
2. La comisión de apertura, si existe, y sobre qué base se calcula (normalmente un porcentaje del capital prestado). Hoy es más raro de lo que parece: entre los préstamos que tenemos verificados, ocho publican una comisión de apertura del 0 % y solo cuatro publican que cobran algo, así que descartar por ahí apenas reduce la lista. Y lo que cobran cuando cobran va del 0,79 % al 2 % del capital, así que tampoco es una partida que se pueda despachar con un sí o un no: hay que verla dentro de la TAE. Y un 0 % de apertura no es garantía de nada: algunos préstamos no cobran por abrir el crédito pero sí exigen mantener una cuenta asociada con una cuota fija cada trimestre, que entra en la TAE exactamente igual — dos casos reales, con sus cifras.
3. Otros gastos obligatorios vinculados al préstamo (por ejemplo, seguros de protección de pagos si son obligatorios para acceder al tipo anunciado — si son opcionales, no deberían incluirse en la TAE, pero conviene confirmar en la ficha del producto). Es la partida que más sube la TAE sin tocar el interés: qué te puede exigir contratar el banco y cuánto te sube la TAE.
4. El plazo: a igual TAE, un plazo más largo significa más intereses totales pagados, aunque la cuota mensual sea más baja. Conviene además comprobar que el plazo que anuncia la entidad está disponible para el importe que vas a pedir, porque no siempre lo está: es lo que pasa con el préstamo personal de Oney, cuyo plazo máximo sube por tramos de importe. Y si piensas devolverlo antes de tiempo, hay una comisión más que mirar: lo que te pueden cobrar por cancelar el préstamo anticipadamente.

Y cuando llegue el documento a firmar, la TAE tiene que estar dentro: es uno de los datos que la ley obliga a que figure en el contrato de tu préstamo, con una consecuencia concreta si falta. Este método sirve igual cuando la oferta no la has buscado tú: si tu banco te enseña una cuota ya calculada en la app, lo primero es convertirla en una TAE comparable, y eso es lo que explicamos en qué significa que un préstamo esté preconcedido y cómo saber si es buena oferta.

Puedes comparar la TAE completa de distintos préstamos personales en nuestro ranking de préstamos.