Cuentas remuneradas sin comisiones: cuáles no cobran nada de verdad

En las cuentas remuneradas y de nómina que verificamos una a una contra la web de su entidad, un 0 € de comisión de mantenimiento ya no sirve para elegir: cada ficha lo publica con su fecha de comprobación y es lo habitual. Así que la pregunta «¿cuál no cobra comisiones?» tiene hoy una respuesta aburrida: muchas no la cobran. La pregunta útil es la siguiente, y es la que ningún ranking responde, porque no cabe en una columna: dónde se ha mudado el coste. En Revolut y N26, el interés más alto no se consigue cumpliendo condiciones, se compra con un plan de pago. Y hay un segundo sitio donde el 0 € se cae sin que nadie lo anuncie: cuando la gratuidad depende de domiciliar la nómina y dejas de usar la cuenta, como explicamos en qué pasa con una cuenta bancaria que no usas.

Cuántas cobran de verdad, con nombre y fecha

Estas son las cifras leídas de nuestras propias fichas el 31 de octubre de 2026, con las comprobaciones hechas contra la página oficial de cada entidad:

De las siete fichas que citamos aquí, dos publican también una tarjeta sin coste: bunq, con un 0 € de comisión de tarjeta, y Trade Republic, con «sin tarifa mensual de suscripción de tarjeta», comprobado contra su propia página. Las otras cinco, que no traen esa cifra —Revolut, Ferratum, N26, Pibank y Raisin— no necesariamente cobran por ella: significa que no hemos encontrado un número publicado en su página. Puedes ver las condiciones completas de cada una, con su fecha de comprobación al lado, en nuestra selección de cuentas remuneradas con su TAE verificada, que es la que responde a esto, o en el ranking de cuentas bancarias si prefieres verlas junto al resto. En el caso de bunq, el 3,11 % va en el plan bunq Free, que no tiene cuota mensual: tienes el detalle en nuestro análisis de su cuenta de ahorro. Y que una cuenta no cobre mantenimiento tampoco dice cuánto paga: en la Cuenta Online Sabadell el mantenimiento es de 0 € y la TAE publicada es del 2,75 %.

Conviene decir lo que esa tabla no demuestra. Que una ficha no recoja una cifra no significa que la entidad la esconda: significa que quien la comprobó no encontró un número publicado ese día. Puede estar en un PDF de tarifas, tras un simulador o pintada por JavaScript. Por eso aquí se cuenta lo que sí está publicado, y de lo demás se dice exactamente lo que sabemos y cuándo lo miramos.

Qué obliga a publicar la norma, y qué se queda fuera

El Banco de España lo resume en dos frases que explican todo lo que viene después. La primera: «las comisiones bancarias son libres. Los bancos podrán cobrar lo que libremente decidan excepto en aquellos casos en los que el importe de las comisiones estén limitados por una norma». No hay un tope general, así que un 0 € es una decisión comercial de cada entidad, no un derecho del cliente.

La segunda es la que importa para comparar: «las entidades deben publicar en sus páginas de internet y en sus establecimientos comerciales, información sobre las comisiones habitualmente aplicadas a los servicios bancarios prestados con mayor frecuencia a sus clientes, para facilitar al interesado su comparación».

Ahí está el matiz que decide este artículo. Esa obligación cae sobre las comisiones habitualmente aplicadas: lo que el banco te cobra por prestarte un servicio. El coste de un plan de suscripción no aparece en la columna de comisiones de mantenimiento, y Revolut lo publica como comisión mensual del plan, en la página de condiciones. El problema es que en tu cuenta corriente las dos salen del mismo bolsillo, y una tabla ordenada por TAE solo enseña una de ellas.

El caso que rompe la tabla: cuando el interés hay que comprarlo

En Revolut el interés depende de qué plan tengas contratado, y en N26 también: N26 paga un 0,50 % TAE con su plan gratuito y un 1,30 % con el plan Metal, de pago; su ficha, comprobada el 7 de noviembre de 2026, recoge «0,50 % tae» y «1,30 % tae». Revolut, por su parte, publica sus dos cifras con estas palabras, comprobadas el 11 de septiembre de 2026: «El tipo de interés depende de tu plan, desde un 1,15 % TAE en el plan Estándar hasta un 2,27 % TAE en el plan Ultra». Y en la misma página, junto a las condiciones del producto: «Intereses liquidados a diario. Sin comisiones de mantenimiento o cancelación. El plan Ultra está sujeto a una comisión mensual de 55 €».

Revolut publica además una oferta del 3,51 % TAE durante un máximo de 4 meses para nuevos clientes que abran una cuenta remunerada en el plazo de 1 mes desde su registro, sobre saldos de hasta 25.000 €. Fuera de esa oferta, las dos afirmaciones son verdad a la vez: no cobra comisión de mantenimiento, y el 2,27 % del plan Ultra cuesta 660 € al año. Un comparador que ordene por TAE máxima enseñará esa cuenta con un 2,27 % del que no dirá que hay que comprarlo, porque el coste del plan no aparece en la columna de comisiones de mantenimiento, sino como comisión mensual del plan.

Esto no es un reproche a Revolut: la cifra está publicada, en su sitio, y con esas palabras. Es un aviso sobre el formato de las tablas, incluida la nuestra.

Desde qué saldo compensa: el cálculo, paso a paso

La diferencia entre los dos planes es de 1,12 puntos (2,27 % − 1,15 %). Aplicada a un saldo, eso es lo que el plan Ultra te hace ganar de más en intereses. El cálculo se puede repetir con cualquier saldo:

1. Interés bruto extra al año: saldo × 0,0112.
2. Menos la retención: el banco practica una retención del 19 % al abonar los intereses, como explicamos al comparar una cuenta remunerada con una corriente. Queda saldo × 0,0112 × 0,81. Ojo si tu cuenta está en una entidad que no retiene: entonces cobras el interés entero y el impuesto lo pagas tú al declarar, y esa diferencia la desarrollamos en qué hacer con los intereses de una cuenta remunerada en la renta.
3. Contra el coste del plan: 55 € × 12 = 660 € al año.

El saldo de equilibrio es 660 ÷ (0,0112 × 0,81) = unos 72.800 €. Por debajo de esa cifra, y contando solo el interés, el plan gratuito deja más dinero en la cuenta.

La ficha de producto de Revolut en nuestro ranking da esta misma cuenta en bruto, sin descontar la retención, y le salen unos 59.000 €. Las dos cifras son correctas y miden cosas distintas: 59.000 € es cuándo el plan se paga con el interés que el banco te abona, y 72.800 € es cuándo se paga con el dinero que de verdad te queda. Para decidir sirve la segunda.

Y hay un techo que cierra la cuenta por arriba, y es el que convierte este cálculo en una ventana estrecha en vez de en una cuesta: la cuenta remunera hasta 100.000 €. Su web lo dice así, en la ficha comprobada el 1 de octubre de 2026: «el importe máximo de depósito es de 100 000 €». Poner más dinero no da más interés, así que el saldo que puede pagar el plan no crece indefinidamente. Entre los 72.800 € del equilibrio y los 100.000 € del tope hay 27.200 €, y es ahí donde el plan Ultra se paga solo con intereses y además sobra algo: en el mejor caso, con los 100.000 € justos, la diferencia neta entre los dos planes son unos 907 € al año frente a los 660 € del plan, o sea unos 247 € de margen. Por encima de esa cifra el margen ya no sube, porque el dinero de más no renta en esta cuenta.

Y a ese nivel de saldo hay un detalle que conviene tener presente: Revolut opera en España como sucursal de Revolut Bank UAB, un banco lituano, así que sus depósitos están cubiertos por el fondo de garantía lituano, no por el español: la cobertura es la misma, pero cambia a quién se reclama, y eso está explicado en qué pasa con tu dinero si quiebra el banco.

El otro número grande: el 3,04 % para clientes nuevos

Trade Republic anuncia un 3,04 % TAE para clientes nuevos, «3,04 % TAE sobre saldos de efectivo de hasta 50 000 €, para nuevos clientes». Las dos condiciones están en la misma frase y son las que hay que leer: hay un tope de saldo y hay una condición de cliente.

Lo que no sabemos es qué pasa después. En la comprobación del 6 de octubre de 2026, su página no mostraba qué remuneración se aplica cuando dejas de ser cliente nuevo, y al volver a leer el 29 de octubre de 2026 sus páginas de interés y de precios esa cifra seguía sin aparecer. No vamos a estimar esa cifra: es justamente el dato que decide si esa cuenta compensa a dos años, y sin él lo honesto es decir que falta y sugerir preguntarlo antes de abrirla.

Sobre sus comisiones, lo que su ficha recoge es que no cobra tarifa mensual de suscripción de tarjeta. Eso resuelve la suscripción, no el resto: no hemos podido determinar si la tarjeta física tiene algún coste de emisión o de envío, y hasta que se pueda leer, no lo afirmamos en ninguna dirección.

La quinta comprobación

Nuestro artículo sobre la letra pequeña de las cuentas remuneradas propone cuatro comprobaciones antes de abrir una: cuánto dura la oferta, qué TAE queda cuando acaba el periodo bonificado, hasta qué saldo remunera y qué requisitos exige. Este artículo añade la quinta, que aquellas cuatro no cubren: qué hay que pagar para cobrar el tipo anunciado, y si ese pago es una comisión o un plan.

Las dos preguntas se hacen en el mismo sitio y con el mismo gesto. Abre la página de condiciones del producto, busca el número grande, y después busca en la misma página qué palabra va justo detrás de ese número: «para nuevos clientes», «durante los primeros seis meses», «con el plan Ultra». Esa palabra es el precio.

Las condiciones y tipos citados corresponden a las comprobaciones indicadas en cada caso y pueden haber cambiado. Verifica siempre las condiciones actuales en la web oficial de cada entidad antes de contratar.