No hay una definición única de «nuevo cliente»: la fija cada banco en las condiciones de su propia promoción, y entre unas y otras hay diferencias que deciden si cobras el bono o no. En unas entidades basta con no tener nada contratado allí. En otras quedas fuera aunque no seas cliente hoy, porque miran si lo fuiste hace unos meses o si ya tienes la nómina domiciliada con ellos.
Eso importa por una razón práctica: las mejores ofertas del mercado están casi siempre reservadas a esa etiqueta, así que antes de preguntarse cuál paga más conviene preguntarse en qué bancos sigues contando como nuevo.
Hay dos puertas distintas, y se confunden todo el rato
La primera puerta es quién puede abrir la cuenta. La segunda es quién puede cobrar el incentivo. No son la misma, y hay entidades que solo cierran una de las dos.
Cuando el banco cierra la primera, ser cliente te deja fuera del producto entero. Cuando solo cierra la segunda, puedes abrir la cuenta igual que cualquiera: lo que no te llevas es el dinero de bienvenida.
Confundirlas lleva a dos errores opuestos. Uno es darte de baja de un banco pensando que así entras en su promoción, cuando su condición no va de tener cuenta sino de otra cosa. El otro es descartar una cuenta que sí podías abrir, solo porque el titular decía «exclusiva para nuevos clientes» y ese «exclusiva» se refería al bono.
Los bancos donde la cuenta está cerrada si ya eres cliente
En dos de las entidades que tenemos verificadas, la restricción afecta a la cuenta en sí. Estas son sus frases, leídas en sus propias webs el 11 de septiembre de 2026:
| Entidad | Lo que dice su web |
|---|---|
| Banco Sabadell | «¿Si ya soy cliente de Banco Sabadell, puedo abrir la Cuenta Online Sabadell? No, la apertura de la cuenta online solo se permite a nuevos clientes» |
| ABANCA | «Para poder contratar la cuenta online de ABANCA solo tienes que ser mayor de edad, vivir en España y no ser cliente de ABANCA» |
Banco Sabadell es el más explícito de los dos, porque lo pone dos veces: entre los requisitos de alta («deben ser mayores de edad, ser residentes fiscales en España, no ser clientes de Banco Sabadell…») y otra vez como pregunta frecuente, con la respuesta en una sola palabra.
Openbank funciona de forma parecida pero sobre un producto concreto y no sobre la relación entera: su web describe la Cuenta Remunerada como «una cuenta remunerada, exclusiva para nuevos clientes». Comprobado el 9 de octubre de 2026, hoy paga un 3,25 % TAE con el código OPEN325 al hacerse cliente; el código y el tipo van cambiando con cada promoción, pero la condición de «exclusiva para nuevos clientes» se mantiene.
El caso contrario: la cuenta abierta y el bono cerrado
ING es el ejemplo claro de lo segundo. Su Cuenta NÓMINA la puede abrir alguien que ya sea cliente —sus propias preguntas frecuentes distinguen el proceso «si aún no eres cliente de ING» del de quien ya lo es, y contemplan que un titular de Cuenta NÓMINA contrate hasta dos cuentas adicionales—, pero la nota legal de la promoción es tajante: los 400 € del código ING400 son una «promoción sujeta a retención fiscal vigente, no acumulable a otras ofertas y exclusiva para nuevos clientes».
Banco Santander mira a los ingresos, no a si ya eres cliente de la casa. Sus condiciones no dicen en ningún sitio que la cuenta sea «exclusiva para nuevos clientes»: lo que dicen, leído en su propia web, es que la promoción es «para clientes mayores de edad residentes en España que domicilien ingresos (nómina o pensión por importe mínimo de 800 €/mes o cuota de autónomos) y que no los tengan previamente domiciliados en el banco». Es una condición sobre esos ingresos concretos, no sobre tu relación entera con el banco.
Es la misma etiqueta que en el cuadro anterior, aplicada a una cosa distinta. Por eso no sirve de nada quedarse con la etiqueta: hay que ver a qué está pegada. Y pasa lo mismo con la palabra «nómina», que en dos de estas promociones incluye por escrito la cuota de autónomos y en las demás no se menciona: qué cuentas la aceptan siendo autónomo y qué hay que preguntar en las otras.
Dejar de ser cliente no siempre te devuelve la condición de nuevo
Esta es la parte que más gente se salta, y la que más caro sale, porque uno da por hecho que la condición se cumple o no se cumple hoy. En dos de las entidades revisadas no es así.
ABANCA mira hacia atrás. En sus condiciones y ejemplos representativos: «No se aplicará la promoción si ya has tenido tu nómina o pensión domiciliada en ABANCA en algún momento de los últimos 12 meses; o si tienes contratada una cuenta remunerada en la entidad». Son dos exclusiones añadidas a la de no ser cliente, y ninguna de las dos se deduce de la otra: se puede no ser cliente hoy y seguir dentro de la ventana de doce meses. Y si la cuenta se va a abrir a nombre de dos, la condición se mira por separado para cada titular, porque ABANCA publica que «si ambos traéis la nómina, os lleváis 500 € cada uno»: qué cambia de verdad al poner la cuenta a nombre de dos explica ese caso y el contrario, el del banco que solo hace gratis la tarjeta del primer titular. El resto de condiciones de esa promoción, incluida la que decide si cobras 405 € o 150 €, está en nuestro análisis de la Cuenta Online Nómina de ABANCA.
Banco Santander mira a dónde va tu nómina, no a si ya eres cliente de la casa: la condición es que esos ingresos concretos no los tuvieras ya domiciliados allí, como se explica en la sección anterior. Da igual cuándo dejaste de tener la nómina en otro banco; lo que cuenta es si esa nómina concreta ya pasó por Santander antes.
Las dos condiciones se publican, y en los dos casos están en la nota al pie de la página de producto, no en el titular de la oferta. La letra pequeña de una cuenta es donde viven las condiciones que cambian la cifra anunciada, y esta es una más de esa lista.
Qué dice el Banco de España, y la pregunta que no responde
El supervisor describe estas campañas como lo que son —una estrategia comercial para captar clientes— y no las cuestiona. Lo que sí deja claro es de quién es la responsabilidad de explicarlas: «El banco que hace la oferta es quien tiene la obligación de ofrecerte toda la información que necesites y de contestar a todas tus preguntas».
Y en su artículo sobre las campañas de nómina enumera lo que hay que valorar antes de aceptar una: cuáles son las condiciones para acceder a la oferta, cuánto tiempo hay que mantener la nómina domiciliada, si hay penalización por no cumplir el plazo y por qué importe, qué pasa si pierdes la nómina antes, si la cuenta presta los servicios que necesitas, qué comisiones cobra y si obliga a contratar otro producto.
Lo que el Banco de España no dice en ninguno de los dos textos es si un cliente actual puede acceder a estas ofertas, ni obliga a las entidades a extendérselas. Ese silencio es justamente por lo que hace falta este artículo: la respuesta a «¿y si ya soy cliente?» no está en el supervisor, está en la letra pequeña de cada banco, una por una.
Dónde buscarlo, y por qué te lo tienen que dar antes de firmar
La definición vive en las condiciones de la promoción, que pueden estar en la nota al pie de la página, en las preguntas frecuentes o en un documento enlazado desde ahí. En las cinco entidades revisadas estaba en alguno de esos tres sitios, nunca en el reclamo principal.
Y hay una norma que juega a tu favor. La Orden EHA/2899/2011 exige que toda la publicidad bancaria sea «clara, objetiva y no engañosa», y obliga a la entidad a «facilitar de forma gratuita al cliente de servicios bancarios toda la información precontractual que sea legalmente exigible», de forma «clara, oportuna y suficiente, objetiva y no engañosa», entregada «con la debida antelación en función del tipo de contrato u oferta» y antes de que quedes vinculado por él. Si no encuentras la condición, pedirla no es un favor que te hacen: es información que te tienen que dar gratis y antes de contratar.
Qué ofertas se te cierran hoy si ya eres cliente
Aquí es donde el dato propio responde mejor que cualquier consejo general. Leídas una a una en la web de su entidad, siete cuentas llevan bono de bienvenida, y las siete lo reservan a quien no sea ya cliente: ABANCA (500 €), Banco Sabadell (400 €), ING (400 €), BBVA (400 €), Banco Santander (hasta 840 €), Bankinter (600 €) y Openbank (200 €). O sea que la etiqueta no es un detalle de una promoción suelta: es la condición de entrada de cada una de ellas.
La cifra sola no dice cuándo la tienes, y ahí esas siete se parten en dos grupos que conviene no mezclar. Tres se cobran de una vez: ABANCA abona sus 500 € brutos —405 € netos, según su propia tabla— «en el plazo máximo de un mes a partir de ese primer ingreso de nómina o pensión», ING los suyos «como máximo un mes después de haber cumplido condiciones», y los 400 € de Banco Sabadell van por domiciliar la nómina y activar Bizum. Cuatro llegan a plazos: los 400 € de BBVA son «33,33 €/mes» durante el primer año, según su ficha comprobada el 20 de septiembre de 2026 —el desglose completo de su promoción está en qué cobras de verdad de los 1.060 € de la Cuenta Online Sin Comisiones de BBVA—; los hasta 840 € de Banco Santander se «suman mes a mes» durante dos años —unos 35 € al mes, y solo los meses en que cumples las condiciones—; Bankinter paga sus 600 € por domiciliar la nómina o pensión, aunque desde el 31 de octubre de 2026 ya no publica en su web el reparto mensual ni qué pasa si un mes falla; y Openbank reparte sus 200 € en 20 €/mes durante 10 meses, por traer al menos dos recibos.
La diferencia no es de matiz, y es la que más cambia la cuenta: un bono a plazos se anuncia entero y se cobra a trozos, así que dejar de cumplir a mitad no te quita una parte del dinero, te quita todo lo que faltaba. Y hay un tercer plazo, el de permanencia, que no coincide con ninguno de los dos: ABANCA paga pronto y aun así exige mantener la nómina 24 meses, porque «si dejas de tener tu nómina domiciliada con nosotros antes de este plazo, dará lugar a la devolución de la parte proporcional». Cobrar pronto y haberlo ganado no son lo mismo, y al comparar dos bonos hay que mirar las tres fechas: cuándo te lo ingresan, en cuántas veces, y hasta cuándo te lo pueden reclamar.
Y en remuneración pasa lo mismo: hay remuneraciones altas reservadas a nuevos clientes. El 3,04 % TAE de Trade Republic, sobre saldos de hasta 50.000 €, se anuncia «para nuevos clientes» —comprobado en su ficha el 11 de septiembre de 2026—, y Ferratum paga desde el 24 de septiembre de 2026 un 3,4 % nominal los tres primeros meses solo a quien llega nuevo: «los nuevos clientes reciben un 3,4% durante los primeros 3 meses; después se aplica el tipo estándar del 3,0%». Y el 3,25 % de Openbank durante doce meses (comprobado el 9 de octubre de 2026, antes 2,75 %) también es «exclusiva para nuevos clientes». Bankinter usa la misma ventana de doce meses pero mirando solo a un producto: su Cuenta Nómina es para quien no haya sido titular de una cuenta remunerada suya en los 12 meses anteriores, de modo que ser cliente de otra cosa no te deja fuera y haber tenido esa cuenta sí — qué paga de verdad esa cuenta y qué más exige.
Conviene no leer eso como una trampa: es una condición publicada, y es la misma que sostiene la cifra. La conclusión útil es otra, y es de orden. Si vas a mover tu dinero, mira primero el ranking de cuentas con la condición de cada una y descarta las que ya no te aplican, antes de comparar cifras que no puedes cobrar. Después toca lo que viene pegado al bono: qué te exigen exactamente para que la cuenta sea gratis —importe mínimo de nómina, recibos, permanencia— y, cuando hagas la cuenta de lo que te llevas, recuerda que esos 400 o 500 € son brutos y el banco te retiene al abonarlos.
Y si ya eres cliente, ¿te queda algo?
Ninguna de las entidades revisadas publica una oferta equivalente para sus clientes actuales, y el Banco de España tampoco obliga a que exista. Eso no significa que no la haya: significa que no está publicada en la página del producto, que es lo único que se puede comprobar desde fuera.
En los depósitos la puerta suele ser otra: no piden ser cliente nuevo, sino traer dinero nuevo. El depósito de WiZink, por ejemplo, solo admite dinero que venga de otra entidad, así que un cliente suyo puede contratarlo con ahorro de fuera pero no con el que ya tiene allí.
Lo que sí se puede hacer es preguntar, y hacerlo antes de mover nada. Y tener presente la aritmética: un bono de 400 € es un pago único o repartido en doce meses —lo que cambia también cuándo lo cobras, y por eso conviene saber cuándo te tienen que abonar el regalo por domiciliar la nómina—, mientras que una comisión de mantenimiento que empieces a pagar te acompaña todos los años. Cambiar de banco por el bono y acabar en una cuenta peor es el resultado que estas campañas producen más a menudo, y es exactamente el que la lista de comprobaciones del Banco de España trata de evitar.
