No hay una definición única de «nuevo cliente»: la fija cada banco en las condiciones de su propia promoción, y entre unas y otras hay diferencias que deciden si cobras el bono o no. En unas entidades basta con no tener nada contratado allí. En otras quedas fuera aunque no seas cliente hoy, porque miran si lo fuiste hace unos meses o si ya tienes la nómina domiciliada con ellos.
Eso importa por una razón práctica: las mejores ofertas del mercado están casi siempre reservadas a esa etiqueta, así que antes de preguntarse cuál paga más conviene preguntarse en qué bancos sigues contando como nuevo.
Hay dos puertas distintas, y se confunden todo el rato
La primera puerta es quién puede abrir la cuenta. La segunda es quién puede cobrar el incentivo. No son la misma, y hay entidades que solo cierran una de las dos.
Cuando el banco cierra la primera, ser cliente te deja fuera del producto entero. Cuando solo cierra la segunda, puedes abrir la cuenta igual que cualquiera: lo que no te llevas es el dinero de bienvenida.
Confundirlas lleva a dos errores opuestos. Uno es darte de baja de un banco pensando que así entras en su promoción, cuando su condición no va de tener cuenta sino de otra cosa. El otro es descartar una cuenta que sí podías abrir, solo porque el titular decía «exclusiva para nuevos clientes» y ese «exclusiva» se refería al bono.
Los bancos donde la cuenta está cerrada si ya eres cliente
En tres de las entidades que tenemos verificadas, la restricción afecta a la cuenta en sí. Estas son sus frases, leídas en sus propias webs el 11 de septiembre de 2026:
| Entidad | Lo que dice su web |
|---|---|
| Banco Sabadell | «¿Si ya soy cliente de Banco Sabadell, puedo abrir la Cuenta Online Sabadell? No, la apertura de la cuenta online solo se permite a nuevos clientes» |
| ABANCA | «Para poder contratar la cuenta online de ABANCA solo tienes que ser mayor de edad, vivir en España y no ser cliente de ABANCA» |
| Banco Santander | «Cuenta exclusiva para nuevos clientes» |
Banco Sabadell es el más explícito de los tres, porque lo pone dos veces: entre los requisitos de alta («deben ser mayores de edad, ser residentes fiscales en España, no ser clientes de Banco Sabadell…») y otra vez como pregunta frecuente, con la respuesta en una sola palabra.
Openbank funciona de forma parecida pero sobre un producto concreto y no sobre la relación entera: su web describe la Cuenta Remunerada como «una cuenta remunerada, exclusiva para nuevos clientes», y el 2,75 % TAE va asociado a introducir el código OPEN275 al hacerse cliente.
El caso contrario: la cuenta abierta y el bono cerrado
ING es el ejemplo claro de lo segundo. Su Cuenta NÓMINA la puede abrir alguien que ya sea cliente —sus propias preguntas frecuentes distinguen el proceso «si aún no eres cliente de ING» del de quien ya lo es, y contemplan que un titular de Cuenta NÓMINA contrate hasta dos cuentas adicionales—, pero la nota legal de la promoción es tajante: los 400 € del código ING400 son una «promoción sujeta a retención fiscal vigente, no acumulable a otras ofertas y exclusiva para nuevos clientes».
Es la misma etiqueta que en el cuadro anterior, aplicada a una cosa distinta. Por eso no sirve de nada quedarse con la etiqueta: hay que ver a qué está pegada.
Dejar de ser cliente no siempre te devuelve la condición de nuevo
Esta es la parte que más gente se salta, y la que más caro sale, porque uno da por hecho que la condición se cumple o no se cumple hoy. En dos de las entidades revisadas no es así.
ABANCA mira hacia atrás. En sus condiciones y ejemplos representativos: «No se aplicará la promoción si ya has tenido tu nómina o pensión domiciliada en ABANCA en algún momento de los últimos 12 meses; o si tienes contratada una cuenta remunerada en la entidad». Son dos exclusiones añadidas a la de no ser cliente, y ninguna de las dos se deduce de la otra: se puede no ser cliente hoy y seguir dentro de la ventana de doce meses.
Banco Santander mira a dónde va tu nómina. Su promoción es «para clientes mayores de edad residentes en España que domicilien ingresos (nómina o pensión por importe mínimo de 800 €/mes o cuota de autónomos) y que no los tengan previamente domiciliados en el banco». Esa condición se suma a la de cuenta exclusiva para nuevos clientes, y se lee por separado.
Las dos condiciones se publican, y en los dos casos están en la nota al pie de la página de producto, no en el titular de la oferta. La letra pequeña de una cuenta es donde viven las condiciones que cambian la cifra anunciada, y esta es una más de esa lista.
Qué dice el Banco de España, y la pregunta que no responde
El supervisor describe estas campañas como lo que son —una estrategia comercial para captar clientes— y no las cuestiona. Lo que sí deja claro es de quién es la responsabilidad de explicarlas: «El banco que hace la oferta es quien tiene la obligación de ofrecerte toda la información que necesites y de contestar a todas tus preguntas».
Y en su artículo sobre las campañas de nómina enumera lo que hay que valorar antes de aceptar una: cuáles son las condiciones para acceder a la oferta, cuánto tiempo hay que mantener la nómina domiciliada, si hay penalización por no cumplir el plazo y por qué importe, qué pasa si pierdes la nómina antes, si la cuenta presta los servicios que necesitas, qué comisiones cobra y si obliga a contratar otro producto.
Lo que el Banco de España no dice en ninguno de los dos textos es si un cliente actual puede acceder a estas ofertas, ni obliga a las entidades a extendérselas. Ese silencio es justamente por lo que hace falta este artículo: la respuesta a «¿y si ya soy cliente?» no está en el supervisor, está en la letra pequeña de cada banco, una por una.
Dónde buscarlo, y por qué te lo tienen que dar antes de firmar
La definición vive en las condiciones de la promoción, que pueden estar en la nota al pie de la página, en las preguntas frecuentes o en un documento enlazado desde ahí. En las cinco entidades revisadas estaba en alguno de esos tres sitios, nunca en el reclamo principal.
Y hay una norma que juega a tu favor. La Orden EHA/2899/2011 exige que toda la publicidad bancaria sea «clara, objetiva y no engañosa», y obliga a la entidad a «facilitar de forma gratuita al cliente de servicios bancarios toda la información precontractual que sea legalmente exigible», de forma «clara, oportuna y suficiente, objetiva y no engañosa», entregada «con la debida antelación en función del tipo de contrato u oferta» y antes de que quedes vinculado por él. Si no encuentras la condición, pedirla no es un favor que te hacen: es información que te tienen que dar gratis y antes de contratar.
Qué ofertas se te cierran hoy si ya eres cliente
Aquí es donde el dato propio responde mejor que cualquier consejo general. De las doce cuentas que tenemos verificadas una a una en la web de su entidad, cuatro llevan un bono de bienvenida en efectivo: 500 € de ABANCA, 400 € de Banco Sabadell, 400 € de ING y 400 € de BBVA. Las tres primeras condicionan ese bono, de una forma u otra, a no ser ya cliente, según lo leído en sus webs el 11 de septiembre de 2026.
Y en remuneración pasa lo mismo en la parte alta de la tabla: las dos TAE más altas que tenemos verificadas están reservadas a nuevos clientes. El 3,04 % de Trade Republic, sobre saldos de hasta 50.000 €, se anuncia «para nuevos clientes» —comprobado en su ficha el 11 de septiembre de 2026—, y el 2,75 % de Openbank durante doce meses es «exclusiva para nuevos clientes».
Conviene no leer eso como una trampa: es una condición publicada, y es la misma que sostiene la cifra. La conclusión útil es otra, y es de orden. Si vas a mover tu dinero, mira primero el ranking de cuentas con la condición de cada una y descarta las que ya no te aplican, antes de comparar cifras que no puedes cobrar. Después toca lo que viene pegado al bono: qué te exigen exactamente para que la cuenta sea gratis —importe mínimo de nómina, recibos, permanencia— y, cuando hagas la cuenta de lo que te llevas, recuerda que esos 400 o 500 € son brutos y el banco te retiene al abonarlos.
Y si ya eres cliente, ¿te queda algo?
Ninguna de las entidades revisadas publica una oferta equivalente para sus clientes actuales, y el Banco de España tampoco obliga a que exista. Eso no significa que no la haya: significa que no está publicada en la página del producto, que es lo único que se puede comprobar desde fuera.
Lo que sí se puede hacer es preguntar, y hacerlo antes de mover nada. Y tener presente la aritmética: un bono de 400 € es un pago único o repartido en doce meses, mientras que una comisión de mantenimiento que empieces a pagar te acompaña todos los años. Cambiar de banco por el bono y acabar en una cuenta peor es el resultado que estas campañas producen más a menudo, y es exactamente el que la lista de comprobaciones del Banco de España trata de evitar.
