Vivus: opiniones, cuánto devuelves de verdad y por qué su TAE engaña al compararla

El primer crédito de Vivus es de hasta 300 € y se devuelve en 61 días, ni antes ni después. Cuesta 30 € por cada 100 € prestados según el ejemplo que publica la propia entidad, así que por 300 € devolverías unos 390 €. Y su TAE del 380,60 %, que parece diez veces más baja que la de los otros minicréditos que tenemos verificados, no significa que sea diez veces más barato: significa que su plazo es el doble.

Antes de seguir, en claro: si contratas a través de nuestro enlace, ifinanzas.es cobra una comisión de afiliación. No cambia ni una de las cifras de este artículo, que salen todas de la web de Vivus y de fuentes oficiales, ni suaviza ninguna advertencia.

Cuánto devuelves exactamente

El bloque de términos y condiciones de la portada de Vivus, releído el 14 de septiembre de 2026, dice literalmente que el importe del primer préstamo es «de hasta 300 € con una duración mínima y máxima de 61 días naturales», y da su ejemplo: «para un préstamo de 100 € a devolver en 61 días, los intereses serían de 30 €, lo que equivale a una TAE del 380,60 % y un TIN del 176,94 %».

De ahí sale todo lo demás:

Solo la primera fila la publica Vivus. Las otras dos son nuestras, aplicando su misma proporción al mismo plazo. Lo decimos porque importa: la cantidad que vale es la que aparezca en tu solicitud antes de firmar, y si no coincide con esta tabla, manda la suya.

Dicho en la unidad que de verdad se entiende: este crédito cuesta un 30 % de lo que pides, y ese 30 % no baja aunque devuelvas antes.

Por qué su TAE no lo hace más barato que los demás

Aquí está la parte que no vas a encontrar en otro sitio, porque hace falta tener las tres fichas verificadas para hacerla. Estos son los tres créditos rápidos de nuestro ranking de préstamos personales, cada uno con el ejemplo que publica él mismo:

Mira las dos columnas de los extremos y verás el problema entero. Por TAE, Luzo parece 10,8 veces más caro que Vivus. Por coste diario, es 2,44 veces más caro. Son dos respuestas muy distintas a la misma pregunta, y la segunda es la que se parece a lo que vas a pagar.

El motivo es que la TAE anualiza. Convertir a un año el coste de un préstamo de 61 días y el de uno de 30 días produce dos números que técnicamente están bien calculados y que no se pueden poner uno al lado del otro, porque no describen el mismo producto. Es el mismo malentendido que explicamos al hablar de qué significa realmente una TAE «desde», llevado al extremo: en préstamos a días, la TAE es la peor cifra posible para comparar.

Lo cual no convierte a Vivus en barato. Un 30 % del capital en dos meses sigue siendo un coste altísimo comparado con cualquier préstamo personal: los del ranking se mueven entre el 5 % y el 14 % de TAE, o sea al año lo que este cobra en sesenta y un días. La conclusión correcta no es «Vivus es más barato», es «Vivus es caro de otra manera, y su TAE no sirve para saber cuánto».

Los 61 días no se eligen

Es su rareza y conviene entenderla antes de pedir, porque corta en las dos direcciones.

En un minicrédito normal eliges el plazo: Wandoo se mueve entre 7 y 30 días en el primer préstamo y Luzo entre 7 y 30 días. En Vivus el primer crédito son 61 días naturales, fijos.

• A favor: si cobras dentro de dos meses, tienes hasta entonces sin tener que renovar nada. En los otros dos, un plazo de treinta días te obligaría a ampliar, y ampliar cuesta.
• En contra: si podías devolverlo en quince días, pagas igual los 30 € por cada 100 €. Su web cita entre sus ventajas la posibilidad de «pagarlo con antelación», pero no publica ningún descuento por hacerlo, así que no conviene dar por supuesto que adelantar el pago abarate nada.

Y una advertencia sobre lo que este artículo no puede cubrir: las condiciones de aquí solo valen para el primer crédito. El propio texto de Vivus dice que «en siguientes contrataciones, el solicitante podrá escoger el importe y el plazo deseado a través del simulador en su área de cliente y visualizar la TAE y el importe total a pagar». Ese simulador está detrás del registro, así que las condiciones del segundo préstamo en adelante no se pueden comprobar desde fuera, y no las afirmamos.

Qué pasa si te retrasas

Sus condiciones publicadas lo dicen con dos números: una penalización por mora del 0,8 % diario sobre el importe impagado, con un máximo del 100 % sobre el principal del préstamo.

Sobre un crédito de 300 €, eso son 2,40 € por cada día de retraso. Un mes entero sin pagar suma unos 72 € encima de los 390 €. Y el tope significa que la deuda por demora no puede pasar de otros 300 €.

Ese tope merece decirse a su favor, porque es donde este producto se separa de sus dos competidores directos: Luzo y Wandoo publican un tope del 200 % del principal, el doble. Que la comparación le salga bien a la entidad de la que cobramos comisión no es motivo para callarla, igual que no lo es para maquillar el 30 %.

Quién presta el dinero, y qué significa que no la supervise el Banco de España

Vivus publica su identidad completa en el pie, y conviene leerla porque es lo que separa un producto caro y legal de un chiringuito. El prestamista es Vivus Financial Services, S.A.U., sociedad española con domicilio en Madrid, NIF A86521309, inscrita en el Registro Mercantil de Madrid, tomo 30.268, folio 46, sección 8.ª, hoja M-544.749. Forma parte del grupo Mellenu.

Y en esa misma nota legal hay una frase que casi nadie lee: «Su actividad no está sometida a la regulación y supervisión del Banco de España». No es una acusación nuestra, es su propia declaración, y es correcta: prestar dinero con capital propio no requiere ser una entidad de crédito.

Lo que sí conviene saber es qué implica para ti. El trámite de reclamaciones del Banco de España está descrito en su sede electrónica como el cauce para «reclamaciones que pongan de manifiesto acciones u omisiones de las entidades financieras supervisadas por el Banco de España», y entre los requisitos figura la «indicación de la entidad supervisada contra la que se reclama». Dicho de otro modo: esa puerta concreta no está abierta aquí.

Lo que no cambia es el resto. Sigues siendo un consumidor con los derechos de la Ley 16/2011 de crédito al consumo —que se aplica a partir de 200 €, y este crédito llega hasta 300 €— y con los de la contratación a distancia, que van aparte.

Los catorce días para arrepentirte

Es el derecho que más le vale a quien pide un minicrédito con prisa, y existe aunque no te lo recuerden. El artículo 10.1 de la Ley 22/2007, sobre comercialización a distancia de servicios financieros, dice que «el consumidor dispondrá de un plazo de catorce días naturales para desistir del contrato a distancia, sin indicación de los motivos y sin penalización alguna».

Dos cosas que hacen ese derecho más útil de lo que parece: no depende del importe, así que cubre también los créditos por debajo de los 200 € que se quedan fuera de la ley de crédito al consumo; y Vivus publica en el pie de su web un modelo de formulario de desistimiento, que es exactamente lo que hay que usar.

Si pides el dinero un lunes y el jueves resuelves el problema de otra manera, devolver el capital dentro de esos catorce días te ahorra el coste entero.

Para quién tiene sentido y para quién no

Con las cifras delante, la respuesta honesta es estrecha.

Puede tener sentido si necesitas menos de 600 € para un gasto que no espera, sabes con certeza que en dos meses tendrás el dinero, y has comprobado que ninguna alternativa más barata te cubre. Ese último punto no es retórico: recontando el ranking el 14 de septiembre de 2026, de los ocho préstamos que publican un importe mínimo, el más bajo sin dar garantía son los 1.000 € de Younited Credit, y el único que baja de ahí es Ibancar, desde 600 €, poniendo el coche como aval. Ninguno llega a los 300 €. Ese hueco es la razón de existir de este producto, y está explicado con más detalle en el análisis del importe mínimo de un préstamo personal.

No tiene sentido si el dinero es para pagar otra deuda, si no tienes clara la fecha en la que podrás devolverlo, o si lo que necesitas es más de 300 €, porque el primer crédito no llega. Y hay una advertencia que el Banco de España hace sobre esta categoría entera y que conviene leer tal cual: los créditos rápidos se caracterizan por la rapidez en su concesión «si bien a un precio que suele ser superior a otras operaciones de financiación».

Esto puede cambiar en noviembre de 2026

Hay una reforma en camino que afecta de lleno a este producto. El Banco de España explica que se ha publicado un anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo y avisa de que «este anteproyecto no es definitivo ya que debe pasar por distintas fases hasta su aprobación y entrada en vigor». De aprobarse, «se establecerán límites a los tipos de interés y al coste de los créditos», y el supervisor dice expresamente que esos límites afectarán a «los microcréditos… y préstamos rápidos que se conceden a través de las plataformas digitales».

Sobre las fechas es concreto: «aunque el plazo para trasponer la directiva finalizó el 20 de noviembre de 2025, la aplicación de esta norma está prevista para el 20 de noviembre de 2026». Hasta entonces, las condiciones que has leído aquí son las que hay.