Importe mínimo de un préstamo personal: por qué pedir poco sale caro

No existe un importe mínimo legal para un préstamo personal: ninguna norma obliga a una entidad a prestar una cantidad concreta, así que el suelo lo pone cada prestamista en su oferta comercial. De los préstamos que tenemos verificados uno a uno contra la web de su entidad, los nueve que publican un suelo lo sitúan entre 50 € y 6.000 €. Y hay un umbral que sí es legal, aunque funciona al revés de como la gente espera: por debajo de 200 € el contrato queda fuera de la ley de crédito al consumo.

No hay mínimo legal, hay suelo comercial

La norma que protege a quien pide un préstamo al consumo en España es la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. Esa ley no fija cuánto tiene que prestarte nadie: fija a qué contratos se aplica ella misma. El Banco de España lo resume en su ficha del crédito al consumo diciendo que la Ley 16/2011 «se aplica a los contratos en los que la entidad concede un crédito a un consumidor para sus necesidades personales y por un importe superior a 200 euros e inferior a 75.000 €».

Fuera de eso, el importe mínimo es una decisión de cada entidad, y responde a algo sencillo: estudiar, formalizar y administrar un préstamo cuesta casi lo mismo tanto si son 1.000 € como 20.000 €. Por debajo de cierta cifra la operación deja de compensar al tipo de interés que la entidad aplica, y en vez de subir el precio, sube el suelo.

Los suelos reales de los préstamos verificados

Estos son los importes mínimos que recogen las doce fichas que verificamos, de las dieciséis que tiene hoy nuestro ranking de préstamos personales, con la fecha en la que se comprobó cada uno en la web de la entidad:

Cuatro precisiones que cambian cómo se lee esa tabla, y las cuatro salen de la letra pequeña de las propias entidades:

• «No consta» no quiere decir «no lo tienen». De esas tres fichas, lo que sabemos es que no encontramos el importe mínimo de ese préstamo en la página que verificamos, en la fecha que dice la tabla. Puede que no lo haya, puede que esté en un documento que no vimos, o puede que solo aparezca al simular. No es lo mismo, y no lo escribimos como si lo fuera. En el caso de Ibercaja hay un dato más en esa misma página: su ficha de producto no da el mínimo del préstamo Renueva tu Casa, pero su sección de preguntas frecuentes, releída el 28 de octubre de 2026, dice que «en un préstamo personal […] como mínimo el importe es de 150€ y como máximo 60.000€».
• El suelo de Oney tiene dos alturas. Lo publica su propia web, releída el 25 de septiembre de 2026: «Si ya eres cliente, puedes solicitar tu préstamo desde 1.000 €. Si todavía no lo eres, puedes empezar desde 6.000 €». O sea que para alguien que llega de nuevo, el suelo real de Oney no son 1.000 €: son 6.000 €.
• El de Wandoo también. Su web, releída el 14 de septiembre de 2026, ofrece la calculadora «(50–300 €)» para el primer préstamo y añade que «tras devolver el primer préstamo a tiempo, el límite asciende hasta 1.800 €». Su suelo de 50 € es real desde el primer día; su techo de 1.800 €, no.
• El de Banco Santander tiene una puerta antes que un suelo. Su ficha recoge que el Préstamo Online Rápido es para clientes con límite de préstamo preconcedido, y que quien no lo tenga puede acudir a cualquier oficina para hacer la solicitud. Es una de esas condiciones de entrada que explican por qué te pueden denegar un préstamo sin haber mirado tu solvencia.
• Vivus también tiene «No consta», y aun así entra en el tramo de 300 € más abajo, a diferencia de Santander e Ibercaja. La razón no es que sepamos su suelo: es que su propio producto tiene un techo de 300 € para el primer crédito, así que cualquier importe hasta esa cifra —incluido 300 €— cabe por definición dentro de lo que ofrece. De Santander e Ibercaja no tenemos esa certeza, porque sus préstamos llegan hasta 60.000-80.000 € y no sabemos a partir de qué cifra empiezan a prestar.

Y hay un caso más estricto que un simple suelo alto: algunas entidades, por debajo de su mínimo, no te dejan sin préstamo, sino que te dan otro producto distinto sin decirlo en el titular. Es lo que le pasa a quien pide menos de 6.000 € en el Préstamo 24h de ABANCA: por debajo de esa cifra, su propia web dice que entrega el importe en una tarjeta de crédito, no en el préstamo personal que anuncia.

Qué se te abre según lo que pidas

Cruzar el mínimo con el máximo de cada ficha da el dato que de verdad decide: cuántas puertas tienes abiertas según el importe que necesitas. Para alguien que no es todavía cliente de ninguna de estas entidades, el reparto queda así:

Banco Santander e Ibercaja no aparecen en ese reparto, y no porque no te cubran: es que al no constar en su ficha el importe mínimo de esos préstamos no podemos afirmar en qué tramos entran. Con los nueve que sí lo publican, léelo de abajo arriba y se ve el problema entero: a partir de 6.000 € compites por tu perfil entre siete ofertas, a 2.000 € solo entre tres, y a 300 € no compites por nada, porque las tres que quedan son micropréstamos.

Por qué pedir poco te cambia de tramo de precio

Hay un escalón, y está más abajo de lo que suele contarse. De los préstamos que verificamos, el suelo más bajo sin dar ninguna garantía son 1.000 €: es Younited Credit, cuya web, releída el 29 de octubre de 2026, declara «préstamos al consumo entre 1.000 € y 50.000 €» con una TAE del 9,99 % al 14,07 %.

Por debajo de esa cifra queda una sola salida a precio corriente, y tiene un precio que no se paga en intereses. Ibancar presta desde 600 € con una TAE del 12,74 % al 13,01 %, a cambio de que tu coche quede como aval. Su ficha, comprobada el 14 de septiembre de 2026, recoge que el vehículo sigue a tu nombre y que acepta a solicitantes que figuran en ASNEF. Su página se sirve entera con JavaScript y llega sin rellenar a una lectura automática —una limitación técnica suya, no del día—, así que esas cifras van con la fecha en que se comprobaron. Que sea la única opción barata por debajo de 1.000 € no la convierte en la opción sensata para cualquiera: poner el coche como garantía de un préstamo de 600 € es arriesgar un bien que vale bastante más que la deuda.

Y por debajo de 600 € ya no queda ninguna. Ahí solo hay micropréstamos, y el salto de precio es de otro orden: Luzo publica una TAE del 4.114,28 % y su propia calculadora la traduce a euros sin ambigüedad — por 300 € a 30 días devuelves 408 €, o sea 108 € de intereses por un mes. Wandoo publica un rango del 4.530,48 % al 8.385,16 %, con la particularidad de que su primer préstamo de 250-300 € es al 0 % TAE si se devuelve dentro de plazo; a partir del segundo se aplica su tarifa. Y Vivus publica un 380,60 % que parece mucho más bajo solo porque su plazo es el doble: 61 días fijos, con 30 € de intereses por cada 100 € prestados.

Ese es el sentido exacto de la frase «pedir poco sale caro». No pagas un poco más por pedir menos: pagas el precio de otro mercado. El Banco de España describe los créditos rápidos como préstamos que se caracterizan por la rapidez en su concesión «si bien a un precio que suele ser superior a otras operaciones de financiación», y avisa de que el tipo de interés que se aplica suele ser superior al habitual en los créditos personales.

El mismo préstamo, el mismo interés, y el doble de TAE

La prueba más limpia de todo esto no la damos nosotros: la publica una entidad sobre su propio producto. El préstamo Vamos Renueva tu Casa de Ibercaja aplica un TIN fijo del 5,90 %, el mismo para cualquier importe y cualquier plazo. Y aun así su TAE va del 6,42 % al 13,80 %, según sus dos ejemplos representativos releídos en su web el 14 de septiembre de 2026: el 6,42 % corresponde a 60.000 € a ocho años y el 13,80 % a 3.000 € a un año.

Lo que separa esas dos cifras no es el interés, porque es idéntico. Es la cuenta asociada al préstamo, que cuesta 30 € trimestrales, o sea 120 € al año, y que Ibercaja incorpora dentro de la TAE que publica. En el ejemplo de 3.000 € a un año, sus propios números lo dejan a la vista: 96,72 € de intereses y 216,72 € de coste total del préstamo. La cuenta cuesta más que los intereses.

Es un coste fijo, y un coste fijo es exactamente lo que un importe pequeño no puede diluir. Conviene tenerlo delante porque es la parte que no se ve al comparar tipos de interés: dos préstamos con el mismo TIN pueden costarte muy distinto según cuánto pidas, y el único número que lo recoge es la TAE. Merece la pena decir también lo que este préstamo no es: solo sirve para reformar o equipar la vivienda, y se firma en oficina.

Conviene ponerlo junto al límite que va por arriba. Ya vimos cuánto préstamo puedes pedir según tus ingresos, que es un techo que depende de ti; este suelo no depende de ti en absoluto. Entre los dos queda la horquilla real en la que puedes moverte, y es más estrecha de lo que parece.

El segundo golpe: por debajo de 200 € pierdes la ley

Aquí está la parte que casi nadie cuenta, y no es de precio sino jurídica. El artículo 3.c) de la Ley 16/2011 excluye de su ámbito «los contratos de crédito cuyo importe total sea inferior a 200 euros». Un crédito de 150 € no está protegido por esa ley; uno de 250 €, sí.

Lo que se queda fuera no es una formalidad. Son, entre otras cosas, estas cuatro:

• La información normalizada europea previa (artículo 10), el documento que la entidad te entrega antes de que asumas ninguna obligación. El Banco de España recomienda prestarle atención precisamente por lo que permite hacer con él: comprobar y comparar las condiciones de distintas ofertas en un formato idéntico para todos los países de la UE.
• El derecho de desistimiento de catorce días naturales (artículo 28): dejar sin efecto el contrato sin indicar motivos y sin penalización, devolviendo el capital más los intereses acumulados. Es el derecho que permite anular un préstamo recién firmado por el precio de los días que has tenido el dinero, y por debajo de 200 € desaparece.
• La información básica obligatoria en la publicidad (artículo 9), que incluye la TAE, el importe total del crédito y el importe total adeudado.
• El límite a la compensación por reembolso anticipado (artículo 30): como máximo el 1 % del importe reembolsado si queda más de un año de contrato, y el 0,5 % si queda menos.

Esto no significa que un crédito de 150 € sea tierra de nadie ni que no tengas ninguna protección como consumidor: significa que las garantías concretas de esta ley, que son las que hacen comparable y reversible un crédito al consumo, no te amparan. Y se juntan con lo anterior en la peor combinación posible: los importes más pequeños son justo los que se conceden al precio más alto.

Esto cambia el 20 de noviembre de 2026

El umbral de los 200 € tiene los días contados, y por un motivo que se dice con todas las letras en la norma europea. La Directiva (UE) 2023/2225, que deroga la Directiva 2008/48/CE, reconoce que varios de los contratos que quedaban fuera «pueden ser perjudiciales para los consumidores, incluidos los contratos de crédito a corto plazo de alto coste, cuyo importe suele ser inferior al umbral mínimo de 200 EUR establecido por dicha directiva». Y concluye que su ámbito de aplicación «debe incluir algunos contratos que habían quedado excluidos […], como, por ejemplo, los contratos de crédito al consumo cuyo importe total de crédito sea inferior a 200 EUR».

En España la transposición todavía no es ley. El Banco de España explicó en febrero de 2026 que se ha publicado un anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo y que «este anteproyecto no es definitivo ya que debe pasar por distintas fases hasta su aprobación y entrada en vigor». El supervisor añade que, de aprobarse, se establecerán límites a los tipos de interés y al coste de los créditos, y que esos límites afectarán también a los microcréditos y a los préstamos rápidos concedidos a través de plataformas digitales. Sobre las fechas es explícito: «aunque el plazo para trasponer la directiva finalizó el 20 de noviembre de 2025, la aplicación de esta norma está prevista para el 20 de noviembre de 2026».

Hasta ese día, el artículo 3.c) sigue vigente con su cifra actual, y lo que firmes por debajo de 200 € sigue estando fuera.

Si necesitas menos de lo que te presta nadie

Cuando el importe que necesitas no llega al suelo de ninguna oferta razonable, la otra salida habitual es la familia, y entonces el trámite es distinto: prestar dinero a un familiar exige papeles para que la operación no se lea como una donación, y una autoliquidación que se presenta aunque no haya nada que pagar. Lo que no es salida es pedir más de lo que necesitas para alcanzar el mínimo: eso significa pagar intereses por un dinero que no te hacía falta, y aumenta la cuota que va a contar en tu tasa de esfuerzo. Merece la pena hacer las cuentas antes.

La alternativa que te van a ofrecer casi siempre es una línea de crédito o una tarjeta, y ahí conviene saber a qué se está entrando: en el análisis de cuándo compensa un préstamo personal frente a una tarjeta revolving están las TAE medias que publica el Banco de España para cada producto y el criterio del Tribunal Supremo sobre usura. Para importes pequeños y plazos cortos, esa comparación es la que decide.