Si vendes algo y quieres que te paguen con tarjeta, tienes tres formas de cobrarla, y no cuestan lo mismo: un datáfono que lee la tarjeta en el momento, un TPV virtual integrado en una tienda online, o un enlace de pago que mandas por WhatsApp o email sin necesitar ni terminal ni web. Cada una sirve a un negocio distinto, y la comisión que te descuentan de cada venta cambia según cuál elijas y con qué entidad.
Las tres formas de cobrar, y para qué negocio sirve cada una
Datáfono. El terminal físico que el cliente acerca o inserta su tarjeta, típico de una tienda, un bar o un taller con local. Hoy la mayoría de proveedores lo combinan con el cobro por móvil (tap to pay, aceptar la tarjeta directamente en tu teléfono sin terminal aparte) bajo la misma comisión.
TPV virtual. El mismo cobro, pero para una venta online: se integra en tu tienda web o en la pasarela de pago para que el cliente pague con tarjeta desde el carrito, sin que tú veas la tarjeta en ningún momento.
Enlace de pago. Generas un link o un código QR y se lo envías a quien te tiene que pagar; esa persona paga desde su móvil sin que exista ni terminal ni tienda detrás. Es la opción de quien cobra por proyecto y no tiene ni local ni web de venta: un fontanero, un diseñador, alguien que hace un trabajo puntual.
Lo que cuesta de verdad: la tasa de descuento, y por qué no es un número único
Lo que te descuentan de cada cobro se llama tasa de descuento, y el Banco de España exige a cada proveedor de servicios de pago que la publique y la actualice cada trimestre. Dentro de esa tasa va la tasa de intercambio, que sí tiene un tope legal: el Reglamento (UE) 2015/751 la limita al 0,2 % en tarjetas de débito y al 0,3 % en tarjetas de crédito de consumo. Pero ese tope solo cubre una parte de la comisión; encima tu proveedor añade su propio margen y el coste del sistema de tarjetas (Visa, Mastercard), así que la cifra final que ves en tu contrato puede ser bastante más alta que ese 0,2-0,3 %.
Lo que cobran hoy dos entidades que aceptan autónomos, con cifra real
De las cuentas para autónomos y empresas que tenemos verificadas, hoy solo dos tienen publicada una cifra concreta de comisión por cobro con tarjeta:
- Qonto Starter (gratis, solo para autónomos): su TPV y Tap to Pay cobran un 1,2 % por operación, y el datáfono se paga una sola vez, sin alquiler ni cuota mensual.
- Qonto Basic (11 € al mes, o 9 € pagando el año; admite autónomo o sociedad): la misma comisión baja al 0,8 %.
- Vivid Business Standard (gratis, solo autónomos): sí ofrece enlace de pago, pero su web no publica una cifra para este plan en concreto; dice que la comisión «depende del plan de cuenta». No se puede citar un porcentaje que la propia entidad no declara.
- Vivid Business Free Start (gratis, solo sociedades): cobra 2,29 % + 0,45 € por cada cobro con enlace o QR de una tarjeta de consumidor europea.
El cálculo que decide si te compensa pagar cuota, con un ejemplo declarado: la diferencia entre el 1,2 % de Qonto Starter y el 0,8 % de Qonto Basic es de 0,4 puntos. Los 11 € de cuota mensual de Basic se amortizan en comisión ahorrada a partir de cobrar unos 2.750 € al mes con tarjeta (11 € ÷ 0,4 % = 2.750 €). Por debajo de esa facturación, el plan gratis sale más barato aunque cobre un porcentaje mayor; por encima, compensa pagar la cuota.
Cuál elegir según cómo cobras
- Tienes local o paras físicamente con el cliente delante (tienda, taller, mercadillo): el datáfono es la opción natural, con una comisión que hoy ronda el 0,8-1,2 % en las fichas que la publican.
- Vendes a través de tu propia web: el TPV virtual hace el mismo trabajo integrado en el proceso de compra online, con la misma comisión que el datáfono en las entidades que ofrecen ambos bajo un único servicio de TPV.
- Facturas por proyecto y no tienes ni local ni tienda online: el enlace de pago te ahorra montar cualquiera de las dos cosas, pero hoy es la opción que más cobra por operación en la única ficha que da cifra. Si vas a usarlo de forma habitual y con importes altos, compara cuánto te costaría frente a abrir un TPV.
Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar: comprueba la comisión vigente en su web antes de contratar, sobre todo si tu facturación con tarjeta varía de un mes a otro. En nuestro ranking de cuentas para autónomos y empresas tienes todas las fichas verificadas, y si lo que te preocupa es separar el dinero del negocio del personal, ya explicamos si es obligatorio tener una cuenta bancaria separada siendo autónomo y lo que cuesta de verdad una cuenta «sin comisiones» según tu uso.
