Una hipoteca mixta no tiene una cuota: tiene dos. La primera es la que ves en el titular, la que dura mientras el tipo está fijo. La segunda es la que empieza a pagarse el día que ese tramo se acaba, y de esa casi nadie habla porque depende del Euríbor del momento, no del que había cuando firmaste.
Con el Euríbor de hoy —la media de septiembre de 2026, el 3,247 % publicado en el BOE, que varios bancos redondean a 3,25 % en sus propios ejemplos— ya se puede hacer esa cuenta para cada hipoteca mixta de nuestro ranking. El resultado no es el mismo en todas: hay bancos donde la cuota sube menos de 42 € al mes y otros donde sube casi 150 €, y el año en que llega el cambio va de 3 a 10.
La cuenta es siempre la misma, y es la que usa el comparador: un préstamo de 150.000 € a 30 años, cumpliendo las bonificaciones de cada banco, con la cuota del tramo fijo calculada a amortización francesa sobre el plazo entero y la del tramo variable recalculada sobre lo que queda por pagar el día que cambia el tipo. No es una predicción: nadie sabe qué hará el Euríbor dentro de tres, cinco o diez años, así que esto es una foto de hoy, la misma para todas, y la cuota variable real el día del cambio dependerá del Euríbor de ese momento, no de este. La única excepción es Ibercaja, que no llega a los 30 años: su plazo máximo son 25, así que su fila usa ese plazo en vez del de las demás —construir ahí un préstamo a 30 años sería calcular sobre algo que el banco no concede.
Hipoteca mixta por hipoteca mixta
| Banco | Tramo fijo | Cuota fija | Variable de hoy | Cuota al cambiar |
|---|---|---|---|---|
| Arquia Banca | 3 años al 2,25 % | 573,37 €/mes | Euríbor + 0,69 % = 3,94 % | 698,22 €/mes, desde el año 3 |
| Pibank | 4 años al 2,70 % | 608,40 €/mes | Euríbor + 0,65 % = 3,90 % | 695,73 €/mes, desde el año 4 |
| Banco Sabadell | 5 años al 2,10 % | 561,96 €/mes | Euríbor + 1,00 % = 4,25 % | 709,85 €/mes, desde el año 5 |
| Openbank | 5 años al 2,80 % | 616,34 €/mes | Euríbor + 0,60 % = 3,85 % | 690,37 €/mes, desde el año 5 |
| Cajasiete | 5 años al 2,50 % | 592,68 €/mes | Euríbor + 0,55 % = 3,80 % | 682,62 €/mes, desde el año 5 |
| Unicaja | 5 años al 2,30 % | 577,20 €/mes | Euríbor + 0,60 % = 3,85 % | 683,77 €/mes, desde el año 5 |
| Banco Mediolanum | 1 año al 1,99 %, 4 años al 2,50 % | 553,68 € el primer año, 591,50 € del 2º al 5º | Euríbor + 0,79 % = 4,04 % | 698,87 €/mes, desde el año 6 |
| Banco Santander | 5 años y medio al 2,34 % | 580,28 €/mes | Euríbor + 0,74 % = 3,99 % | 692,32 €/mes, desde mitad del año 6 |
| Ibercaja (a 25 años) | 10 años al 2,10 % | 643,11 €/mes | Euríbor + 0,60 % = 3,85 % | 726,38 €/mes, desde el año 10 |
| Caixa Guissona | 10 años al 3,29 % | 656,11 €/mes | Euríbor + 0,74 % = 3,99 % | 697,86 €/mes, desde el año 10 |
Tres cosas se ven de golpe al ponerlas todas juntas:
El mismo TIN no da la misma cuota si el plazo es distinto. Sabadell e Ibercaja fijan las dos al 2,10 % TIN, pero Sabadell lo hace sobre un préstamo a 30 años y su cuota fija es de 561,96 €; Ibercaja, al tope de 25 años que es su máximo, parte de 643,11 €. Y aun con un diferencial más bajo después (Euríbor + 0,60 % frente al + 1,00 % de Sabadell), Ibercaja acaba pagando más cuando cambia a variable —726,38 € frente a 709,85 €—, porque con menos años por delante para amortizar le queda relativamente más capital pendiente el día del cambio.
Un tramo fijo largo y caro puede subir menos que uno corto y barato. Caixa Guissona fija el tipo 10 años, como Ibercaja, pero parte de un TIN mucho más alto, 3,29 %: su cuota fija, 656,11 €, ya está cerca de lo que pagará en variable, así que es la que menos sube de las diez, solo 41,75 € al mes. Pagar más desde el principio no ahorra dinero, pero sí evita el susto de después.
Mediolanum es la única con tres tramos, no dos. El primer año paga el tipo más bajo de la tabla, 1,99 %, pero es una oferta limitada a las hipotecas solicitadas entre el 1 y el 31 de octubre de 2026, según su propia ficha: comprueba en la web de Banco Mediolanum si sigue vigente antes de dar nada por hecho. Y aun dentro del plazo, sube ya en el segundo año al 2,50 % —553,68 € a 591,50 € al mes— antes incluso de llegar al tramo variable del sexto año. Quien solo mira “el tipo del primer año” en esta hipoteca se lleva una subida que no es la última.
Lo que no cambia aunque cambie el Euríbor
Esto compara la bonificación cumplida de cada banco: nómina domiciliada, seguros de hogar y de vida, y en algunos casos un fondo de inversión o una tarjeta con consumo mínimo. Sin esas condiciones, el diferencial que se aplica tras el tramo fijo es más alto en ocho de las diez —en Banco Sabadell, por ejemplo, pasa de Euríbor + 1,00 % a Euríbor + 1,90 %—, así que la cuota real tras el cambio puede ser mayor que la de esta tabla si en algún momento dejas de cumplir las condiciones. Las dos excepciones son Pibank y Caixa Guissona, que cobran el mismo diferencial lo cumplas o no: ninguna de las dos tiene bonificaciones que mantener.
Y conviene tenerlo presente al decidir: el diferencial de después es el que de verdad paga la hipoteca durante veinte o veinticinco años, mientras que el tramo fijo —el que suele ir en el titular de la oferta— dura solo entre tres y diez. Antes de firmar, compara los diferenciales de la fase variable, no solo el tipo de salida. Si todavía dudas entre que todo el plazo sea a tipo fijo o que una parte quede variable, lo explicamos en hipoteca mixta o fija: cuál me conviene; y si ya has decidido ir a mixta pero no sabes cuántos años fijar, en hipoteca mixta a 3, 5 o 7 años: cuál elegir.
Trabajamos con Banco Sabadell y podemos cobrar una comisión si contratas su hipoteca mixta a través de nuestro enlace; con el resto de entidades de esta comparativa no tenemos acuerdo comercial. En ningún caso cambia la cuenta: las cifras de esta tabla salen de los tipos que cada banco publica en su propia web y del Euríbor oficial del mes, no de lo que nos convenga.
Puedes ver estas y el resto de hipotecas mixtas, con su ficha completa y comparadas entre sí, en nuestro ranking de hipotecas.
