Hipoteca mixta a 3, 5 o 7 años: lo que ganas con más años fijos y lo que pagas después

Si ya has decidido que quieres una hipoteca mixta —y si aún no lo has decidido, el paso anterior está en hipoteca mixta o fija y en qué mes deja de compensar—, la pregunta que queda es cuántos años fijos pedir. Y la respuesta corta es que alargar el tramo fijo no abarata la hipoteca: la encarece, salvo que el Euríbor suba bastante. Lo que compras con cada año extra no es ahorro, es saber qué vas a pagar durante más tiempo — y eso tiene un precio que se puede poner en euros.

Se ve especialmente bien en Banco Sabadell porque publica la misma hipoteca con los tres tramos, así que la comparación no mezcla bancos ni condiciones: es el mismo préstamo de 150.000 € a 30 años, el mismo cuadro de bonificaciones y la misma letra pequeña. Sus cifras están en nuestro ranking de hipotecas mixtas y su ficha se comprobó en su web el 25 de septiembre de 2026.

Lo que cambia al pedir más años fijos, en sus propias cifras

Todas son las condiciones cumpliendo las bonificaciones (nómina, seguro de vida y seguro de hogar). Sin ellas, los mismos tramos se quedan en 2,70 % y Euríbor + 1,60 % a 3 años, 3,00 % y + 1,90 % a 5 años, y 3,35 % y + 2,20 % a 7 años.

Y ahí está lo que casi nunca se explica: cada año extra de tramo fijo se paga dos veces. Una en el tipo del propio tramo fijo, que sube 0,65 puntos de 3 a 7 años. Y otra en el diferencial que se aplica después, que sube otros 0,60 puntos y se arrastra durante los 23 a 27 años restantes. Lo segundo pesa mucho más que lo primero, porque dura mucho más.

[!clave] Más años fijos no es una versión más barata de la misma hipoteca: es un tipo más alto ahora y un diferencial más alto después.

Qué cuota sale en cada caso

Con el Euríbor de agosto de 2026 (2,954 %, el último publicado por el Banco de España) congelado durante todo el tramo variable:

Las cuotas de los tramos de 3 y 5 años son las que publica el banco en sus ejemplos representativos. Las del tramo de 7 años son cálculo nuestro, con el mismo método: cuota francesa sobre 150.000 € a 360 meses al tipo del tramo fijo, capital pendiente al terminarlo, y cuota francesa de nuevo sobre ese capital al Euríbor más el diferencial. Lo decimos porque se puede comprobar: aplicando ese método a los tramos que el banco sí publica salen 539,55 €, 672,45 €, 561,96 € y 688,52 € — sus mismas cifras al céntimo.

Fíjate en la última columna, que es lo contrario de lo que se espera: el tramo largo da el salto más pequeño, pero parte de una cuota más alta. Con 7 años fijos pagas 49,24 € más al mes desde el primer día que con 3 años, durante siete años, para que el susto del final sea 15,82 € menor.

A partir de qué Euríbor compensa alargar el tramo

Esta es la parte que decide, y solo se puede responder con un escenario declarado, no con una previsión. Manteniendo el Euríbor en un mismo valor durante todos los años variables, esto es lo que se paga en total en cada caso:

Cálculo propio con el mismo método de arriba. El umbral, que es lo que hay que llevarse: el tramo de 3 años sale más barato mientras el Euríbor se quede de media por debajo del 3,9 %; entre el 3,9 % y el 4,3 % gana el de 5 años; y el de 7 años solo adelanta si el Euríbor se queda por encima del 4,3 % durante el resto del préstamo.

Para hacerse una idea de qué significa eso: el Euríbor a un año está hoy en el 2,954 %. Alargar de 3 a 7 años el tramo fijo es, en la práctica, pagar por adelantado un seguro contra un Euríbor que se instale casi un punto y medio por encima del actual y se quede ahí un cuarto de siglo. Puede pasar — ya pasó entre 2007 y 2008 — y también puede no pasar. Lo que no es cierto es que sea la opción prudente y la barata.

Entonces, cómo se elige

Con tres preguntas concretas, no con una corazonada sobre el Euríbor:

¿Vas a amortizar o vender pronto? Entonces el tramo corto, casi seguro. Si el préstamo se acaba dentro del tramo fijo, el diferencial posterior no llega a aplicarse nunca y lo único que has hecho al alargarlo es pagar un tipo más alto por nada. Además, el artículo 23 de la Ley 5/2019 permite cobrar una compensación por amortizar anticipadamente durante el periodo fijo de hasta el 2 % del capital devuelto en los diez primeros años: un tramo fijo corto sale antes de esa ventana. Lo desarrollamos en cuándo compensa amortizar la hipoteca anticipadamente.

¿Tu cuota va justa? Entonces el tramo largo tiene un argumento que no es el precio: te fija la cuota más años, y el margen de maniobra vale más que unos miles de euros a treinta años vista. Pero hazlo sabiendo que empiezas pagando más cada mes, no menos.

¿Y si el tramo que quieres no lo ofrece tu banco? Ahí la elección deja de ser de años y pasa a ser de entidad, porque no todas publican los mismos tramos: la comparación entre una que ofrece tres y otra que ofrece uno solo está hecha en hipoteca mixta de Sabadell o de Pibank.

¿Ninguna de las dos? Entonces el tramo corto, y la diferencia de cuota a amortizar capital. Es la opción más barata en los escenarios de Euríbor que hoy se consideran normales, y la que menos apuesta sobre un tipo que nadie sabe dónde estará.

Y una advertencia que vale para las tres: las condiciones bonificadas hay que mantenerlas. La ficha de Sabadell recoge que hay que comprobar cada seis meses que sigues teniendo los productos contratados, y que si dejas de tenerlos el tipo sube al no bonificado. Mantener esa bonificación cuesta unos 409,40 € al año con las primas de su propio ejemplo, y ese es un coste que la comparación de TIN no enseña pero la TAE sí. La misma lógica que explicamos al comparar hipoteca fija o variable con el Euríbor de 2026.

[!aviso] Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar sin previo aviso. Las de este artículo se comprobaron en la web de Banco Sabadell el 25 de septiembre de 2026; antes de firmar, confírmalas en su página y pide la oferta vinculante.

Aviso: en ifinanzas.es podemos cobrar una comisión si contratas la hipoteca de Banco Sabadell a través de nuestro enlace. Eso no cambia ni una cifra de este artículo: los ejemplos son los que publica el banco y los cálculos están explicados para que cualquiera pueda rehacerlos.