La cuenta de pago básica es una cuenta con los servicios mínimos para operar (ingresar, sacar efectivo, pagar con tarjeta de débito y hacer transferencias) que los bancos están obligados a ofrecer a quien tiene derecho a ella. Tienen derecho los residentes legales en la Unión Europea, los solicitantes de asilo y quienes no tienen permiso de residencia pero no pueden ser expulsados por razones jurídicas o de hecho, según el artículo 3 del Real Decreto-ley 19/2017. El banco no puede cobrar por ella más de 3 euros al mes y solo puede negarla por causas que la propia ley enumera.
Quién puede exigirla
La obligación recae en las entidades de crédito que ofrezcan cuentas de pago, y el derecho es de tres grupos de personas:
- Residentes legales en la Unión Europea, incluidos los que no tienen domicilio fijo.
- Solicitantes de asilo.
- Quienes no tienen permiso de residencia pero cuya expulsión es imposible por razones jurídicas o de hecho.
Una precisión que se pasa por alto: la norma protege a personas físicas que actúan al margen de su actividad comercial, empresarial o profesional. Si necesitas la cuenta para tu negocio como autónomo o para una sociedad, no es el derecho que te ampara.
Si vives fuera de España y te preguntas cómo se aplica a tu caso, mira antes cómo abrir una cuenta bancaria siendo no residente.
Qué incluye y cuánto puede cobrar el banco
El artículo 8 fija los servicios que la cuenta debe permitir, en cantidad ilimitada: apertura, uso y cierre; depósito de fondos; retirada de efectivo en oficinas y cajeros de la Unión Europea; adeudos domiciliados, pagos con tarjeta de débito o prepago (también en línea) y transferencias, incluidas las órdenes permanentes. Además, el banco no puede condicionar la apertura a que contrates otros productos ni a que compres participaciones suyas.
Sobre el precio, el Banco de España explica que la comisión máxima, única y conjunta es de 3 euros al mes, una cantidad que puede actualizar cada dos años (comprueba en su portal la cifra vigente). Ese tope cubre:
- el uso ilimitado de apertura, utilización y cierre, depósito de efectivo en euros, retiradas de efectivo en euros en cajeros y pagos con tarjeta de débito o prepago;
- 120 operaciones de pago al año en euros dentro de la UE, entre adeudos domiciliados y transferencias en oficina o en línea.
Si superas esas 120 operaciones, la entidad no puede repercutirte una comisión superior en cómputo anual a la media que aplica por cada tipo de operación. Y una advertencia del propio Banco de España: tu banco sí puede trasladarte las comisiones que deba pagar a otra entidad cuando retiras efectivo en un cajero ajeno.
Cuándo es gratis
Para quien está en situación de vulnerabilidad, la cuenta es gratuita. Según el Banco de España, todos los titulares deben cumplir dos condiciones: que los ingresos anuales de la unidad familiar no superen los límites fijados en función del IPREM de doce pagas, y que no tengan derecho alguno sobre inmuebles distintos de la vivienda habitual ni sobre sociedades mercantiles.
- Se acredita con documentos: el libro de familia o la inscripción como pareja de hecho para la unidad familiar, y certificados tributarios o nóminas para los ingresos. Si no los tienes, sirve un informe de los servicios sociales municipales.
- Si ya tienes una cuenta de pago básica con comisiones y tu situación cambia, puedes pedir la gratuidad: será gratis desde la solicitud. El banco tiene como máximo 30 días desde que aportas la documentación y, si no contesta, se entiende aceptada.
- Cumplir los requisitos da derecho a la gratuidad durante dos años, prorrogables por periodos iguales mientras sigas en la misma situación.
Cuándo puede negártela el banco
El artículo 4 enumera tres causas, y no hay más:
- No aportar la información que la entidad debe pedirte por la normativa de prevención del blanqueo de capitales.
- Que la apertura sea contraria a la seguridad nacional o al orden público, en los casos en que así lo acuerde el Consejo de Ministros.
- Que ya seas titular en España de una cuenta que te permita los servicios básicos, salvo que su proveedor te haya notificado que la resuelve. La entidad puede apoyarse en una declaración responsable tuya.
Lo que no es motivo válido, según el mismo artículo: que no contrates otros servicios con el banco. Y si la deniega, debe comunicártelo por escrito, gratis y con las razones concretas, en un máximo de diez días hábiles desde que recibe tu solicitud completa, e indicarte cómo reclamar (artículo 5). La excepción es que la ley de blanqueo o la seguridad nacional impidan dar los motivos.
El Banco de España, además, da consejos prácticos para que la negativa no pueda apoyarse en un defecto tuyo: prepara la documentación en regla y vigente, colabora cuando la entidad te pregunte por tu situación, haz la solicitud por escrito con fecha y relación de documentos entregados y llévate un resguardo sellado.
Qué hacer si te la deniegan
El Banco de España describe dos pasos:
- Reclama primero a la entidad, por escrito ante su servicio de atención al cliente, su departamento o su defensor del cliente. Es obligatorio.
- Si no estás de acuerdo con su respuesta o no te contestan a tiempo, acude al Banco de España. El plazo que tiene la entidad es de 15 días hábiles si la reclamación se refiere a servicios de pago, un mes para otras reclamaciones si eres consumidor y dos meses si no lo eres.
Para la reclamación al Banco de España tendrás que identificarte, indicar la entidad y la oficina, acreditar que reclamaste antes a la entidad, firmar y adjuntar copia de la documentación. Las reclamaciones de consumidores se inadmiten si ha pasado un año desde que se presentó la reclamación a la entidad.
Cuando es el banco quien quiere cerrarla
El artículo 6 permite al banco resolver el contrato en seis supuestos: uso deliberado para fines ilícitos, 24 meses seguidos sin operaciones, información incorrecta al solicitarla, no residir legalmente en la UE, haber abierto después otra cuenta en España que permita los servicios básicos, o no aportar la documentación que se le pida en la relación de negocios. En tres de ellos (24 meses sin operaciones, no residencia y otra cuenta posterior) debe avisarte por escrito, al menos dos meses antes; en los otros tres la resolución es inmediata. Si es el cliente quien quiere cerrar, lo explicamos en cómo cerrar una cuenta bancaria, y si lo que te pasa es que te han bloqueado la cuenta, en qué hacer si te bloquean la cuenta.
Cuenta de pago básica o cuenta normal
La básica no es una cuenta especial de un banco concreto: es un producto estandarizado que todas las entidades que ofrecen cuentas de pago deben tener, y se identifica con esa denominación en su publicidad y su documentación. Si puedes abrir una cuenta corriente normal sin problema, no la necesitas: de hecho, tener ya una que permita los servicios básicos es una de las causas para negártela. Si buscas una cuenta convencional, en el comparador de cuentas tienes las condiciones de cada una lado a lado. Qué banco ofrece la cuenta de pago básica y a qué precio concreto debe constar en su tarifa publicada y en el comparador de comisiones del Banco de España; aquí no lo afirmamos, porque depende de cada entidad y cambia.
