Antes de abrir una cuenta en una entidad que no conoces, búscala en el Registro de Entidades del Banco de España. Es público, y lo que te devuelve responde a dos preguntas a la vez: si la entidad está autorizada y de qué tipo es, que es lo que decide cómo está protegido tu dinero. Si es un banco, sus depósitos entran en el Fondo de Garantía de Depósitos, hasta 100.000 € por titular y entidad. Si es una entidad de pago o de dinero electrónico, no es un banco, y el Fondo de Garantía de Depósitos que cita el Banco de España es el de entidades de crédito.
Son dos minutos y se hacen antes de dar el DNI, no después de ingresar el primer euro.
Paso 1: busca la entidad en el registro oficial
El Banco de España ofrece en su web el Registro de Entidades. El propio Portal del Cliente Bancario te invita a usarlo antes de contratar con una entidad que no conoces.
Cómo se busca, según explica el Banco de España:
- Escribe el nombre de la entidad, una palabra o la raíz de una palabra que forme parte de él. También funciona el código de registro en el Banco de España o el número del documento identificativo de la entidad.
- Abre la ficha de la entidad que coincida y mira su denominación social y su tipo.
- Comprueba que el nombre del contrato coincide con el de la ficha. Es habitual que la marca que ves en el anuncio sea un nombre comercial de una sociedad con otra denominación; busca también la que aparece en el aviso legal o en las condiciones de la cuenta.
Paso 2: qué significa el tipo de entidad que aparece
No todas las entidades que ves en el registro hacen lo mismo, y la diferencia afecta a tu dinero:
| Tipo de entidad | Qué puede hacer | Qué protege tu dinero |
|---|---|---|
| Banco, caja de ahorros o cooperativa de crédito (entidades de crédito) | Recibir dinero del público con la promesa de devolverlo | Fondo de Garantía de Depósitos: hasta 100.000 € por titular y entidad |
| Entidad de pago (EP) o de dinero electrónico (EDE) | Servicios de pago, tarjetas, transferencias, dinero electrónico | No son entidades de crédito: el FGD es el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito |
El Banco de España lo resume así: «solo pueden recibir dinero del público con la promesa de devolverlo las entidades de crédito, es decir, los bancos, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito». Una entidad de pago o de dinero electrónico puede ser perfectamente legítima y útil —muchas tarjetas y aplicaciones de pago funcionan así—, pero no es un banco. En la comparación entre banco y entidad de pago para la cuenta de un negocio tienes la diferencia aplicada a una empresa, y en lo que pasa si quiebra tu banco, cómo funciona exactamente la garantía y sus límites.
Hay un indicio útil que no sustituye al registro: ciertas denominaciones están reservadas. Según el Banco de España, «banco» y sus equivalentes, «entidad de pago» o «EP», «entidad de dinero electrónico» o «EDE» solo pueden usarse en España por entidades registradas en el Banco de España. Si una empresa se presenta como «banco» y no está en el registro, ya tienes la respuesta. Y a la inversa: que alguien no se llame banco no es una pega, solo dice qué es; lo que cuenta es lo que figure en el registro.
Paso 3: si la entidad es de otro país europeo
Es frecuente que una entidad que opera en España sea de otro país de la Unión Europea y no aparezca como una entidad española. El Banco de España lo contempla: además del registro español, puedes consultar si una entidad está autorizada en otro país de la Unión Europea en los registros nacionales del resto de Estados miembros o en los registros de la Autoridad Bancaria Europea.
La comprobación se hace entonces en el registro del Banco de España y en los de fuera: el propio registro indica que, para consultar si una entidad de otro Estado miembro presta servicios de pago en España sin establecimiento o a través de agente, hay que acudir al registro de la EBA. Y cambia la garantía: sobre las entidades de crédito de la Unión Europea que operan en España con sucursal o en libre prestación de servicios, el Banco de España dice que «el dinero que los clientes tienen depositado en ellas está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos del país al que pertenezca la entidad». No significa que estés peor protegido, significa que el organismo al que acudir es otro. Si además la entidad no tiene oficinas, qué se pierde al abrir una cuenta en un banco sin oficinas completa el cuadro.
Lo que NO demuestra que una entidad esté autorizada
El registro es la prueba. Todo lo demás es la imagen que la entidad da de sí misma, y una entidad no autorizada puede cuidarla igual de bien:
- Una web con buen diseño o con opiniones favorables.
- Una aplicación disponible en la tienda del móvil. Estar en la tienda no equivale a estar supervisado.
- El logotipo de una marca de tarjetas o de un organismo.
- Un anuncio o un mensaje que te llega por correo, SMS o redes.
- Que use un nombre parecido al de una entidad real. Un nombre casi idéntico al de un banco conocido no es ese banco: comprueba la denominación exacta en el registro, no en el mensaje.
Un caso que conviene tener presente: el Banco de España publica avisos sobre entidades supervisadas que pueden tener limitada o suspendida su actividad, y se pueden consultar buscando la entidad o en su apartado de entidades con aviso activo. Un aviso no es lo mismo que no estar autorizada: dice que su actividad tiene restricciones, y conviene leerlo antes de contratar.
Si la entidad no aparece
Si no la encuentras ni en el registro español ni, siendo de otro país europeo, en el de su país de origen o en el de la EBA, no ingreses dinero ni facilites tus datos. El Banco de España es claro con lo que pierdes al contratar con una entidad no autorizada: no podrás presentar reclamación ante su Servicio de Reclamaciones y quedas fuera de la protección del Fondo de Garantía de Depósitos y de las normas de transparencia que regulan los productos y servicios bancarios.
Antes de concluir que no existe, prueba con la denominación social del contrato en lugar de con la marca, y con alguna variante del nombre: a veces la búsqueda falla por cómo está escrito. Si aun así no aparece y alguien te está pidiendo dinero, puedes comunicarlo al Banco de España, de forma anónima si lo prefieres, a través de su canal externo de denuncias.
Qué haces con esto
- Antes de dar tus datos, busca la entidad en el Registro de Entidades del Banco de España, con el nombre del contrato.
- Mira el tipo: banco, entidad de pago o de dinero electrónico. Decide si la protección de tu dinero te vale para lo que vas a hacer (un producto de pago, como una tarjeta, es una cosa; una cuenta de ahorro con saldo alto es otra).
- Si es de otro país europeo, comprueba también el registro de su país de origen o el de la EBA y, si es una entidad de crédito, apunta cuál es el fondo de garantía que responde.
- Si no aparece, no ingreses nada.
Si ya sabes qué cuenta quieres y estás comparando, el comparador de cuentas te deja ver las opciones; esta comprobación va antes de abrir cualquiera de ellas. Y si lo que buscas es una tarjeta sin cuenta bancaria asociada, un ejemplo de cómo se plantea una tarjeta sin cuenta te ayuda a entender qué cambia. Las condiciones de cada entidad las fija ella y pueden cambiar, así que conviene confirmarlas en su web antes de contratar.
