Si estás a punto de abrir una cuenta en un banco que solo existe en el móvil y te has parado justo antes de dar tus datos, la pregunta que te frena —«¿y si pasa algo?»— tiene una respuesta que puedes comprobar tú mismo en dos minutos, y no hace falta fiarse de nadie: los depósitos están garantizados por la entidad, no por la oficina, y qué entidad hay detrás de cada marca está en un registro público del Banco de España.
Lo que sí cambia sin un mostrador delante son otras tres cosas, y ninguna sale en el anuncio del tipo de interés: cómo metes efectivo, cómo resuelves lo que todavía pide papel o firma, y por dónde reclamas dejando constancia de la fecha. Ese es el artículo.
La pregunta de la seguridad se cierra en el registro, no en las opiniones
El Banco de España publica en su Portal del Cliente Bancario que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad. Las dos palabras que importan son las dos últimas: por titular y por entidad. No por cuenta, no por marca, no por aplicación.
Y ahí está el detalle que se pasa por alto, porque en banca móvil la marca del anuncio no siempre es la entidad del contrato. La web de B100 lo dice con todas las letras: «B100 es una marca comercial de ABANCA». Está recogido en nuestra ficha de B100, comprobada el 23 de septiembre de 2026. No es una pega ni una letra pequeña escondida: lo publica la propia entidad. Pero cambia una cuenta que igual estabas haciendo mal, porque si ya tienes dinero en ABANCA, el saldo de las dos suma para el mismo límite de 100.000 €: no son dos coberturas, es una.
El paso concreto, y es el que te llevas de aquí:
- Busca el nombre de la marca en el Registro de Entidades del Banco de España. Es público y gratuito, y tienes el paso a paso para comprobar que un banco o una app está autorizado.
- Mira de qué entidad de crédito depende y comprueba que aparece registrada.
- Si la entidad es de otro país de la Unión Europea, quien responde es el fondo de garantía de ese país, no el español. El Banco de España lo explica en su ficha sobre entidades extranjeras, y no significa que esté peor protegido —la cobertura europea es de 100.000 € en todos los Estados miembros—, significa que el trámite y el organismo son otros.
Ese último punto no es teórico. La cuenta de ahorro de Ferratum, con ficha comprobada el 22 de septiembre de 2026, es de Multitude Bank, un banco maltés: le cubre el fondo de garantía de Malta y no el español. Es información que publica la entidad, y es exactamente el tipo de cosa que se sabe antes de ingresar el dinero o no se sabe nunca. Si quieres el detalle de cómo funciona la cobertura, está en el artículo sobre qué pasa si quiebra tu banco y hasta dónde llega la garantía de depósitos; aquí lo que interesa es el paso previo, que es saber a quién le estás dando el dinero.
Las tres cosas que sí dejan de ser triviales
1. El efectivo
Es la primera y la que más gente descubre tarde. Sin oficina, ingresar dinero en metálico deja de ser algo que se da por hecho: cada entidad publica sus vías —cajeros de una red asociada, algún comercio adherido— y algunas no admiten efectivo en absoluto. La ficha de Ferratum, con la misma fecha de comprobación, recoge que el dinero solo entra por transferencia SEPA desde una cuenta a tu nombre.
Eso no es un defecto: es el diseño de un producto pensado para aparcar ahorros que ya están en otro sitio. Pero si cobras en metálico, tienes un negocio pequeño o te llega dinero en mano con cierta frecuencia, esta pregunta decide sola y va antes que el tipo de interés. Compruébala en la web de la entidad antes de abrir nada.
2. Lo que todavía pide papel o firma
Un cheque, un certificado de titularidad para una administración, la documentación de una herencia, un poder notarial. Son trámites que no desaparecen porque el banco sea digital, y sin ventanilla se resuelven por mensajería, por correo certificado o por videollamada con verificación, según lo que publique cada entidad. No es que no se pueda: es que se hace de otra forma y tarda otra cosa. Si sabes que vas a necesitar uno de estos trámites a corto plazo, pregúntalo por su canal de atención y guarda la respuesta por escrito. El caso del cheque es el que más prisa tiene de todos, porque el plazo para presentarlo al cobro corre desde la fecha de emisión y no espera a que encuentres dónde entregarlo.
3. Por dónde reclamas, y cómo dejas constancia de la fecha
Toda entidad está obligada a tener un servicio de atención a la clientela, tenga oficinas o no. Lo que se pierde sin mostrador no es el derecho a reclamar: es el gesto de pedir una copia sellada con la fecha del día, que es lo que acredita cuándo presentaste la reclamación.
Así que el equivalente digital hay que hacerlo a propósito: usa el formulario oficial de reclamaciones de su web o de su app y guarda el justificante o el número de expediente; si reclamas por correo electrónico, conserva el acuse. Sin esa fecha acreditada no puedes demostrar cuándo empezó a contar el plazo, y ese plazo es lo que después te permite acudir al Banco de España.
Y aquí una advertencia que merece la pena, porque afecta a casi todo lo que vas a leer sobre esto: el artículo 10 de la Orden ECO/734/2004, que es la norma que citan prácticamente todas las páginas para decirte el plazo que tiene tu banco para contestarte, está derogado. El texto consolidado del BOE lo dice así: «Se deroga por la disposición derogatoria única de la Ley 10/2025, de 26 de diciembre», con efectos desde el 28 de diciembre de 2025. La materia está ahora en esa ley nueva. No te damos aquí una cifra de días porque no hemos podido leer el articulado vigente con la garantía que exigimos a cualquier cifra de este sitio, y un plazo legal aproximado no vale de nada: lo que sí puedes hacer hoy es dejar la fecha acreditada, que es el paso que te protege sea cual sea el plazo.
El dato propio: la pregunta útil no es si tiene oficinas, es cuánto cuesta usarlas
Esto sale de abrir las fichas una a una, y es lo que no puede escribir quien copia titulares de tipos de interés. Entre las cuentas que tenemos verificadas, estas recogen expresamente un requisito de perfil digital, y no significan lo mismo:
| Cuenta | Lo que publica la entidad | Qué significa |
|---|---|---|
| B100 (23-sept-2026; hoy su ficha solo recoge que las operaciones habituales se hacen desde su app) | «¿Por qué B100 no tiene oficinas?» (su web el 23-sept) | Las operaciones habituales se hacen desde la app |
| bunq (21-sept-2026) | «Abre una cuenta personal o una cuenta de empresa en 5 minutos, sin papeleo ni visitas a oficinas» | Se abre y se gestiona desde la app, sin pasar por una oficina |
| Ferratum (22-sept-2026) | «Solo se aceptan pagos desde cuentas a tu nombre, y las retiradas se permiten únicamente a la cuenta desde la que realizaste el depósito» | No hay mostrador, y además no entra efectivo |
| ABANCA Cuenta Online Nómina (23-sept-2026) | «Si realizas ingresos o reintegros inferiores a 600 € en ventanilla, o vas a una oficina a realizar transferencias o traspasos de cualquier importe durante dos meses consecutivos perderás los privilegios de esta cuenta y pasarás a una cuenta estándar» | ABANCA sí tiene oficinas: lo que hace es cobrarte por usarlas |
La última fila es la que cambia la pregunta. Existe una categoría intermedia que no aparece en ninguna lista de «bancos online»: cuentas de bancos con oficinas cuyas condiciones bonificadas se pierden si vas a la oficina. En términos prácticos, quien tenga esa cuenta y necesite ventanilla dos meses seguidos acaba en el mismo sitio que quien abrió en un banco sin sucursales, y además su cuenta pasa a ser estándar. Eso no significa que automáticamente empiece a pagar: ABANCA publica que una cuenta estándar «trae asociada una serie de pagos por los servicios que te ofrecemos y que tendrías que empezar a pagar», pero añade en la misma página que «con el programa Servicios ABANCA es muy fácil que no pagues por estos servicios si cumples unos requisitos muy sencillos». Dicho de otro modo: se cambian unas condiciones por otras, y conviene saber cuáles son antes.
Por eso la pregunta útil antes de firmar no es «¿tiene oficinas?» sino «¿qué me cuesta usarlas, y qué cuenta como usarlas?». En el caso de ABANCA la respuesta está publicada y es sorprendentemente amplia: cuenta como ventanilla ingresar o sacar menos de 600 €, y cualquier transferencia o traspaso hecho en oficina, del importe que sea.
Una advertencia sobre esta tabla, y es importante: que una ficha no recoja ese requisito no significa que la entidad tenga oficinas. Significa que no está recogido. Cada fila de arriba recoge una frase publicada por su entidad, tal y como la guardamos en la ficha de esa cuenta, con la fecha en que se comprobó.
Sin mostrador, el contrato lo lees tú
Lo que sustituye al empleado que te explica el producto es la letra de la app, y ahí es donde hay que mirar despacio. B100 sirve de ejemplo trabajado porque publica sus condiciones con detalle, no porque sea una excepción: al darte de alta se abren tres cuentas, la del día a día no remunera, a la Cuenta Save solo se puede ingresar desde la cuenta B100 y no admite transferencias directas, y el 3,15 % que aparece en el anuncio es de una tercera cuenta —la Health— que exige «al menos ocho compras al mes con las tarjetas B100 con un gasto mínimo de 200 € durante el mes anterior». Y antes incluso que eso: a la Health no se puede traspasar dinero cuando uno quiera, porque «esta cuenta solo recibe saldo desde la cuenta B100 si cumples tus objetivos de pasos y de desconexión de redes sociales. Máximo 30 €/día por cada uno de los objetivos». Los objetivos no dan el tipo: son la puerta para meter el dinero, y con ese tope llenarla lleva su tiempo aunque tengas el saldo.
Nada de eso es una trampa: es funcionamiento publicado por ellos, y está en su web. Pero es exactamente el tipo de cosa que en una oficina te contaría alguien de viva voz y que en una app tienes que leer tú. La regla práctica es simple: antes de mover el dinero, localiza a qué cuenta concreta se aplica el tipo que has visto anunciado. El detalle de cómo se comportan estas condiciones en las cuentas remuneradas está en el artículo sobre la letra pequeña de las cuentas remuneradas.
Entonces, ¿te encaja o no? Según tu caso
- Cobras o manejas efectivo con frecuencia. Responde la pregunta del efectivo primero y en la web de la entidad. Si la respuesta es que solo entra dinero por transferencia, es muy posible que no te encaje como cuenta principal, y no pasa nada por descartarlo: mejor ahora que después de domiciliar la nómina.
- Solo quieres aparcar unos ahorros y cobras por transferencia. Aquí la objeción se cae sola. No vas a pisar una oficina de todos modos, y el ranking de cuentas remuneradas lleva cada producto con su fecha de comprobación.
- Ya tienes dinero en una entidad y te planteas otra marca. Antes que el tipo, mira de qué entidad cuelga cada una. Si es la misma, el límite de 100.000 € es común a las dos.
- Va a ser tu única cuenta. Resuelve las tres preguntas de este artículo por escrito —efectivo, papel y reclamación— y añade una cuarta: qué pasa con las domiciliaciones y los recibos. Que la respuesta sea buena es lo normal; que no la hayas comprobado es lo que se paga caro.
Declaración: en ifinanzas.es podemos cobrar una comisión si abres algunos de los productos que aparecen en nuestros rankings, y B100 es uno de ellos. Eso no cambia ni una cifra ni un veredicto de este artículo: de hecho, el primero de los cuatro perfiles de arriba sale de aquí con un motivo para no abrir la cuenta. Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar, así que conviene comprobarlas en su web antes de contratar.
