Si tu banco no puede devolverte el dinero, el fondo de garantía responde hasta 100.000 € por depositante y por entidad. Esa última parte es la que casi nadie explica y la única que cambia decisiones: no son 100.000 € por cuenta, ni 100.000 € por producto. Son 100.000 € por persona en ese banco, sumando todo lo que tenga allí.
De ahí salen dos consecuencias prácticas y contrarias entre sí: abrir una segunda cuenta en el mismo banco no cubre ni un euro más, y poner la cuenta a nombre de dos personas sí sube el techo. Y una tercera que nadie cuenta porque no tranquiliza: el pago tiene plazo, y el plazo son siete días hábiles.
La unidad de la garantía: por titular y por entidad
El artículo 10.1 del Real Decreto-ley 16/2011 lo fija así: «el importe garantizado de los depósitos tendrá como límite la cuantía de 100.000 euros». Ese límite se aplica al depositante en cada entidad adherida, con independencia de cuántas cuentas tenga abiertas en ella.
Traducido a lo que le pasa a una persona: si tienes una cuenta corriente con 40.000 €, una cuenta remunerada con 50.000 € y otra de ahorro con 30.000 € en el mismo banco, no tienes tres garantías de 100.000 €. Tienes 120.000 € depositados y 100.000 € cubiertos. Los 20.000 € restantes entran en el concurso como cualquier otro acreedor.
La aritmética con cifras: 150.000 € en tres escenarios
Son cifras redondas de ejemplo, no de ningún producto concreto, para ver cómo se comporta la regla:
- 150.000 € en un solo banco, a tu nombre: quedan cubiertos 100.000 €. Los otros 50.000 € dependen de lo que se recupere en el proceso.
- 150.000 € repartidos en dos bancos distintos (por ejemplo, 75.000 € y 75.000 €): queda cubierto todo, porque cada entidad tiene su propio límite.
- 150.000 € en una sola cuenta con dos titulares: queda cubierto todo, y esto tiene artículo. El artículo 7.5 del Real Decreto 2606/1996 establece que «cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de depósito y, en su defecto, a partes iguales». A cada titular se le imputan 75.000 € y cada uno va contra su propio límite.
Fíjate en la condición que lleva dentro esa norma: el reparto a partes iguales es lo que se aplica en defecto de contrato. Si el contrato de depósito prevé otra distribución, manda el contrato. Es una de esas líneas que conviene mirar antes de contar con ella.
El plazo: siete días hábiles
Esta es la parte que decide si puedes pagar la hipoteca ese mes. El artículo 9.1.a) del mismo Real Decreto obliga a satisfacer las reclamaciones «dentro de los siete días hábiles siguientes a las fechas de referencia».
Siete días hábiles son, con un fin de semana de por medio, alrededor de nueve o diez naturales. No es una espera larga comparada con lo que fue en otras épocas, pero no es cero. Y explica algo que no tiene que ver con la solvencia de nadie: tener la nómina, los recibos domiciliados y el colchón de emergencia en la misma entidad concentra un riesgo operativo que se resuelve teniendo una segunda cuenta en otro banco, aunque sea con poco saldo.
Lo que el fondo NO cubre
Aquí está el malentendido más caro, porque afecta justo al dinero que la gente cree más protegido. La garantía es de depósitos, no de inversiones. Un fondo de inversión contratado a través de tu banco, o unas acciones compradas en su plataforma, no son un depósito: no los cubre este fondo, sino el régimen propio de los instrumentos financieros. El dinero que esté en la cuenta sin invertir sí es depósito y sí cuenta, igual que una imposición a plazo fijo: un depósito a plazo fijo devuelve el capital íntegro por contrato, y por eso entra dentro de la garantía con el mismo límite que una cuenta.
El artículo 4.4 del Real Decreto 2606/1996 enumera además las exclusiones expresas. Las que puede encontrarse un particular son pocas, pero conviene conocerlas: quedan fuera los valores representativos de deuda emitidos por la propia entidad, los depósitos cuyo titular no haya sido identificado, y los depósitos de entidades de crédito, sociedades de valores y aseguradoras por cuenta propia. También los de Administraciones Públicas.
Hay además un caso que no está en esa lista de exclusiones legales pero que conviene distinguir bien, porque se confunde con el nombre: un depósito estructurado o combinado no está cubierto igual que uno normal, porque parte de ese dinero depende de un fondo o de un índice y no de un interés pactado.
Y un matiz que se confunde constantemente con esto: si una cuenta remunerada te paga un interés que caduca o tiene tope de saldo, eso es una condición comercial del producto y no tiene nada que ver con la garantía. Son dos letras pequeñas distintas y viven en sitios distintos.
Hay un caso en el que la pregunta cambia de raíz: cuando quien guarda el dinero no es un banco. Las entidades de dinero electrónico dan IBAN y tarjeta pero no son entidades de crédito, así que sus saldos no entran en este fondo y se protegen por otra vía, la salvaguarda de fondos. Lo vemos con un producto concreto en el análisis de la cuenta Blackcat.
Quién responde por cada cuenta: el dato que hay que mirar antes de mover el ahorro
Esta es la parte que no está en ningún sitio hecha ficha a ficha, y la que más pesa cuando el lector está a punto de abrir una cuenta de una marca que no conoce. Es también la primera comprobación de las tres que conviene hacer antes de abrir una cuenta en un banco sin oficinas.
Cinco de las cuentas que tenemos verificadas declaran en su propia página qué fondo garantiza sus depósitos:
| Cuenta | Qué declara la entidad | Comprobado |
|---|---|---|
| Cuenta de Ahorro de Revolut | «Revolut está adherido a la empresa estatal lituana “Deposit and Investment Insurance”. El importe máximo garantizado es de 100.000 EUR para un único depositante para todos sus depósitos mantenidos en Revolut Bank UAB» | 19 de septiembre de 2026 |
| Cuenta NARANJA de ING | «Los Depósitos mantenidos en ING BANK NV están garantizados por: El Sistema de Garantía de Depósitos neerlandés administrado por De Nederlandsche Bank N.V.» | 22 de septiembre de 2026 |
| Cuenta NÓMINA de ING | «Los Depósitos mantenidos en ING BANK NV están garantizados por: El Sistema de Garantía de Depósitos neerlandés administrado por De Nederlandsche Bank N.V.» | 23 de septiembre de 2026 |
| Cuenta de Ahorro de bunq | «Eligible euro deposits are covered up to €100,000 under the Dutch Deposit Guarantee Scheme» (los depósitos en euros admitidos están cubiertos hasta 100.000 € por el sistema de garantía de depósitos holandés) | 21 de septiembre de 2026 |
| Cuenta de Ahorro Flexible de Ferratum | «Multitude Bank P.L.C. está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Malta, que garantiza los depósitos hasta 100.000 €» | 22 de septiembre de 2026 |
De las demás cuentas verificadas este artículo no afirma nada sobre su fondo de garantía: que no aparezcan en esta tabla no significa que la entidad no lo publique. Si te importa —y con una cantidad grande debería importarte—, se pregunta por escrito y se guarda la respuesta.
Fuera de las cuentas, los depósitos tienen su propio análisis: el Depósito Tú+ de Renault Bank y el Depósito Facto de BFF Bank. Como con las cuentas, conviene preguntar por escrito qué fondo garantiza cada uno antes de meter una cantidad grande.
Qué hacer con esto hoy
- Suma lo que tienes en cada banco, no en cada cuenta. Si en alguno pasas de 100.000 €, el exceso no está cubierto.
- Si vas a superar el límite, reparte entre entidades distintas antes que entre productos de la misma. Y comprueba que son entidades distintas de verdad: dos marcas pueden compartir licencia bancaria, y se ve buscando la entidad en el registro del Banco de España.
- Mira si la cuenta admite un segundo titular, porque el artículo 7.5 divide el saldo y con ello el techo. No todas lo admiten, y es una condición de producto que rara vez sale en el titular de la oferta.
- Busca en la página de tu banco la frase sobre su fondo de garantía. Si la encuentras, sabrás a quién reclamar; si no la encuentras, pregúntala.
Si lo que estás decidiendo es dónde poner ese dinero, puedes mirar nuestro ranking de cuentas remuneradas y el ranking de cuentas. Antes de elegir por el interés, conviene tener clara la diferencia entre una cuenta remunerada y una corriente: no compiten por lo mismo.
Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar, así que conviene comprobarlas en su web antes de contratar.
