Si has llegado aquí comparando 3,00 % contra algo parecido, esa comparación ya no vale: bunq dejó de pagar un tipo plano cercano al 3 % y su tipo permanente bajó a 1,61 %/1,51 % según tramo. Sobre 10.000 €, Ferratum deja ahora 304,16 € al año y bunq, con su tipo permanente, 162,27 € —casi la mitad—. Y sigue habiendo algo anterior a eso: ninguna de las dos cifras es una TAE, así que compararlas tal cual sigue siendo comparar dos números que no están calculados igual.
Lo que decide, además del tipo, son otras tres cosas que no se parecen en nada: qué es cada producto, quién adelanta el impuesto, y qué fondo de garantía responde.
Antes de seguir, lo que nos toca decir: las fichas de las dos entidades del ranking de cuentas remuneradas llevan enlace de afiliación, así que ifinanzas.es puede cobrar una comisión si abres cuenta desde aquí, con cualquiera de las dos. No cambia ni una cifra de este artículo, y el cálculo de abajo sale igual con las dos.
Primero: ninguno de los dos números es una TAE
Esta es la parte que nadie cuenta, y es la que invalida la comparación que hace todo el mundo.
Ferratum publica su 3 % como tipo nominal. Su propia web lo dice con estas palabras, recogidas en nuestra ficha al comprobarla el 22 de septiembre de 2026: «todos los tipos son nominales, antes de impuestos y sobre base anual». Y añade que los intereses se pagan cada mes. Desde el 24 de septiembre de 2026, además, da a los clientes nuevos un tipo de entrada más alto —«los nuevos clientes reciben un 3,4% durante los primeros 3 meses; después se aplica el tipo estándar del 3,0%», según su web ese día—, que también es nominal.
bunq lo publica como «interés anual». Su página del plan gratuito, releída el 16 de octubre de 2026, sigue anunciando un único número con asterisco: «3,11%* de interés anual, con pagos semanales». Lo que no dice ahí es cómo se reparte: según nuestra ficha, ese 3,11 % es un tipo bonificado que solo se paga sobre lo que ahorres por encima de tu saldo más alto de los últimos seis meses —si abres la cuenta ahora, ese umbral es cero, así que te cubre todo el saldo hasta la siguiente revisión del 1 de enero o el 1 de julio—; por debajo del umbral, el tipo base es del 1,61 % hasta 10.000 € y del 1,51 % en el resto. Sigue avisando de que «los tipos están sujetos a cambio en cualquier momento» y de que «el interés ganado está sujeto a los impuestos y las contribuciones a la seguridad social aplicables».
La TAE existe precisamente para arreglar esto: incorpora cada cuánto se paga el interés y permite comparar productos distintos con un solo número. Cuando lo que se publica es un tipo nominal, dos cifras iguales pueden rendir distinto y dos cifras distintas pueden rendir igual, que es exactamente lo que pasa aquí. Qué mirar en cada producto cuando el titular no trae una TAE está desarrollado en nuestro repaso de la letra pequeña de las cuentas remuneradas.
El cálculo que ninguna de las dos webs hace por ti
Como las dos publican un tipo nominal y las dos dicen cada cuánto pagan, se puede calcular el año completo. Lo hacemos aquí con 10.000 € de saldo fijo, sin entradas ni salidas, reinvirtiendo cada abono:
| Tipo publicado | Cada cuánto paga | Rendimiento de un año sobre 10.000 € | Equivalente anual | |
|---|---|---|---|---|
| Ferratum, primer año de un cliente nuevo | 3,40 % tres meses y 3,00 % nueve, nominal | Cada mes | 314,44 € | 3,144 % |
| Ferratum, del segundo año en adelante | 3,00 % nominal | Cada mes | 304,16 € | 3,042 % |
| bunq, tipo permanente | 1,61 % hasta 10.000 €, nominal | Cada semana | 162,27 € | 1,623 % |
Diferencia con el tipo permanente de bunq: 141,89 € a favor de Ferratum sobre 10.000 € (152,17 € si eres cliente nuevo de Ferratum). Sobre 5.000 € serían unos 71 €; sobre 20.000 €, donde parte del saldo de bunq ya cae en el tramo del 1,51 %, unos 294 €.
Si abres bunq hoy mismo, el 3,11 % bonificado va sobre todo tu saldo —porque tu umbral de los últimos seis meses es cero— hasta la siguiente revisión del 1 de enero de 2027, unos 72 días. Sobre 10.000 €, ese 1,5 % de diferencia frente al 1,61 % base durante esas semanas suma unos 30 € adicionales el primer año —una aproximación nuestra, no un dato publicado por bunq— y no cierra la diferencia con Ferratum.
Dos advertencias sobre este cálculo, porque es nuestro y no de ellas. La primera: para bunq hemos supuesto que su tipo permanente se reparte en pagos semanales, que es lo que su propia página describe. La segunda: los dos tipos son variables. bunq lo dice en el asterisco, y un tipo que puede moverse mañana hace que esta diferencia también pueda cambiar.
Qué haces con esto: descartar la rentabilidad como criterio y decidir por lo siguiente, que es donde sí hay diferencias de las que se notan.
No son el mismo producto, y esa es la elección de verdad
Esto no sale en ninguna tabla de tipos ordenada de mayor a menor, y es lo primero que habría que preguntarse.
La de Ferratum es un sitio donde aparcar ahorro, y nada más. Su ficha, comprobada el 22 de septiembre de 2026, recoge que no lleva tarjeta, ni Bizum, ni domiciliaciones; que admite un solo titular y una sola cuenta de ahorro flexible por persona; y que el dinero solo se puede retirar a la misma cuenta desde la que entró. Eso último no es una pega menor: significa que no puedes sacar el dinero a otro sitio, así que la cuenta de origen tiene que seguir siendo tuya y estar abierta el día que quieras disponer. A cambio, el dinero se saca cuando se quiere, sin plazo ni penalización, y no hay comisión de mantenimiento ni por retirar. El análisis completo del producto, con todo lo que pide al abrirlo, está en nuestras opiniones sobre la Cuenta de Ahorro Flexible de Ferratum.
La de bunq es una cuenta para vivir, y su interés está en otro saldo. El plan Free no tiene cuota mensual e incluye hasta tres cuentas con IBAN propio que admiten domiciliaciones, según su página releída el 16 de octubre de 2026. Pero el interés es de la Cuenta de Ahorro, no de la cuenta del día a día: el dinero que tengas para gastar no renta. Y su ficha recoge un límite que conviene saber antes: los pagos en divisa salen gratis hasta 1.000 € al año, con un 1,5 % sobre cada compra a partir de ahí (ficha comprobada el 16 de octubre de 2026). La tarjeta en sí no cuesta nada: bunq publica en su página del plan Free, releída el 1 de octubre de 2026, que «cada usuario de bunq recibe una Tarjeta sin comisiones ni cargos anuales».
Dicho en una frase: si ya tienes tu cuenta corriente y solo quieres que el ahorro rente, la limitación de Ferratum no te afecta; si lo que buscas es mover la vida financiera entera a un sitio, la de Ferratum no sirve para eso y la de bunq sí.
La retención: uno adelanta el impuesto y el otro no
Aquí está el dato que más dinero mueve de todo el artículo, y casi nadie lo cuenta.
La ficha de Ferratum, comprobada el 22 de septiembre de 2026, recoge de su web que «los intereses se pagan en bruto, sin retención fiscal». Es lo habitual en una entidad autorizada en otro país de la UE que opera sin sucursal en España.
Eso no es rentabilidad extra. Es un pago aplazado. Los intereses de una cuenta remunerada son rendimientos del capital mobiliario y van a la base del ahorro del IRPF, la practique quien la practique. Si nadie retiene, el importe entero entra en tu cuenta hoy y lo liquidas tú en la declaración del año siguiente.
La escala del ahorro, consultada en la Agencia Tributaria el 23 de septiembre de 2026, empieza así:
| Base liquidable del ahorro | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
Qué puedes hacer con esto, que es el punto práctico: si el conjunto de tus rendimientos del ahorro no pasa de 6.000 € en el año —que es el caso de la inmensa mayoría de quien tiene unos ahorros en una cuenta—, aparta 19 de cada 100 € de interés que te abonen y no los cuentes como tuyos. Sobre los 304,16 € del ejemplo, son unos 58 €. El mecanismo entero de cómo se declara un interés que llega sin retención está desarrollado en el artículo que tenemos sobre ese trámite.
Con bunq, el asterisco de su propia página avisa de que el interés está sujeto a impuestos, sin especificar quién los adelanta. No afirmamos que retenga ni que no retenga: no lo hemos encontrado publicado, y es exactamente la pregunta que conviene hacerle por el chat de la app antes de decidir. Que no aparezca en su página no significa que no exista; significa que no lo hemos leído.
Quién responde si el banco quiebra
Las dos entidades lo publican y ninguna lo esconde, así que se dice como hecho y no como advertencia.
Ferratum es Multitude Bank, autorizado en Malta. Su web declara adhesión al Fondo de Garantía de Depósitos de Malta, «que garantiza los depósitos hasta 100.000 € por depositante», según recogió nuestra ficha el 22 de septiembre de 2026. bunq es un banco holandés, y le corresponde el fondo de Países Bajos. En los dos casos son los mismos 100.000 € por titular y entidad que rigen en toda la Unión Europea.
Lo que cambia no es el importe: es el trámite. Si alguna vez hubiera que reclamar, el organismo está en otro país, y la gestión se hace en su idioma y con sus plazos. Para quien reparte ahorro entre varias entidades hay además un detalle que sí es de cálculo: el límite de 100.000 € es por entidad, así que dos cuentas en el mismo banco no suman dos coberturas. Cómo funciona el mecanismo, quién paga y en cuánto tiempo está en nuestro artículo sobre qué pasa si quiebra tu banco.
El veredicto, por perfil
Con el tipo permanente de bunq, Ferratum gana en rentabilidad con claridad: 141,89 € más al año sobre 10.000 €. Pero el tipo no es lo único que decide.
Gana Ferratum si buscas el tipo más alto para un ahorro que ya tienes aparcado, tienes clara la cuenta de origen a la que vas a devolverlo, y no te importa liquidar tú el impuesto en la declaración. Si la abres ahora como cliente nuevo, sus tres primeros meses al 3,4 % le dan además la ventaja del primer año. Cobrar el interés sin retención tiene una ventaja real de tesorería —el dinero trabaja entero durante meses— siempre que apartes lo que no es tuyo.
Gana bunq si además del interés quieres una cuenta con IBAN, domiciliaciones y app para el día a día, o si prefieres no acordarte de nada en junio, aunque eso te cueste pagar un tipo bastante más bajo. Ojo a lo suyo: el interés vive en la Cuenta de Ahorro, no en la cuenta del día a día.
Ninguna de las dos es la mejor rentabilidad del mercado: el 3 % nominal de Ferratum equivale a un 3,042 % anual, prácticamente empatado con el 3,04 % TAE de Trade Republic para nuevos clientes, y hay cuentas que pagan más con condiciones: Openbank, 3,25 % si traes Bizum y tus ahorros, o la Cuenta Health de B100, 3,15 % si usas su tarjeta. El tipo base de bunq, 1,61 %/1,51 %, ya no compite con ninguna de ellas. El mismo ejercicio con otra pareja, B100 o Trade Republic, acaba en un punto de cruce concreto según el saldo que tengas.
Y las condiciones de los dos productos las fija cada entidad y pueden cambiar en cualquier momento —bunq lo dice con todas las letras en su asterisco—, así que conviene comprobarlas en su web antes de contratar. Las cifras de Ferratum son las que publicaba el 22 y el 24 de septiembre de 2026; las de bunq, las que publica el 16 de octubre de 2026, con la fecha al lado de cada una.
