El 3 % de la Cuenta de Ahorro Flexible de Ferratum no se puede poner en la misma columna que el 3 % TAE de un banco español, y esa es toda la diferencia de este artículo. Su propia web dice que «todos los tipos son nominales, antes de impuestos y sobre base anual» y que «los intereses se pagan en bruto, sin retención fiscal» (comprobado el 22 de septiembre de 2026, y lo de los tipos nominales, releído el 24). Las cuentas remuneradas españolas publican TAE y te ingresan el interés con el 19 % ya descontado. Así que quien compara los dos números está comparando un nominal contra un efectivo y un bruto contra un neto, y en las dos cuentas el resultado sorprende: el 3 % nominal renta un poco más de lo que dice, y el cobro sin retención no es dinero de más.
Actualizado el 24 de septiembre de 2026. Ferratum ha subido su tipo al 3,4 % durante los tres primeros meses para clientes nuevos; pasado ese plazo vuelve al 3 %. Lo hemos leído en su propia web ese día —«los nuevos clientes reciben un 3,4% durante los primeros 3 meses; después se aplica el tipo estándar del 3,0%»— y las cuentas de este artículo ya lo incluyen. Ojo a un detalle: algunos avisos lo anuncian como TAE, pero Ferratum lo publica como tipo nominal, igual que el 3 %.
Declaramos la relación comercial: ifinanzas.es cobra una comisión si abres esta cuenta desde nuestro enlace. Eso no cambia ni una cifra de este artículo, y por eso el último apartado dice también a quién no le encaja este producto.
1. Por qué un 3 % nominal renta más del 3 %
Ferratum abona los intereses cada mes, no una vez al año. Un tipo nominal del 3 % con abono mensual significa que cada mes se aplica un 0,25 % sobre el saldo, y que el interés del mes de enero empieza a generar interés en febrero. Ese efecto es justo el que la TAE incorpora y el tipo nominal no.
Con 10.000 € dentro y sin tocar nada durante doce meses, el saldo final es de 10.304,16 €. Son 304,16 € de intereses en el año, un 3,0416 % efectivo, frente a los 300 € clavados que saldrían si el interés se pagara una sola vez al cierre. La diferencia son 4,16 €, así que no es la razón para elegir esta cuenta — pero sí es la razón por la que su 3 % nominal no está por debajo de un 3 % TAE, que es lo que casi todo el mundo da por hecho al verlo en una lista.
Si abres la cuenta ahora como cliente nuevo, los tres primeros meses van al 3,4 % —un 0,2833 % al mes— y el primer año sube a 314,44 €, un 3,14 % efectivo: 10,28 € más que con el 3 % todo el año. Es un empujón de entrada, no un tipo nuevo: a partir del cuarto mes vuelves al 3 %, y con él a los 304,16 € por cada 10.000 € de un año entero.
El cálculo es nuestro, no de Ferratum: la entidad publica el tipo nominal y la periodicidad del abono, y la multiplicación la hemos hecho aquí. Y tiene una condición que hay que decir entera: solo se cumple si el interés se queda dentro. Si cada mes lo sacas a tu cuenta corriente, no hay nada que se acumule y te quedas en el 3 % nominal exacto.
2. Que no te retengan no es ganar más: es apartar tú
Esta es la parte que más dinero le puede costar a alguien que no la vea venir. Un banco español te ingresa el interés con un 19 % ya retenido, y esa retención es un adelanto del impuesto, no el impuesto: en la declaración se ajusta con tu tipo real. Ferratum no retiene nada, así que el ingreso que ves en la cuenta es el bruto entero.
El impuesto sigue existiendo. Los intereses son rendimientos del capital mobiliario y van a la base del ahorro del IRPF, que se grava sumando la escala estatal y la autonómica. Ambas son idénticas —9,50 %, 10,50 %, 11,50 %, 13,50 % y 15 %, según la Agencia Tributaria—, así que el tipo que acabas pagando es el doble de cada tramo:
| Base del ahorro del año | Lo que pagas |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
La base del ahorro suma todos tus rendimientos del ahorro del año, no solo los de esta cuenta: otros intereses, dividendos y las ganancias por vender fondos o acciones. Para la mayoría de quien abre una cuenta de este tipo, el total no pasa de 6.000 € y el tipo es el 19 %.
Traducido a lo que hay que hacer: de los 314,44 € que te ingresarían el primer año con 10.000 €, aparta 59,74 € y cuenta con 254,70 € como rendimiento real; del segundo año en adelante, de 304,16 € apartas 57,79 €. La forma práctica es dejar esa parte quieta en la propia cuenta y no incluirla en lo que consideras tuyo, porque el recibo llega en la declaración del año siguiente, cuando el dinero ya se gastó.
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Interés cobrado en el año (bruto) 314,44 €
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Lo que te queda tras el IRPF 254,70 €
Cálculo propio de ifinanzas.es para un cliente nuevo: tres meses al 3,4 % y nueve al 3 %, los dos nominales y con abono mensual, como los publica Ferratum (comprobado el 24 de septiembre de 2026), dejando los intereses dentro. A partir del segundo año, al 3 %, serían 304,16 € brutos. La parte de impuestos usa el primer tramo de la base del ahorro del IRPF (19 %), que es el que aplica si el total de tus rendimientos del ahorro del año no pasa de 6.000 €.
Y una obligación más que solo aparece porque el banco es extranjero: si el saldo conjunto de todas tus cuentas fuera de España supera los 50.000 €, hay que presentar el modelo 720, la declaración informativa de bienes en el extranjero. Por debajo de esa cifra no hay nada que presentar. Una vez presentada, solo se repite si el saldo conjunto sube más de 20.000 € sobre el del último año declarado.
3. Lo que no sale en el titular y descarta a mucha gente
Todo lo de esta lista lo publica Ferratum y lo comprobamos el 22 de septiembre de 2026:
- No lleva tarjeta, ni Bizum, ni domiciliaciones. No es una cuenta para el día a día: es una hucha. Sigues necesitando tu cuenta corriente de siempre, y ese es justo el argumento de cuándo tener una remunerada además de la corriente compensa y cuándo no.
- El dinero solo entra por transferencia SEPA desde una cuenta a tu nombre, y solo se puede sacar hacia esa misma cuenta. No sirve para recibir pagos de terceros ni para mover dinero a otra persona.
- Un solo titular. No admite cuentas conjuntas, así que no vale para el ahorro compartido de una pareja.
- Una sola Cuenta de Ahorro Flexible por persona.
- Sin comisión de mantenimiento ni por retirar dinero, y sin plazo ni penalización para sacar el dinero. Conviene decir que el 0 € de mantenimiento no es un diferencial suyo: es el suelo de este mercado, porque las cuentas remuneradas que tenemos verificadas publican 0 € de mantenimiento casi sin excepción.
Desde la misma cuenta se pueden abrir además plazos fijos, del 3 % a tres meses al 3,4 % a treinta y seis. Son otro producto y otra decisión: ahí el dinero deja de ser flexible, que es lo único que distingue a esta cuenta.
4. Es un banco maltés, y lo que cambia es a quién reclamas
La entidad es Multitude Bank P.L.C., con licencia bancaria en Malta, y ella misma publica que está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Malta, que garantiza los depósitos hasta 100.000 € por depositante.
Ese límite no es una versión reducida del español: es el mismo, porque los 100.000 € por depositante y entidad los fija la Directiva 2014/49/UE para todos los Estados de la Unión Europea. Lo que cambia no es cuánto está cubierto, sino qué sistema paga: si un día hubiera que activar la garantía, el interlocutor sería el fondo maltés y no el español, con el trámite y el idioma que eso implique. Cómo funciona ese mecanismo, qué cubre exactamente y cuánto tarda en pagar lo explicamos en el artículo sobre qué pasa con tu dinero si quiebra el banco, y ahí está el detalle que aquí no repetimos.
Lo honesto es decirlo así y no como una advertencia: no hay menos garantía, hay otra ventanilla.
5. Dónde queda ese 3 % entre las cuentas que tenemos verificadas
Puesto en su sitio, el 3,04 % efectivo de Ferratum —un 3,14 % el primer año si eres cliente nuevo— se coloca en la parte alta de las cuentas remuneradas verificadas, en el mismo escalón que las que hoy pagan algo por encima del 3 % TAE, y por debajo de las que superan ese listón en su tramo mejor. No es la más rentable del ranking y tampoco está lejos.
Y la comparación hay que hacerla diciendo la diferencia, no escondiéndola: nuestras fichas guardan TAE y la de Ferratum guarda su 3 % nominal, que es lo que la entidad publica. El 3,04 % efectivo de este artículo es la cifra que sí se puede poner al lado de una TAE, y es un cálculo nuestro. La cuenta más parecida del ranking es la de bunq, que publica un 3,01 % con abono semanal, y si estás dudando entre las dos la diferencia de un año entero cabe en una moneda: está calculada en Ferratum o bunq, dos cuentas al 3 % que no compiten por lo que parece.
Hay dos cosas más que no se pueden dar por sabidas y que decidirán más que el decimal: si el tipo tiene fecha de caducidad y hasta qué saldo remunera. Del 3 % base Ferratum no publica fecha de caducidad —lo único con plazo es la promoción de entrada, el 3,4 % de los tres primeros meses—, y tampoco publica un tope de saldo para esta cuenta; no publicar un tope puede significar que no lo hay o que no lo dice, que son cosas distintas, así que antes de meter una cantidad grande, pregúntalo. Esas dos preguntas, junto a las otras dos que más dinero mueven, están en la letra pequeña que hay que mirar antes de abrir una cuenta remunerada.
6. A quién le encaja y a quién no
Le encaja a quien ya tiene su cuenta corriente resuelta, quiere aparcar un ahorro al que no va a tocar en meses, está dispuesto a apartar él mismo la parte de Hacienda y no necesita que el dinero se mueva más que de ida y de vuelta a su propia cuenta.
No le encaja a quien busque una cuenta para el día a día —aquí no hay tarjeta ni Bizum—, a quien vaya a ahorrar en pareja, ni a quien prefiera que el banco le retenga el impuesto y no tener que acordarse en la declaración. Si ese es tu caso, una cuenta remunerada española con retención y con Bizum te va a dar menos trabajo por un rendimiento parecido, y eso es una razón perfectamente buena para elegirla.
