Si hay una cuenta a tu nombre que tú nunca abriste, lo primero no es la policía: es el banco. Esa entidad tenía la obligación legal de comprobar tu identidad antes de abrirla, así que casi siempre hay detrás un documento de identidad falsificado o copiado, no un error de quien te atendió. Reclamas primero a esa entidad, y denuncias por separado si han usado tu identidad para conseguirlo.
Por qué pasa: a la entidad se le coló un documento, no se confundió de cliente
El artículo 3 de la Ley 10/2010, de prevención del blanqueo de capitales, obliga a cualquier entidad a identificar «a cuantas personas físicas o jurídicas pretendan establecer relaciones de negocio» y a comprobar esa identidad «mediante documentos fehacientes» antes de abrir la relación. La misma ley prohíbe de forma expresa las cuentas anónimas o con nombres ficticios. Dicho de otra forma: no existe una vía legal para que un banco te abra una cuenta sin identificarte.
Así que si la cuenta existe con tus datos, lo que ha fallado no es un trámite tuyo: es la comprobación de la entidad. Lo habitual es uno de estos dos caminos, y conviene saber cuál sospechas porque cambia qué le pides al banco:
- Alguien presentó un documento de identidad falsificado o robado con tu nombre, en una oficina o en un proceso de apertura a distancia.
- El proceso de verificación online se completó con tus datos reales —tu DNI escaneado, tu selfie o un vídeo manipulado— obtenidos de una filtración o de una estafa anterior. Qué le exige la ley a una entidad en este procedimiento, y qué pasa con esa grabación, está explicado en por qué te piden un vídeo para abrir una cuenta online: no lo repetimos aquí.
En ninguno de los dos casos la responsabilidad de la comprobación es tuya. Es justo lo contrario de lo que a veces se da a entender al reclamar.
Paso 1: reclama al banco, aunque nunca hayas sido cliente suyo
No hace falta tener relación previa con esa entidad para reclamarle: la cuenta lleva tu nombre y tus datos, y eso te da legitimidad para pedir explicaciones. El escrito tiene que llevar tres cosas:
- Que no abriste tú esa cuenta ni autorizaste a nadie a hacerlo.
- Que pides su cancelación inmediata.
- Que pides por escrito qué documentación usaron para identificarte al abrirla, porque esa es la prueba de qué falló.
Al ser una cuenta corriente, es un servicio de pago, y el artículo 69.1 del Real Decreto-ley 19/2018 obliga al servicio de atención al cliente de la entidad a contestar «a más tardar quince días hábiles después de la recepción de la reclamación». Si no contestan en ese plazo o la respuesta no te convence, el siguiente paso es el Banco de España, que no te abre expediente si no has reclamado antes a la entidad. El procedimiento completo —qué tiene que llevar el escrito, cuánto tarda el supervisor y hasta dónde llega su informe— está en nuestra guía de cómo reclamar al banco y en qué plazos, así que no lo repetimos aquí.
Paso 2: denuncia la usurpación, y no esperes a que el banco resuelva
Reclamar al banco y denunciar son dos vías distintas y no hace falta hacerlas en orden: puedes denunciar el mismo día que reclamas. Si alguien ha usado tu identidad para hacerse pasar por ti ante una entidad, el artículo 401 del Código Penal tipifica la usurpación del estado civil con una pena de prisión de seis meses a tres años. Si además falsificaron tu documento de identidad o un papel para conseguirlo, se suman los delitos de falsedad documental de los artículos 392 y siguientes del mismo código.
Se denuncia en cualquier comisaría de la Policía Nacional o puesto de la Guardia Civil. Lleva la comunicación que te haya enviado el banco (o la respuesta a tu reclamación, si ya la tienes) y tu propio documento de identidad: es lo que acredita que la persona que figura en la cuenta y la que está denunciando son la misma.
Y si además te han pedido algo a crédito
Quien suplanta una identidad para abrir una cuenta a veces no se queda ahí: la misma documentación robada sirve para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Puedes comprobar gratis si hay algo a tu nombre que no pediste en la CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España, donde figuran prácticamente todos los créditos concedidos en el país. Cómo se pide y qué hacer si aparece algo que no reconoces está en cómo consultar tu CIRBE.
Lo que no es esto
Dos consultas se confunden con esta y son distintas. Si la cuenta sí es tuya, la abriste tú, y lo que te han retenido es el acceso, eso es un bloqueo: las cuatro causas posibles y qué hacer en cada una están en me han bloqueado la cuenta del banco. Y si lo que no reconoces no es la cuenta entera sino un movimiento dentro de una cuenta que sí es tuya, es otro problema con otro plazo y otra ley: está resuelto en me han hecho un cargo que no reconozco.
El cierre: dónde la identificación es la única puerta, y por qué importa que sea sólida
La identificación al abrir una cuenta es precisamente lo que debería impedir este fraude, así que su solidez no es un detalle técnico. De las cuentas que tenemos verificadas, cuatro no tienen ninguna oficina física en España y abren la cuenta íntegramente desde el móvil: bunq (comprobado el 1 de octubre de 2026), B100 (1 de octubre de 2026), Ferratum (6 de octubre de 2026) y N26 (8 de octubre de 2026, que opera como sucursal de su banco alemán). En estas cuatro no existe la alternativa de ir a una ventanilla a identificarte en persona: la verificación a distancia es la única vía de entrada, para ti y, si algo falla, para quien intente suplantarte. Si quieres comparar cómo identifica cada entidad y qué más exige al abrir, las fichas con su fecha de comprobación están en el ranking de cuentas bancarias.
El articulado citado corresponde al texto consolidado vigente en la fecha de este artículo. Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado: si te encuentras en esta situación, un abogado puede valorar tu caso concreto.
