Sacar dinero en efectivo con tu cuenta de autónomo o empresa: qué bancos lo cobran desde el primer euro

«Cuota de 0 €» no dice nada de lo que cuesta sacar dinero del cajero. Son dos tarifas distintas, y con una cuenta de autónomo o de empresa conviene mirarlas por separado, porque unas cuentas dan retiradas gratis hasta un tope, otras cobran desde la primera y alguna no publica su política. Este artículo recoge qué dice cada ficha que hemos verificado, con la fecha en que la comprobamos, y cómo calcular tu coste con tu propio uso.

Si lo que buscas es el coste completo de la cuenta (transferencias, recibos y tarjeta), lo tienes en Cuenta para autónomos sin comisiones: lo que cuesta de verdad; aquí solo hablamos del cajero. Y si todavía no sabes si te hace falta una cuenta aparte para la actividad, mira antes si es obligatorio separar la cuenta del autónomo.

Tres formas de tratar el cajero

Con las fichas delante, cada cuenta cae en una de tres:

1. Gratis en su red de cajeros, normalmente en bancos con cajeros propios. Es el caso de las fichas de Santander y Sabadell Autónomo.
2. Gratis hasta un tope al mes, y a partir de ahí un porcentaje: Vivid y Wise.
3. Con coste desde la primera retirada: Qonto con la tarjeta One y Finom Solo.

Y hay una cuarta que no es una tarifa sino un hueco: la ficha de Sabadell Empresas no recoge ninguna política de efectivo, porque en la página que revisamos no aparece.

Lo que dice cada ficha

Son las tarifas del plan de entrada de cada cuenta tal como las recogen las fichas, no necesariamente las del resto de planes de la misma entidad. Y las condiciones cambian: en las fichas con fecha de octubre, comprueba en la web de la entidad que siguen vigentes antes de contratar.

Dos detalles que el titular no dice

El tope gratis no siempre cubre lo que parece. En la ficha de Vivid Standard, la comisión del 3 % (mínimo 1 €) se aplica también cuando sacas menos de 50 €, aunque no hayas llegado al tope. Eso importa si lo que haces es sacar pequeñas cantidades varias veces al mes. En Qonto, la tarjeta física no va incluida en el plan Starter: la tarjeta One cuesta 5 € al mes sin IVA, según la ficha, y sus retiradas se pagan aparte, a 2 € cada una.

El cajero de otra entidad puede traer un coste más. El Banco de España explica que, si sacas a débito en un cajero de otra entidad, tu entidad no te cobra comisión por ello, pero puede repercutirte la que aplique la entidad propietaria del cajero. Si tu cuenta no tiene una red propia de cajeros que su ficha mencione, como las de Qonto, Vivid, Finom, Wise o N26, cualquier cajero es de otra entidad, y esa comisión del propietario puede sumarse a la que publica el plan. Las fichas recogen la tarifa de la cuenta, no la del cajero ajeno. Antes de que salgan los billetes, la pantalla del cajero tiene que avisarte de lo que cuesta y darte la opción de desistir.

Un ejemplo: sacar 300 € al mes en dos retiradas

Para ver cuánto pesa la diferencia, un uso sencillo: dos retiradas de 150 € cada mes, 300 € en total, con las tarifas de la tabla.

No hemos calculado Vivid porque su ficha no aclara si el 3 % o el 2 % se aplica a todo lo retirado o solo a lo que pasa del tope gratis. Y estas cifras no incluyen la cuota de la cuenta ni la tarjeta, ni la posible comisión del cajero ajeno: son solo la tarifa de retirada.

La diferencia en euros es pequeña con este uso: de 0 a 48 € al año. Pero crece con la frecuencia: con el mismo cálculo, cuatro retiradas de 75 € al mes con la tarjeta One de Qonto serían 8 € al mes, 96 € al año, mientras que en una cuenta de banco con red propia seguiría siendo 0 €.

Si cobras en efectivo, mira también el ingreso

Si tu negocio cobra en efectivo, el cajero cuenta en las dos direcciones. Según la ficha de N26, ingresar efectivo en tiendas asociadas (CASH26) cuesta un 1,5 % de lo ingresado. Es otra tarifa que no sale en la cuota.

Cómo hacer la cuenta tú mismo

1. Cuenta tus retiradas: cuántas veces sacas efectivo al mes y cuánto por vez. No es lo mismo una retirada grande al mes que cuatro pequeñas.
2. Pon la tarifa de cada cuenta delante: la del plan que vas a contratar, no la del titular de la página. Si tiene tope gratis, mira si es por importe (Vivid, Wise) o por número de retiradas (N26, y las que da Qonto según la tarjeta).
3. Suma la cuota de la tarjeta, si la hay, y recuerda que hay entidades donde la física no va incluida.
4. Mira si tienes cajero propio cerca: en una cuenta de banco con red propia, cerca de tu negocio, sacar efectivo no cuesta. En una sin red, cuenta con el cajero ajeno.
5. Confirma en la web de la entidad que la tarifa sigue vigente: comprobamos cada ficha en la fecha que indica la tabla, pero las entidades cambian precios.

Si quieres ver el resto de cuentas con sus condiciones, las tenemos en el comparador de cuentas para autónomos y empresas, cada una con su fecha de comprobación.