«Sin comisiones» en el nombre de una cuenta para autónomos no dice lo que vas a pagar: lo dice tu uso. Con el mismo escenario cada mes —15 transferencias ordinarias, 2 inmediatas, 5 recibos domiciliados (la cuota de autónomos, un suministro, un seguro) y una tarjeta de débito—, de las cuentas de autónomo que hemos verificado una a una contra la web de cada entidad, cinco no cuestan nada al año y otras superan los 300 €, aunque las dos se anuncien con la misma palabra: gratis.
El escenario con el que comparamos, y por qué uno fijo
Una cuota de 0 € solo dice que no hay cuota. No dice qué pasa si transfieres, si domicilias un recibo o si sacas la tarjeta. Para que la comparación sea justa aplicamos a todas las cuentas el mismo uso —el de un autónomo de servicios con actividad normal—, en vez de comparar solo el número grande del titular:
| Operación | Veces al mes |
|---|---|
| Transferencias ordinarias | 15 |
| Transferencias inmediatas | 2 |
| Recibos domiciliados | 5 |
| Tarjeta de débito | 1 |
Las transferencias se calculan sobre pagos de 500 €, que es lo habitual para una factura o un pago a proveedor; en las tarifas con un mínimo por operación eso casi nunca cambia el resultado. El cálculo sale de src/lib/cuentas-negocio-uso.mjs, el mismo módulo que ordena el corte de cuentas sin comisiones del ranking, así que no es una cuenta hecha para este artículo: es la misma regla con la que comparamos todo.
Las cinco que de verdad salen en 0 € al año
| Cuenta | Coste anual con este uso | Lo que hay que mirar antes |
|---|---|---|
| Cuenta Online Sabadell Autónomo | 0 € | Solo para quien no sea ya cliente de Sabadell; además paga 400 € brutos el primer año si domicilias la cuota de autónomos (oferta vigente hasta el 12/11/2026) |
| Cuenta Negocios Bienvenida (BBVA) | 0 € | Solo para autónomos nuevos clientes; en oficina cobra 0,40 % (mínimo 6 €) por transferencia, aunque por app, web o cajero sea gratis |
| Cuenta Business Estándar (N26) | 0 € | Solo admite una cuenta N26 por persona; la tarjeta física cuesta 10 € una sola vez (la virtual es gratis) |
| Cuenta Negocios Autónomos (Santander) | 0 € | En sucursal cobra 0,30 % (mínimo 6 €) por transferencia; por app o cajero, gratis |
| Vivid Business Standard | 0 € | No admite adeudos SEPA B2B (solo los básicos, que son los que usa la mayoría); en cajero, gratis hasta 200 €/mes y 3 % por encima |
Ninguna de las cinco pide facturar un mínimo ni mantener saldo. Lo que sí piden casi todas es ser nuevo cliente de esa entidad, así que si ya tienes cuenta en alguna de ellas, esta letra pequeña concreta no te vale a ti. Y si lo que buscas es la otra mitad del problema —qué cuentas tratan tu cuota de autónomos como si fuera una nómina, para cobrar sus ventajas—, está en cuenta nómina siendo autónomo.
La trampa de Qonto: el cupo es compartido, y el precio no lleva el IVA
El plan Starter de Qonto se anuncia como «gratis para siempre», y con nuestro uso cuesta 121,97 € al año. Dos motivos, y los dos están en su propia ficha de precios:
- El cupo de 5 operaciones gratis al mes no es «5 transferencias»: son 5 en total, sumando las transferencias enviadas, las recibidas y los recibos domiciliados. Con 15 transferencias, 2 inmediatas y 5 recibos al mes, un autónomo normal agota ese cupo en la primera semana: las 22 operaciones restantes cuestan 0,20 € cada una, 52,80 € al mes.
- El precio que ves en la web no lleva IVA. Qonto es una entidad de pago francesa, no un banco español, y aplica el IVA de Francia salvo que des de alta tu NIF-IVA intracomunitario; en ese caso el impuesto se autorrepercute en España. Para comparar en igualdad con una cuenta que publica el precio final, hay que sumar el 21 % general.
A eso se añade que la tarjeta física no va incluida en el plan Starter: la tarjeta One cuesta 5 € al mes (60 € al año) aparte. El plan Basic de Qonto —11 € al mes, 9 € si pagas el año por adelantado— sube el cupo a 30 operaciones compartidas e incluye una tarjeta física, y con nuestro uso sale en 130,68 € al año pagando por adelantado (159,72 € pagando mes a mes).
Deutsche Bank: la cuota puede bajar a 0 €, pero hay que ganársela cada mes
Es el ejemplo más claro de que una cuota reducida no es una cuota gratis. La Cuenta Profesional DB publica una cuota de 18,33 € al mes, que baja a 0 € si domicilias un ingreso de al menos 1.000 € al mes (o tu pensión) y además domicilias 2 recibos básicos o pagas 2 veces con la tarjeta — las dos condiciones a la vez, todos los meses.
Y aunque la cumplas, la cuenta sigue cobrando un 0,35 % con un mínimo de 4 € por cada transferencia, ordinaria o inmediata, que pase de las 10 incluidas al mes. Con nuestro uso (17 transferencias e inmediatas en total) eso son 7 operaciones de pago aparte, siempre al mínimo de 4 € porque 500 € al 0,35 % son 1,75 €: 28 € al mes, 336 € al año. Si no cumples la condición de la cuota reducida, se le suman los 219,96 € de cuota anual: 555,96 € al año.
Wise Business: sin cuota, pero cada transferencia cuesta 1 €
Wise Business no tiene cuota ni condiciones, y los recibos domiciliados salen gratis. Lo que cobra es cada transferencia SEPA, ordinaria o inmediata, a 1 € desde la primera: con 15 ordinarias y 2 inmediatas al mes, son 17 € al mes, 204 € al año. Es el precio más simple de leer de todos —no hay cupo que agotar ni condición que cumplir—, pero también el único que cobra desde la operación número uno.
La inmediata cuesta exactamente lo mismo que la ordinaria en Wise, en Qonto y en Deutsche Bank, y no es casualidad: el Reglamento (UE) 2024/886 obliga desde el 9 de octubre de 2025 a que una transferencia inmediata no pueda costar más que una ordinaria en las mismas condiciones. Antes de esa fecha, varias entidades cobraban un extra solo por la rapidez.
Tres fichas que no se pueden calcular, y por qué no es lo mismo que esconder algo
Finom Solo, la Cuenta Clara Autónomos de ABANCA y la Cuenta Autónomo de Cajamar tienen al menos un campo —la tarjeta de débito, los recibos domiciliados, o varios a la vez— que sus páginas, el día que las comprobamos, no publican con una cifra. No podemos sumar un coste anual con un hueco dentro: sería un número más bajo que el real. Eso no significa que esas cuentas oculten el precio a propósito —puede estar en un documento de comisiones en PDF, o simplemente no publicado en la página general—, así que no se afirma más de lo que se ha comprobado.
Cómo calcular lo que te va a costar a ti
El número que importa no es la cuota: es tu propio uso multiplicado por la tarifa completa de la cuenta, incluida la letra pequeña del cupo, el IVA y las condiciones. Cuenta cuántas transferencias haces al mes, cuántas son inmediatas, cuántos recibos domicilias y si necesitas tarjeta física, y compara esa cifra contra cada cuenta antes de fijarte en el titular. El ranking de cuentas para autónomos y empresas recoge cada ficha con su fecha de comprobación para hacer esa cuenta con datos reales. Por qué lo abrimos y cómo ordena las cuentas lo contamos en la presentación del comparador.
Y antes de abrir una segunda cuenta solo para la actividad, conviene saber si de verdad estás obligado a tenerla: lo contamos en ¿es obligatorio tener una cuenta separada siendo autónomo?.
Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar, así que conviene comprobarlas en su web antes de abrir ninguna cuenta.
