Abrir una cuenta bancaria a un hijo menor de edad: de quién es el dinero, quién firma y qué cambia a los 18

La cuenta que abres a nombre de tu hijo es suya, no tuya. Quien la abre no es titular: es su representante legal, y lo que hace es administrar un patrimonio ajeno. El Banco de España lo dice con esas palabras en su Portal del Cliente Bancario —se pueden abrir cuentas a nombre de menores «actuando sus padres o tutores como representantes»— y de ahí salen las tres respuestas que casi nadie junta en el mismo sitio: quién tiene que firmar, hasta dónde llega lo que puedes hacer con ese dinero, y qué cambia el día que cumple dieciocho años.

Casi todo el mundo llega a esta pregunta creyendo lo contrario: que es «mi cuenta a nombre del niño». De esa confusión salen los tres disgustos que vienen a continuación.

Quién tiene que firmar para abrirla

El punto de partida está en el Código Civil: la patria potestad se ejerce conjuntamente por ambos progenitores, y los que la ostentan tienen la representación legal de sus hijos menores no emancipados, con las excepciones que el propio articulado enumera —entre ellas, los asuntos en que haya conflicto de intereses entre progenitor e hijo—. La administración de los bienes del hijo va en ese mismo paquete.

Traducido a lo que ocurre en una oficina: el menor no firma. El Banco de España lo formula así: «un menor no tiene capacidad legal para firmar, salvo que sea mayor de 16 años y esté emancipado», por lo que sus representantes legales tienen que estar presentes en el momento de la apertura. Y si quien representa al menor no son sus progenitores, hay que acreditar la capacidad legal de representación, «por ejemplo, mediante una sentencia judicial».

Lo práctico, que es lo que casi nunca se dice: abrir no es lo mismo que disponer, y una entidad puede pedir firmas distintas para cada cosa. Antes de ir, pregunta por escrito qué firmas exige para abrir la cuenta, para ingresar y para retirar. Si la respuesta llega por correo o por el buzón de la banca online, guárdala: es lo que evita la discusión el día que haya que sacar dinero y solo pueda ir uno.

Quién puede sacar el dinero, y hasta dónde

Aquí está la frontera que nadie enumera junto a la anterior. Lo ordinario lo hace el representante sin más trámite: el Banco de España recoge que los representantes «pueden realizar ingresos, reintegros y otras operaciones en la cuenta» aunque el titular sea el menor. Eso cubre el día a día de una cuenta infantil.

Lo que no cubre es todo lo demás. El Código Civil somete a autorización judicial previa la renuncia a derechos de los que el hijo sea titular y la enajenación de determinados bienes suyos. No es una formalidad decorativa: es el mecanismo que impide que el patrimonio de un menor se mueva solo con la firma de quien lo administra.

La consecuencia práctica es incómoda y conviene saberla antes: presentarse en la oficina a vaciar la cuenta de un menor puede acabar en volverse a casa sin el dinero, y no porque la entidad se invente una traba, sino porque quien administra un patrimonio ajeno tiene que poder justificar que esa disposición es para el menor. Si lo que se plantea es retirar un saldo grande o destinarlo a algo que no es suyo, la conversación se tiene antes con la entidad y, si hace falta, ante el juzgado. La pregunta útil no es «¿me dejarán?», sino «¿qué documento me van a pedir?».

El dinero que entra de fuera no cambia de dueño

Lo que ingresan los abuelos por un cumpleaños, lo que le llega al menor por una herencia o lo que recibe por una donación es suyo desde que entra, exactamente igual que lo que ingresan sus padres. Que una cuenta de menor no es una cuenta conjunta de dos titulares adultos es la primera diferencia; la segunda es que ese dinero puede llegar con instrucciones.

El Código Civil excluye de la administración de los progenitores los bienes adquiridos por título gratuito cuando el disponente ha dispuesto que los administre otra persona. O sea: quien dona o quien testa puede decir quién gestiona ese dinero, y esa voluntad manda sobre la regla general.

Lo que hay que hacer con eso, que es el paso concreto: guarda el documento. La copia de la escritura de donación, el testamento o el documento en que el abuelo dejó dicho lo que dejó dicho. Si nadie dispuso nada, la administración es la ordinaria y no pasa nada. Si alguien dispuso algo y el papel no aparece, la entidad no tiene forma de saberlo y el que tiene que demostrarlo eres tú. Ese archivo cuesta cinco minutos el día que se recibe el dinero y es irrecuperable diez años después.

Si el origen del dinero es una herencia, el trámite previo tiene sus propias reglas y sus propios plazos: está desarrollado en qué pasa con la cuenta del banco cuando fallece el titular.

Qué cambia el día que cumple dieciocho

Nada y todo. Nada porque no hay trámite: la representación se extingue sola el día de la mayoría de edad, sin que nadie firme un papel y sin que la entidad avise. Todo porque a partir de ese momento el titular dispone de la totalidad de su saldo y quien lo administraba deja de poder operar.

No es un drama y no hace falta contarlo como si lo fuera. Es una fecha que conviene tener apuntada por dos motivos muy concretos:

1. Revisar el producto. Una cuenta pensada para un saldo pequeño que administraba un adulto no tiene por qué ser la adecuada para alguien que acaba de empezar a decidir por sí mismo. Es el momento de mirar el ranking de cuentas bancarias con el titular delante, no por él.
2. Salir ordenadamente. Si quien administraba figura como autorizado o tiene tarjetas o claves de esa cuenta, ese es el día de resolverlo, no seis meses después.

Los dos avisos que se pagan caros

Los intereses son renta del menor, no de quien abrió la cuenta. Se pasa por alto porque el dinero lo mueven los padres, pero la titularidad manda también aquí, y eso cambia en qué declaración entran. Cómo tributan y cuándo hay obligación de declararlos está en cómo se declaran los intereses de una cuenta remunerada.

Una cuenta de menor es la candidata perfecta a quedarse parada. Se abre con la ilusión del primer ingreso, se alimenta dos cumpleaños y luego pasan doce años. Mientras siga abierta, la entidad puede seguir cobrando las comisiones pactadas aunque no haya un solo movimiento, y un saldo pequeño se consume solo. Lo que ocurre con una cuenta que nadie toca —y el plazo largo que existe detrás— está en qué pasa con una cuenta bancaria que no uso.

Y lo que nadie te dice al enseñarte un ranking: cuáles quedan descartadas de entrada

Si has llegado aquí después de mirar cuentas remuneradas pensando en el dinero de tu hijo, esto te ahorra el viaje. De las cuentas que tenemos verificadas una a una, tres declaran literalmente en sus condiciones una edad mínima de 18 años, así que no se pueden poner a nombre de un menor:

Un apunte sobre cómo leer esa tabla, porque es lo que la hace honesta: del resto del ranking no se deduce nada. Que otra ficha no recoja una edad mínima no significa que admita menores; significa que ese campo no está verificado en su web y no vamos a suponerlo. La única forma de saberlo es preguntarlo en la entidad antes de ir.

Y la declaración que toca: con algunas de las entidades del ranking tenemos acuerdo comercial, así que podemos cobrar una comisión si alguien contrata a través de nuestros enlaces. Eso no cambia ninguna de las cifras de arriba ni el hecho de que las tres cuentas de esa tabla no sirven para el caso que te ha traído hasta aquí.

Lo que puedes hacer ahora y no podías antes: sabes de quién es ese dinero, quién tiene que firmar, qué puedes y qué no puedes hacer con él antes de los dieciocho, qué ocurre ese día, y cuáles de las cuentas que estabas mirando quedan fuera sin necesidad de entrar en ninguna oficina.