Si has reducido la decisión a estas dos, el titular de hoy vuelve a depender de qué vayas a hacer con la bonificación: si vas a cumplirla, gana Banco Sabadell en TAE; si no, gana Unicaja, y por más margen que antes. Bonificándote, Banco Sabadell publica un 4,46 % frente al 4,61 % de Unicaja (nómina desde 2.000 € netos) o al 4,74 % (nómina de 600 a 1.999 €); sin bonificarte, Unicaja publica un 4,73 % frente al 5,05 % de Banco Sabadell.
Esto cambió el 9 de octubre de 2026, y es la segunda vez que este artículo da la vuelta a su propio veredicto: Unicaja actualizó su ejemplo representativo y su TAE bonificada subió del 4,33 % al 4,61 % (del 4,46 % al 4,74 % en su tramo de nómina más bajo), y la sin bonificar del 4,44 % al 4,73 %. Entre el 3 y el 8 de octubre ganaba Unicaja en los dos perfiles, porque el 3 de octubre había sido Banco Sabadell quien subió su ejemplo; hoy gana cada banco en uno. No ha cambiado nuestro criterio: ha cambiado, otra vez, la tabla de precios de uno de los dos.
Y lo que sigue sin estar en ninguna de las dos webs, porque hay que restar: entre cumplir los requisitos y dejar de cumplirlos, la TAE de Sabadell se mueve 0,59 puntos y la de Unicaja 0,12 (0,13 en su tramo de nómina más bajo). Casi cinco veces menos. En un préstamo a treinta años, esa asimetría pesa más que las quince centésimas que separan a las dos en el perfil bonificado.
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Antes de seguir, lo que nos toca decir: de las dos entidades de este artículo cobramos comisión, y no es por la hipoteca que estás comparando. Cobramos 15 € por lead de la hipoteca variable de Banco Sabadell, y 65 € por alta de la Cuenta Online de Unicaja —un producto distinto del que se compara aquí—. Ninguna de las dos comisiones depende de qué hipoteca recomendemos, y hoy el veredicto se reparte: gana Sabadell, de quien cobramos, si te vas a bonificar; gana Unicaja, de quien no cobramos nada por esta hipoteca, si no. Se escribe igual en los dos casos.
El escenario, fijado antes de comparar
Todo lo que sigue es sobre 150.000 €, el importe sobre el que publican su ejemplo las dos entidades. El plazo no es idéntico —Banco Sabadell lo calcula a 30 años y Unicaja a 25, como se explica más abajo—, pero es el único punto en común posible: cada banco publica su TAE sobre el plazo que elige, y comparar «TAE desde» contra «TAE desde» sin al menos fijar el importe sería comparar dos cosas todavía más distintas.
Las cifras de cada banco están leídas en su propia página: las de Banco Sabadell el 3 de octubre de 2026 y las de Unicaja el 9 de octubre de 2026. Las de Unicaja son las de su tramo de nóminas desde 2.000 € netos, que es el que publica en primer lugar; si cobras menos, su página publica otras dos y las tienes en el perfil 3. Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar, así que conviene volver a mirarlas en su web antes de firmar nada.
Dos advertencias sobre el escenario, porque comparar mal es peor que no comparar. La primera vale para cualquier comparación de variables, esta incluida: la TAE de una hipoteca variable se calcula con el Euríbor del día en que el banco publica su ejemplo. La del 4,46 % de Banco Sabadell está hecha con el Euríbor de septiembre de 2026 (3,247 %), según su propia letra pequeña. Cuando la distancia entre dos bancos es de una o dos décimas, parte de esa distancia puede ser la fecha del ejemplo y no el producto; cuando es de más de medio punto, como en el perfil sin bonificar, ya no.
La segunda es nueva desde el 9 de octubre de 2026: el ejemplo representativo de Unicaja está calculado a 25 años, no a 30. Su propia letra pequeña lo dice: «préstamo por importe de 150.000,00 euros […] con un plazo de amortización de 25 años mediante el pago de 300 cuotas». El de Banco Sabadell sí es a 30. No homogeneizamos esa diferencia —no tenemos forma de recalcular la TAE de Unicaja a 30 años sin su simulador—, así que las TAE de este artículo comparan el folleto de cada banco, no exactamente el mismo plazo. Cinco años menos no cambia qué banco gana en cada perfil, pero conviene pedir el número a 30 años en la oficina antes de firmar.
| Banco Sabadell | Unicaja (nómina ≥ 2.000 €) | |
|---|---|---|
| TAE bonificada | 4,46 % | 4,61 % |
| TAE sin bonificar | 5,05 % | 4,73 % |
| Primer año | 1,50 % TIN bonificado / 2,50 % sin bonificar | 2,00 % TIN, cumplas o no |
| Después | Euríbor + 0,50 % / + 1,50 % | Euríbor + 0,55 % / + 1,55 % |
| Comisión de apertura | No publica ninguna | 0,15 % (225 € sobre 150.000 €) |
| Coste anual de bonificarse | ~749,40 € | ~829,19 € |
| Coste anual si no te bonificas | 240 € de Cuenta Sabadell (60 €/trimestre) | 61,01 € de seguro de daños |
| Plazo de su ejemplo | 30 años | 25 años |
| Revisión del tipo | Cada seis meses | Según su contrato |
Perfil 1: te vas a bonificar y cobras 2.000 € o más → Banco Sabadell
4,46 % frente al 4,61 %: quince centésimas de TAE a favor de Banco Sabadell, y aquí no gana solo la TAE: gana también el primer año (1,50 % TIN frente al 2,00 % de Unicaja) y la comisión de apertura (nada frente a 225 €). Es el perfil donde hace una semana ganaba Unicaja por trece centésimas; hoy gana Sabadell por quince, con más margen del que tenía el otro.
Lo que mantiene a Unicaja en la conversación no es el precio: es el riesgo.
- La horquilla: si dejas de cumplir, la TAE de Unicaja sube 0,12 puntos; la de Sabadell, 0,59. Perder la bonificación en Sabadell cuesta casi cinco veces más puntos de TAE que perderla en Unicaja.
- La bonificación más barata de mantener la tiene hoy Sabadell, no Unicaja: unos 749,40 € al año frente a unos 829,19 €, las dos con las primas de los ejemplos de cada banco. Son unos 80 € al año a favor de Sabadell, al revés de como estaba hasta el 8 de octubre.
Y el diferencial después del primer año va en el mismo sentido: el Euríbor + 0,50 % de Sabadell es cinco centésimas mejor que el + 0,55 % de Unicaja, así que Sabadell también gana en lo que vas a pagar durante veintinueve de los treinta años, no solo en el ejemplo del folleto. Si vas a quedarte la hipoteca entera, esa es la cifra que conviene poner encima de la mesa en la oficina, y pedir que te hagan el número con el Euríbor de hoy en las dos.
El paquete de cada banco: el de Sabadell son seguro de hogar (12,99 €/mes), de vida (63,38 €/trimestre) y de protección de pagos (340 €/año); el de Unicaja añade a hogar y vida una tarjeta con 1.200 € de consumo anual, una cuenta y una aportación del 1,2 % del capital pendiente cada año a un plan de pensiones suyo. Hoy Sabadell sale más barato en los dos frentes de este perfil, tipo y paquete; hasta el 8 de octubre era al revés en el tipo.
Esa última condición no es una póliza: es un compromiso de ahorro anual que crece con tu hipoteca, y conviene mirarla como lo que es antes de contarla como «un producto más». Si quieres el desglose de cuánto se lleva de verdad cada punto de bonificación, lo tienes en nuestro análisis de si compensa contratar los seguros que te pide el banco.
La letra pequeña que le ahorra dinero a este perfil: Banco Sabadell comprueba cada seis meses que sigues teniendo contratados los productos bonificados. No es una revisión anual: dejar caer una póliza en marzo se nota en la siguiente revisión, no al año siguiente. Y sus condiciones excluyen a Andalucía, según su propia letra pequeña.
Perfil 2: no te vas a bonificar → Unicaja, y con más margen que antes
Este sigue siendo el perfil donde la distancia es grande de verdad, y ahora algo mayor. 4,73 % frente al 5,05 %, o sea 0,32 puntos de TAE a favor de Unicaja —antes eran 0,61 puntos, porque la TAE sin bonificar de Unicaja también subió, del 4,44 % al 4,73 %, aunque menos de lo que lo hizo la bonificada—. Sobre treinta años esa distancia sigue sin ser un matiz ni explicarse por la fecha del ejemplo de cada uno.
Y hay un segundo coste que casi nadie mira: lo que te siguen cobrando aunque no te bonifiques. En Unicaja son 61,01 € al año del seguro de daños. En Banco Sabadell, su ejemplo no bonificado arrastra la Cuenta Sabadell a 60 € el trimestre —240 € al año— más un seguro de daños que sí puedes contratar con otra aseguradora. Son casi 180 € al año de diferencia para quien decide no entrar en el paquete.
Si todavía estás decidiendo entre variable y fija antes de elegir banco, esa pregunta la respondemos aparte en hipoteca fija o variable en 2026 con el Euríbor donde está.
Perfil 3: cobras de 600 a 1.999 € netos → Banco Sabadell, y con más margen todavía
Aquí está la letra pequeña que no sale en ningún titular: Unicaja publica dos tramos según lo que cobres, y las cifras de la tabla de arriba son las del tramo alto. Para bonificarte basta con domiciliar una nómina de más de 600 € al mes y consumir con su tarjeta de crédito; lo que pide los 2.000 € netos es el mejor tipo. Con ingresos de 600 a 1.999 €, su propia página publica 2,40 % TIN el primer año y después Euríbor + 0,65 %, un 4,74 % TAE bonificada —y un 4,87 % si no te bonificas—. Leído en su web el 9 de octubre de 2026.
Bonificarse sigue saliendo a cuenta dentro de ese tramo: son 0,13 puntos de TAE entre cumplir y no cumplir, parecido a lo que pasa en el tramo alto. Lo que ya no pasa, y sí pasaba hasta el 8 de octubre, es que esa cifra empate con la de Banco Sabadell: el 4,74 % de Unicaja queda veintiocho centésimas por encima del 4,46 % de Sabadell, que no distingue por nómina. En este perfil gana Banco Sabadell con más margen que en el tramo alto, no menos: a la diferencia de tipo se suma que su ejemplo no exige ningún mínimo de ingresos, mientras que el de Unicaja sí condiciona su mejor tipo a domiciliar 2.000 € netos.
Ese umbral de 2.000 € es una condición comercial publicada por la entidad, no una ley: si te quedas cerca, pregúntalo antes de descartarlo, porque ese tipo de tramo se negocia en la oficina. Lo que no es negociable es el plan de pensiones: si no quieres comprometer una aportación anual del 1,2 % del capital pendiente, el paquete completo de Unicaja no es para ti, y entonces el perfil 1 o el perfil 2 de arriba deciden por ti.
El detalle de calendario que vale doce meses de cuota
Hay una diferencia que no aparece en ninguna comparación de tipos y que cambia la decisión de quien no piensa quedarse treinta años.
La bonificación de Unicaja no empieza hasta el segundo año. Su primer año es un 2,00 % TIN (2,40 % con nómina de 600 a 1.999 €), cumplas o no cumplas: doce meses pagando lo mismo y, si te has bonificado, pagando además los seguros. En Banco Sabadell el primer año sí distingue: 1,50 % TIN bonificado frente al 2,50 % sin bonificar.
Para quien vaya a subrogar o cancelar pronto —porque espera una herencia, una venta o una mejora de tipos— esa diferencia es de doce meses enteros. Y la cifra que le importa entonces no es la TAE a treinta años, sino el salto de cuota del mes trece, que en la hipoteca de Sabadell contamos entero en nuestro análisis de su hipoteca variable.
[!clave] Con las cifras del 9 de octubre de 2026, cada banco gana en un perfil distinto: Banco Sabadell en TAE si te vas a bonificar (por quince centésimas con nómina desde 2.000 € y por veintiocho con nómina más baja) y Unicaja en TAE si no (por 0,32 puntos). Lo que no ha cambiado es la horquilla: fallar en Sabadell cuesta 0,59 puntos de TAE y fallar en Unicaja, 0,12. Si dudas de poder sostener la bonificación durante treinta años, esa cifra pesa más que quién gana hoy el folleto. [/!clave]
Cómo usar esto en la oficina
Tres preguntas concretas, en este orden, y las tres tienen respuesta numérica:
- «¿Cada cuánto comprobáis las bonificaciones?» Seis meses y doce meses no son lo mismo. Sabadell publica que revisa cada seis.
- «¿Desde qué mes se aplica el diferencial bonificado?» Si la respuesta es «desde el segundo año», el primer año de seguros lo pagas sin contrapartida.
- «¿Qué TAE me queda si el año que viene cancelo un producto?» Que te la pongan por escrito. Es exactamente la horquilla de este artículo aplicada a tu caso.
El resto de hipotecas variables que tenemos verificadas una a una, con su fecha de comprobación, están en nuestro ranking de hipotecas variables.
