Con el Euríbor subiendo durante 2026, la hipoteca fija vuelve a ganar atractivo frente a la variable, pero la respuesta correcta depende de tu perfil, no solo del índice del mes. Si necesitas previsibilidad total en tu cuota, la fija encaja mejor; si puedes asumir variaciones y el diferencial que te ofrecen es bajo, la variable puede seguir compensando a largo plazo.
Cómo está el Euríbor ahora mismo
Según confirmó el Banco de España, el Euríbor a 12 meses cerró agosto de 2026 en el 2,954%, 0,840 puntos por encima del nivel de agosto de 2025. Es su nivel más alto en dos años. Esto afecta directamente a cualquier hipoteca variable que tenga revisión anual: si tu revisión cae este año, tu cuota probablemente suba respecto a la anterior.
Qué es una hipoteca a tipo fijo
El tipo de interés y, por tanto, la cuota mensual, se mantienen exactamente iguales durante toda la vida del préstamo. La ventaja es la previsibilidad total: sabes hoy lo que pagarás dentro de 15 años. El coste de esa tranquilidad es que el tipo inicial suele ser más alto que el de una variable en el mismo momento, y los plazos máximos suelen ser algo más cortos (alrededor de 20-25 años, frente a los 30 o más habituales en variable).
Qué es una hipoteca a tipo variable
El tipo se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses) sumando un diferencial fijo al Euríbor del momento (por ejemplo, Euríbor + 0,80%). La ventaja es que el tipo de salida suele ser más bajo que el de una fija equivalente, y permite plazos más largos. El riesgo es el contrario a la fija: si el Euríbor sube, como ha pasado en 2026, tu cuota sube con él en la siguiente revisión.
Desde la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, las hipotecas variables no pueden incluir cláusulas suelo que impidan beneficiarte de bajadas del índice de referencia.
Hipoteca mixta: la tercera opción
Combina ambos mundos: un periodo inicial (habitualmente entre 3 y 10 años) a tipo fijo, y el resto del préstamo a tipo variable. Tiene sentido si quieres protegerte de subidas del Euríbor en los primeros años —cuando la cuota suele pesar más sobre tu presupuesto— y estás dispuesto a asumir variabilidad más adelante.
Con el Euríbor en el nivel actual, ¿qué conviene más?
No hay una respuesta única, pero sí una forma correcta de plantearlo:
- Si tu prioridad es no tener sorpresas en la cuota durante toda la hipoteca (por ejemplo, porque tu presupuesto mensual es ajustado), la fija sigue siendo la opción más segura, aunque partas de un tipo inicial más alto.
- Si el diferencial que te ofrecen en la variable es bajo (por debajo de 1 punto sobre Euríbor) y tienes margen en tu presupuesto para absorber subidas de cuota, la variable puede seguir saliendo más barata a largo plazo, incluso con el Euríbor en niveles como el actual — pero exige tolerancia a la incertidumbre.
- Si no quieres decidirte del todo por ninguna de las dos, la mixta te da unos años de tranquilidad mientras ves cómo evoluciona el mercado.
Antes de firmar, pide siempre la simulación de cuota con el Euríbor en su nivel actual y con un escenario de subida adicional (por ejemplo, +1 punto), para saber si tu presupuesto aguantaría ese escenario en una variable.
¿Puedo cambiar mi hipoteca de variable a fija si ya la tengo?
Sí, hay tres vías, según explica el Banco de España:
- Novación: negociar directamente con tu banco actual el cambio de variable a fija. Puede llevar una comisión de novación si está pactada en tu contrato.
- Subrogación: cambiar la hipoteca a otro banco que te ofrezca mejores condiciones. Tu banco actual tiene derecho a intentar igualar la oferta antes de que te vayas.
- Cancelar y contratar una hipoteca nueva: en general implica más trámites y más gastos que las dos opciones anteriores.
En cualquiera de las tres, el banco debe entregarte la documentación precontractual obligatoria (FEIN y FiAE) al menos diez días antes de la firma ante notario.
Preguntas frecuentes
¿Es buen momento para pasar mi hipoteca variable a fija? Depende del diferencial que te ofrezcan sobre la fija actual y de cuántos años te quedan de hipoteca. Cuantos más años te queden, más pesa la previsibilidad; si te quedan pocos años, el cambio puede no compensar los costes de novación o subrogación.
¿El Euríbor puede seguir subiendo? Nadie puede saberlo con certeza — depende de la política monetaria del BCE. Lo que sí puedes hacer es simular tu cuota con distintos escenarios antes de decidir el tipo de hipoteca, en lugar de asumir que el nivel actual se mantendrá.
¿La hipoteca fija tiene algún riesgo? El principal es de oportunidad: si el Euríbor baja mucho en el futuro, seguirás pagando el tipo fijo que firmaste, más alto que una variable en ese momento. Cambiarte a variable después también tiene coste (novación o subrogación).
Puedes consultar nuestra comparativa actualizada en el ranking de hipotecas para ver condiciones de distintas entidades.
Referencias
- Banco de España — El euríbor se sitúa en el 2,954% en agosto, 0,840 puntos más que hace un año
- Banco de España — Hipoteca a tipo fijo, variable o mixto: por cuál decidirse
- Banco de España — ¿Cómo puedo cambiar mi hipoteca de tipo variable a fijo?
El dato del Euríbor corresponde al último cierre mensual publicado por el Banco de España en la fecha de publicación de este artículo y se actualiza mensualmente. Consulta siempre el valor vigente antes de tomar una decisión.
