La respuesta corta es que depende de qué registro te preocupe, porque hay dos y funcionan al revés el uno del otro. La CIRBE del Banco de España mira el tamaño: solo recoge el riesgo acumulado por titular y entidad declarante que llega a un umbral, hoy 3.000 €. Los ficheros de solvencia tipo ASNEF miran el impago: ahí no entras por pedir mucho, entras por no devolverlo, y da igual que fueran 200 €.
O sea que la pregunta por la que casi todo el mundo se preocupa —«¿se va a ver mi minicrédito?»— es justo la que menos decide. Lo que decide es si lo devuelves a tiempo y cuánta cuota te deja libre.
El umbral de la CIRBE, y la fecha que lo cambia todo en enero
La Central de Información de Riesgos no recoge cada euro que se presta en España. Recoge el riesgo acumulado de un titular en cada entidad declarante a partir de un listón, y ese listón acaba de moverse. Si prefieres salir de dudas con tu caso concreto, lo más rápido es pedir tu propio informe de riesgos al Banco de España, que es gratis y se hace en minutos.
La Orden ECM/531/2026, de 27 de mayo (BOE-A-2026-11586), que modifica la Orden ECO/697/2004 sobre la Central de Información de Riesgos, rebaja el umbral a 1.000 € y fija una disposición transitoria: hasta el 1 de enero de 2027 los informes siguen conteniendo la información consolidada de las entidades en las que el titular mantenga un riesgo acumulado «igual o superior a 3.000 euros». A partir del 2 de enero de 2027, el listón es de 1.000 €.
Esto no es un detalle de letra pequeña, es la mitad de la respuesta:
- Quien lea esto en octubre de 2026 tiene un umbral de 3.000 €. Un crédito de 300 € a treinta días no se acerca.
- Quien lo lea en febrero de 2027 tiene un umbral de 1.000 €. Sigue sin llegar con 300 €, pero un préstamo personal de 1.200 € que antes quedaba fuera, ahora entra.
Y hay un error de lectura que conviene evitar: el umbral se calcula por riesgo acumulado en la entidad, no por operación. Tres créditos pequeños seguidos en la misma financiera suman entre ellos.
El otro registro no tiene umbral, y esa es la diferencia que importa
Los ficheros de solvencia funcionan con otra lógica. El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 permite tratar datos de incumplimiento cuando se cumplen unas condiciones concretas, y merece la pena leerlas porque son lo que el lector puede comprobar él mismo:
- Que la deuda sea cierta, vencida y exigible, y que su existencia o cuantía no haya sido reclamada por vía administrativa o judicial, o en un procedimiento de resolución de disputas vinculante para las dos partes. Una queja por correo al acreedor no cuenta como tal: lo que para la inclusión es la reclamación formal.
- Que el acreedor te hubiera informado antes de la posibilidad de inclusión, en el contrato o en el momento de pedir el dinero.
- Que te notifiquen la inclusión.
Junta las dos normas y sale la frase que resume el artículo entero: un minicrédito de 200 € sin pagar puede pesar más en tu hipoteca que uno de 3.000 € devuelto en fecha. Uno entra en un registro que cualquier banco consulta antes de darte financiación; el otro sí alcanza el umbral de 3.000 € y se declara a la CIRBE, pero entra ahí como lo que es, un riesgo devuelto en plazo, no como un impago.
Si ya estás en esa situación, la pregunta cambia y la respondemos aparte en quién presta dinero estando en ASNEF.
Qué préstamos verificados se quedan por debajo del umbral y cuáles no
Aquí va el dato que más ayuda a decidir: el importe mínimo publicado de cada préstamo de la tabla —y de los dos que se explican justo debajo— puesto frente al umbral de declaración. Las fechas son las de comprobación de cada ficha.
| Préstamo | Importe mínimo publicado | ¿Llega al umbral de 3.000 €? | Comprobado |
|---|---|---|---|
| Luzo (crédito rápido) | 50 € | No | 20 sept 2026 |
| Wandoo (crédito rápido) | 50 € | No | 20 sept 2026 |
| Ibancar (con aval del coche) | 600 € | No | 23 sept 2026 |
| Oney (personal) | 6.000 € (1.000 € si ya eres cliente) | Sí, salvo si ya eres cliente | 27 oct 2026 |
| Younited Credit (personal) | 1.000 € | No | 20 sept 2026 |
| BBVA (personal online) | 3.000 € | Sí, desde el primer euro pedido | 19 sept 2026 |
| Cofidis (personal) | 6.000 € | Sí | 23 sept 2026 |
| Cetelem (personal) | 6.000 € | Sí | 24 sept 2026 |
Dos precisiones honestas sobre esta tabla, porque sin ellas diría más de lo que sabe:
- Banco Santander e Ibercaja no aparecen, pero por motivos distintos. La ficha de Banco Santander, comprobada el 22 de septiembre de 2026, no recoge un importe mínimo: eso significa que quien la comprobó no lo encontró publicado ese día, no que no lo tenga. La de Ibercaja, comprobada el 19 de septiembre de 2026, no da el mínimo de ese préstamo concreto, pero sí recoge lo que dice su FAQ de préstamos personales: «como mínimo el importe es de 150€ y como máximo 60.000€».
- Un mínimo por debajo del umbral no garantiza quedarse fuera. Lo que se declara es el riesgo acumulado en esa entidad, así que un préstamo de 2.000 € más otro de 1.500 € en la misma financiera cruzan el listón de 3.000 € aunque por separado no lo hicieran. La tabla dice dónde empieza cada producto, no dónde acaba tu posición.
Y un matiz que vale dinero: cuando una entidad publica un mínimo, ese número es su punto de partida comercial, no una puerta cerrada. Si necesitas algo por debajo, pregúntalo antes de descartarlo.
Los cuatro casos, con su respuesta
1. Vas a firmar hipoteca en los próximos meses y te planteas un crédito rápido. La cuenta que importa no es la del registro: es la del precio. Según la ficha de Luzo comprobada el 20 de septiembre de 2026, por 300 € a 30 días se devuelven 408 € —108 € de intereses, el 36 % del importe en un mes, con una TAE publicada del 4.114,28 %—. Ese coste se lo come tu capacidad de ahorro justo en los meses en los que el banco mira tus extractos. Si el gasto puede esperar a la nómina siguiente, esta no es la herramienta; lo que cuesta de verdad cada producto de este tipo está desglosado en el análisis del crédito rápido de Luzo y en la página de créditos rápidos.
2. Ya pediste uno y lo devolviste a tiempo. Probablemente no hay nada que arreglar, pero no hace falta suponerlo: puedes consultar tus propios datos en la Central de Información de Riesgos ante el Banco de España y, si algo no cuadra, pedir su rectificación. Y en un fichero de solvencia puedes ejercer tu derecho de acceso para saber si figuras. Hacerlo antes de la entrevista te ahorra la conversación incómoda.
3. Te retrasaste. Aquí el problema no es el registro, es el precio del retraso. Las condiciones de Luzo, comprobadas el 20 de septiembre de 2026, recogen «una penalización por mora del 1,25 % diario sobre el principal impagado, con el límite máximo del 200 % sobre el principal» y una comisión de reclamación de 30 € «a pagar una sola vez al tercer día de la fecha de vencimiento». Sobre 300 € impagados, ese 1,25 % son 3,75 € por cada día que pasa. Lo urgente es cerrar la deuda; lo segundo, pedir la cancelación del dato cuando ya no persista el incumplimiento.
4. Lo estás pensando precisamente para que no se vea. No funciona, y no por los registros. Al estudiar una hipoteca el banco pide extractos de cuenta, y en un extracto aparecen el ingreso del prestamista y el cargo de la devolución, con su fecha y su concepto. La pregunta que sí decide es cuánta cuota te queda libre, y eso se calcula con la tasa de esfuerzo: lo tienes hecho en cuánto préstamo personal puedes pedir según tus ingresos, y la misma cuenta es la que aplica el banco a la hipoteca.
Lo que no hace falta que adivines
Ibancar publica que trabaja con incidencias activas en ficheros de solvencia (ficha comprobada el 23 de septiembre de 2026), y lo hace porque su producto va con el coche como aval. En cambio, las condiciones de Luzo comprobadas el 20 de septiembre de 2026 piden expresamente «que no tenga pagos pendientes o deudas frente a terceros que puedan impedir el pago del Préstamo, incluyendo pagos pendientes que estén anotados en cualquier registro de información sobre solvencia patrimonial y crédito».
Dicho de otra forma: el sector ya se ha repartido según esto, y no hay que deducirlo de ningún registro secreto. Está escrito en los contratos.
Declaración de la relación comercial: la ficha de Luzo de nuestro ranking lleva enlace de afiliación, así que podríamos cobrar una comisión si contratas a través de ella. No cambia ninguna cifra de este artículo ni ninguno de los cuatro veredictos —de hecho, el primero desaconseja el producto—, igual que el bloque de cómo ordenamos el ranking declara qué parámetros lo ordenan.
