¿Cuánto préstamo puedo pedir con mi sueldo? Haz la cuenta

La cuota conjunta de todos tus préstamos y créditos —incluido el nuevo que estás valorando— no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos. Es el criterio que, según recoge el Banco de España, usan habitualmente las entidades para evaluar si puedes asumir una nueva deuda sin comprometer tu economía.

Qué es la tasa de esfuerzo

La tasa de esfuerzo es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina a pagar cuotas de deuda: préstamos personales, hipoteca, financiación de coche, tarjetas de crédito con pago aplazado, etc. Cuanto más alto sea ese porcentaje, menos margen tienes para imprevistos y menos probable es que un banco te apruebe una deuda adicional.

El límite que usan las entidades

Según indica el Banco de España, en general las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debería superar el 30-35% de los ingresos de una persona. Esto no es una norma legal que te dé un derecho automático a que te aprueben un préstamo dentro de ese límite, sino el criterio de prudencia que suelen aplicar los bancos al evaluar el riesgo de una operación.

Cómo calcular tu tasa de esfuerzo

La fórmula es sencilla:

Tasa de esfuerzo = (suma de todas tus cuotas de deuda mensuales ÷ ingresos netos mensuales) × 100

Si el resultado supera el 35%, es una señal de que estás en el límite (o por encima) de lo que las entidades consideran prudente, y es más probable que te rechacen una nueva solicitud o que te ofrezcan condiciones peores.

El cálculo es el mismo aunque no cobres una nómina: lo que cambia es con qué papel acreditas esos ingresos netos, y eso lo vemos en qué miran para darte un préstamo sin nómina.

Ejemplo de cálculo: cuánto préstamo puedes pedir

Supongamos que ganas 1.800 € netos al mes y no tienes ninguna otra deuda. Aplicando el límite del 35%, la cuota máxima recomendada para cualquier deuda nueva sería de 630 € al mes.

Con esa cuota máxima, y suponiendo un préstamo personal con un TIN del 8% (cifra ilustrativa, verifica siempre la TAE real de tu oferta), el importe máximo orientativo que podrías pedir sería aproximadamente:

• A 3 años de plazo: unos 20.100 €
• A 5 años de plazo: unos 31.100 €

Esto es un techo orientativo calculado solo a partir de tu tasa de esfuerzo, no una aprobación garantizada: el banco también valora tu historial crediticio, tu estabilidad laboral, tu situación en ficheros de morosidad y otros factores antes de conceder el préstamo; si aun así te lo deniegan, tienes derecho a que te digan qué fichero consultaron, gratis y de inmediato. Y por abajo hay otro límite que no depende de ti en absoluto: el importe mínimo que cada entidad está dispuesta a prestar, que en las fichas que tenemos verificadas va de 50 € a 6.000 €. Y el techo sube con el plazo, pero estirar el plazo no abarata el préstamo: cuántos intereses totales suma cada año extra es la otra mitad de la decisión. Conviene además saber hasta dónde llega ese plazo antes de contar con él, porque el plazo máximo que te dan depende del importe que pidas y tres de las entidades verificadas lo publican escalonado. Y si piensas pedirlo con otra persona para llegar a más importe, mira antes qué pasa si el otro titular deja de pagar: firmar juntos suele significar responder los dos de la deuda entera.

Si ya tienes otras deudas, réstalas primero

El cálculo cambia si ya pagas otras cuotas. Por ejemplo, si de esos 1.800 € ya destinas 300 € a una hipoteca, tu margen para una deuda nueva dentro del 35% (630 €) se reduce a solo 330 € al mes — bastante menos préstamo del que podrías pedir sin esa hipoteca. Antes de solicitar un préstamo nuevo, suma siempre todas tus cuotas actuales, no solo la que estás valorando. Y si lo que te sobra son cuotas y no margen, la salida que suele aparecer es juntarlas en una sola: lo que eso hace de verdad con el coste total está en si merece la pena reunificar deudas.

Por qué que te lo aprueben no significa que te convenga

Que un banco te conceda un préstamo dentro de estos límites no garantiza que sea la decisión correcta para ti. La tasa de esfuerzo es un límite de prudencia general, pero tu situación personal (gastos fijos, otras prioridades de ahorro, estabilidad de tus ingresos) puede aconsejarte pedir menos de lo que técnicamente te aprobarían.

Hay además una segunda consecuencia de la evaluación que hace el banco, y no aparece en ningún cálculo de tasa de esfuerzo: el mismo perfil que decide cuánto te prestan influye también en a qué precio, porque la mayoría de entidades anuncia una TAE «desde» que es el suelo de una horquilla y no la cifra que te van a aplicar.

Esa prudencia, que hoy es tuya, el regulador quiere convertirla en norma: el anteproyecto de ley de crédito al consumo refuerza la evaluación de solvencia previa y, para los créditos de alto coste, obliga a dejar pasar 24 horas antes de aprobarlos y a devolverlos en un mínimo de tres cuotas.

Y si el dinero te lo acaba dejando un familiar, el cálculo de la tasa de esfuerzo deja de mandar pero aparece otro trámite: prestar dinero a un familiar hay que documentarlo para que no se lea como una donación, y el pacto de no cobrar intereses tiene que estar escrito.

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