La cuota conjunta de todos tus préstamos y créditos —incluido el nuevo que estás valorando— no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos. Es el criterio que, según recoge el Banco de España, usan habitualmente las entidades para evaluar si puedes asumir una nueva deuda sin comprometer tu economía.
Qué es la tasa de esfuerzo
La tasa de esfuerzo es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina a pagar cuotas de deuda: préstamos personales, hipoteca, financiación de coche, tarjetas de crédito con pago aplazado, etc. Cuanto más alto sea ese porcentaje, menos margen tienes para imprevistos y menos probable es que un banco te apruebe una deuda adicional.
El límite que usan las entidades
Según indica el Banco de España, en general las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debería superar el 30-35% de los ingresos de una persona. Esto no es una norma legal que te dé un derecho automático a que te aprueben un préstamo dentro de ese límite, sino el criterio de prudencia que suelen aplicar los bancos al evaluar el riesgo de una operación.
Cómo calcular tu tasa de esfuerzo
La fórmula es sencilla:
Tasa de esfuerzo = (suma de todas tus cuotas de deuda mensuales ÷ ingresos netos mensuales) × 100
Si el resultado supera el 35%, es una señal de que estás en el límite (o por encima) de lo que las entidades consideran prudente, y es más probable que te rechacen una nueva solicitud o que te ofrezcan condiciones peores.
Ejemplo de cálculo: cuánto préstamo puedes pedir
Supongamos que ganas 1.800 € netos al mes y no tienes ninguna otra deuda. Aplicando el límite del 35%, la cuota máxima recomendada para cualquier deuda nueva sería de 630 € al mes.
Con esa cuota máxima, y suponiendo un préstamo personal con un TIN del 8% (cifra ilustrativa, verifica siempre la TAE real de tu oferta), el importe máximo orientativo que podrías pedir sería aproximadamente:
- A 3 años de plazo: unos 20.100 €
- A 5 años de plazo: unos 31.100 €
Esto es un techo orientativo calculado solo a partir de tu tasa de esfuerzo, no una aprobación garantizada: el banco también valora tu historial crediticio, tu estabilidad laboral, tu situación en ficheros de morosidad y otros factores antes de conceder el préstamo.
Si ya tienes otras deudas, réstalas primero
El cálculo cambia si ya pagas otras cuotas. Por ejemplo, si de esos 1.800 € ya destinas 300 € a una hipoteca, tu margen para una deuda nueva dentro del 35% (630 €) se reduce a solo 330 € al mes — bastante menos préstamo del que podrías pedir sin esa hipoteca. Antes de solicitar un préstamo nuevo, suma siempre todas tus cuotas actuales, no solo la que estás valorando.
Por qué que te lo aprueben no significa que te convenga
Que un banco te conceda un préstamo dentro de estos límites no garantiza que sea la decisión correcta para ti. La tasa de esfuerzo es un límite de prudencia general, pero tu situación personal (gastos fijos, otras prioridades de ahorro, estabilidad de tus ingresos) puede aconsejarte pedir menos de lo que técnicamente te aprobarían.
Preguntas frecuentes
¿La tasa de esfuerzo se calcula sobre ingresos brutos o netos? Sobre ingresos netos (lo que realmente recibes después de impuestos y retenciones), ya que es con ese dinero con el que realmente pagas tus cuotas cada mes.
¿Cuenta la cuota de la tarjeta de crédito si la pago a fin de mes sin aplazar? No, si pagas el total cada mes sin intereses. Solo cuenta si tienes activado el pago aplazado (revolving) o financiación con cuota fija.
¿Qué pasa si mi tasa de esfuerzo ya supera el 35%? Es más difícil (aunque no imposible) que te aprueben deuda adicional, y en cualquier caso conviene revisar tu situación antes de asumir más compromisos, priorizando reducir deuda existente sobre pedir más.
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