N26 anuncia hasta un 1,30 % TAE en su Cuenta de Ahorro. El número es real y aun así no es el que vas a cobrar si no haces nada: ese tipo exige tener contratado el plan de pago Metal, que cuesta 16,90 € al mes, 202,80 € al año. Sin pagar nada, con el plan Estándar, el tipo es 0,50 % TAE.
Las dos cifras las publica la propia N26 en su web, pero el titular solo enseña la más alta. Aquí está la cuenta exacta de a partir de qué saldo compensa pagar el plan caro, hecha con los datos que N26 tiene publicados hoy.
Los cuatro planes, el mismo TIN y una TAE que no es igual
N26 tiene cuatro suscripciones personales, y la Cuenta de Ahorro paga un tipo distinto según cuál tengas:
| Plan | TIN | TAE | Coste del plan |
|---|---|---|---|
| Estándar | 0,50 % | 0,50 % | Gratis |
| Smart | 0,50 % | 0,30 % | De pago |
| Go | 0,50 % | 0,10 % | De pago |
| Metal | 1,50 % | 1,30 % | 16,90 €/mes (202,80 €/año) |
Fíjate en la columna del medio: Smart y Go publican el mismo TIN nominal que el plan gratuito, 0,50 %, y aun así su TAE es más baja. Es la prueba de que aquí la cifra que hay que mirar no es el TIN, es la TAE: es la que ya tiene en cuenta lo que cuesta la suscripción frente a lo que da de interés. Pagar Smart o Go solo por la cuenta de ahorro nunca compensa frente al plan gratuito, sea cual sea tu saldo, porque el gratuito da más TAE que los dos sin costarte nada.
Así que la comparación real está entre dos planes: Estándar, gratis, al 0,50 % TAE, y Metal, con coste, al 1,30 % TAE.
A partir de qué saldo compensa pagar Metal
El 1,30 % TAE de Metal no sirve para este cálculo tal cual, porque ya lleva descontado el coste del plan: es la TAE, no el tipo que de verdad se aplica a tu dinero. El tipo real que N26 abona en cada plan es el TIN: 1,50 % en Metal y 0,50 % en el plan gratuito, una diferencia de 1,00 punto porcentual al año. Metal cuesta 202,80 € al año. Para que ese punto de más cubra el coste del plan, hace falta un saldo de:
202,80 € ÷ 0,01 = 20.280 €
Por debajo de esa cifra, el euro de más que da el 1,00 punto de TIN no llega a cubrir los 202,80 € de la suscripción, y te queda más dinero neto con el plan Estándar. Por encima, Metal empieza a dar más que el gratuito, y la ventaja crece cuanto más ahorro tengas en la cuenta.
Esta cuenta es solo sobre el interés, nada más. Metal incluye otras cosas que no entran en este cálculo: tarjeta metálica, seguro de viaje de Allianz, acceso a salas VIP en aeropuertos, retiradas de efectivo gratis en el extranjero y comisiones reducidas en criptomonedas. Si ya pagas Metal por alguna de esas razones, el interés más alto de la cuenta de ahorro te sale gratis encima, y entonces la pregunta de los 20.280 € no aplica: ya estás pagando el plan igualmente.
Lo bueno sin matices: sin tope, sin nómina, sin mínimo
Esto vale para los cuatro planes por igual, y es lo que hace que la Cuenta de Ahorro de N26 funcione distinto a un depósito a plazo fijo:
- Sin tope de saldo. N26 publica que el tipo «se aplica al importe total depositado en la cuenta de ahorro, sin límite máximo». No hay un umbral a partir del cual el exceso deje de generar interés, como sí ocurre en muchas cuentas remuneradas del mercado español.
- Sin depósito mínimo ni saldo mínimo para abrirla ni para que empiece a generar intereses.
- Sin pedir nómina ni domiciliar nada. El único requisito es tener una cuenta N26 (personal o business, de cualquier suscripción) abierta a tu nombre.
- Sin penalización por mover el dinero. Es una cuenta de ahorro flexible, no un depósito: se puede sacar y meter dinero en cualquier momento, sin perder los intereses ya generados.
- Sin poder compartirla. N26 publica que sus cuentas de ahorro «son individuales y no se pueden compartir ni gestionar conjuntamente, incluso si tienes una cuenta conjunta de N26 con otra persona».
Los intereses se calculan a diario y se liquidan una vez al mes, en cualquiera de los cuatro planes.
Qué pasa si usas la tarjeta en el extranjero
Esto no es un dato de la cuenta de ahorro en sí, sino de la cuenta N26 a la que va ligada, y conviene tenerlo claro si vas a mover ahí tus ahorros para un viaje:
- Pagar con la tarjeta en otra divisa no tiene coste en ningún plan. N26 aplica el tipo de cambio real de Mastercard, sin margen propio.
- Sacar efectivo de un cajero fuera de la eurozona sí tiene coste con el plan Estándar: un 1,7 % por cambio de divisa en cada retirada. Con los planes Go y Metal, esas retiradas son gratuitas.
Así que quien tenga el plan gratuito y vaya a sacar efectivo fuera del euro paga ese 1,7 %; quien pague Go o Metal, no.
Es un banco alemán: la garantía no es la española
Este punto no es malo, pero sorprende a quien no lo sabe, y conviene decirlo con la misma claridad que el interés. N26 opera en España como sucursal de un banco con sede en Alemania, así que tu dinero está cubierto por el fondo de garantía de depósitos alemán, no por el Fondo de Garantía de Depósitos español.
El límite es el mismo que marca la normativa europea en cualquier país de la UE: N26 publica que ese fondo «garantiza los depósitos de dinero hasta 100.000 euros por titular de la Unión Europea y entidad». La cifra no cambia; el organismo al que reclamarías si algo fuera mal, sí.
Quién puede abrir esta cuenta
Para tener la Cuenta de Ahorro necesitas, según publica N26:
- Una cuenta N26 personal o business, de cualquier suscripción (Estándar, Smart, Go o Metal).
- Un IBAN español, es decir, que empiece por ES.
- Tener un NIF o NIE registrado en N26 y estar empadronado en España.
- Un documento de identidad válido, que no caduque dentro del mes siguiente.
- Saldo en tu cuenta N26 de cero o superior, y sin ningún embargo sobre ella.
Si cumples los requisitos y la opción no aparece en la app, N26 recomienda contactar con su servicio de atención al cliente, porque puede deberse a datos personales desactualizados.
Entonces, ¿compensa?
Depende de una sola pregunta, y no es sobre lo que anuncia el titular:
- ¿Tienes (o vas a tener) más de 20.280 € en la cuenta de ahorro? Si no, el plan Estándar, gratis, te da más dinero neto que pagar Metal solo por el interés.
- ¿Ya pagas Metal por otra cosa —el seguro de viaje, las salas VIP, la tarjeta metálica—? Entonces el 1,30 % TAE te sale sin coste adicional, y ahí sí compensa siempre frente a dejar el dinero en el plan gratuito con menos saldo.
Lo que no cambia con el plan que elijas: el dinero está en un banco alemán, cubierto por el fondo de garantía alemán hasta 100.000 €, no por el español. Las condiciones las fija N26 y pueden cambiar, así que conviene comprobarlas en su web antes de mover el ahorro.
Si buscas otras cuentas remuneradas que tampoco piden nómina, tenemos el artículo sobre cuentas remuneradas sin domiciliar la nómina. Puedes consultar también nuestro ranking de cuentas sin tope de saldo remunerado, dentro de nuestro ranking de cuentas. Y si lo que te preocupa es qué pasa con tu dinero si un banco tiene problemas, lo explicamos entero en qué pasa si quiebra mi banco.
