Si estás filtrando préstamos por «sin comisión de apertura», estás filtrando por algo que hoy cumple casi todo el mercado: de los préstamos que tenemos verificados uno a uno contra la web de su entidad, siete publican un 0 %. Solo uno de los once declara que la cobra, y lo hace de una forma que conviene entender. Lo que de verdad separa el precio de un préstamo del de otro está en otro sitio, y al final de este artículo tendrás una resta de dos números para encontrarlo tú solo en cualquier anuncio.
Quiénes publican un 0 %, y con qué palabras lo dice cada uno
Estos son los préstamos cuya comisión de apertura consta a cero en nuestra ficha, con lo que publica cada entidad. Todas las páginas están releídas el 19 de septiembre de 2026 salvo donde se indica otra fecha:
| Entidad | Lo que publica |
|---|---|
| Banco Santander | “el préstamo online no tiene comisión de apertura ni de gastos de estudio” |
| Ibercaja | “comisión de apertura 0,00%”, en su cuadro de condiciones generales |
| Cofidis | “0 % comisión de apertura” |
| Wandoo | “sin comisiones ni papeleos”, y su simulador devuelve “comisión total 0,00 €” |
| Cetelem | No lo dice con esas palabras; se deduce de sus propias cifras (más abajo) |
| Oney | Su simulador devolvió 0,00 % en la consulta del 6 de septiembre de 2026 |
| BBVA | “Sin comisión de apertura”, según la lectura del 15 de septiembre de 2026 |
Dos avisos sobre esa tabla, porque no todas las casillas valen lo mismo. La página de BBVA rechaza una petición normal desde nuestro servidor y no hemos podido releerla hoy: su frase es la que recogimos el 15 de septiembre y la citamos con esa fecha. Y los casos de Cetelem y Oney son distintos de los cuatro primeros, cada uno por un motivo que merece su propio apartado.
Estos siete son, exactamente, los que forman nuestra página de préstamos sin comisión de apertura, porque esa lista se construye leyendo el mismo dato. Siete de once no es un filtro: es el mercado.
El único que puede cobrarla no te la cobra el primer día: te la financia
El Banco de España describe la comisión de apertura como la que “remunera a la entidad por los trámites realizados para formalizar el préstamo”, y añade el detalle que casi todo el mundo da por hecho: “se suele pagar de una vez cuando se firma la operación”.
Younited Credit es la excepción de las once fichas, y lo es dos veces: porque la cobra y porque no la cobra de una vez. Sus dos ejemplos representativos, leídos el 19 de septiembre de 2026, ponen los dos extremos uno al lado del otro sobre la misma solicitud de 10.000 € a 84 meses:
- En el ejemplo de TAE mínima (9,99 %, TIN 9,56 %): “comisión financiada de 0,00€ (0,00% sobre el importe financiado)”. Cuota de 163,75 €.
- En el de TAE máxima (13,98 %, TIN 12,33 %): “comisión financiada de 204,08€ (2,00% sobre el importe financiado)”. Cuota de 181,95 €.
O sea que su comisión no es «un 2 %»: va de 0 a 2 % según el perfil, y la propia entidad lo publica. Y la palabra que hay que leer despacio es financiada. En ese segundo ejemplo, sobre una solicitud de 10.000 €, el importe financiado que figura es de 10.204,08 €: la comisión no sale de tu bolsillo al firmar, se suma al capital y se devuelve mes a mes con intereses.
Eso tiene un precio que no está escrito en ningún sitio, así que lo hemos calculado nosotros. De cada cuota de 181,95 €, la parte que corresponde a esos 204,08 € es de 3,64 €. Multiplicado por las 84 cuotas del plazo:
-
Lo que acabas pagando por ella en 84 cuotas 305,65 €
-
La comisión que figura en el ejemplo 204,08 €
Cálculo propio sobre el ejemplo representativo de TAE máxima que publica Younited Credit, leído el 19 de septiembre de 2026: 10.204,08 € financiados, TIN 12,33 %, 84 cuotas de 181,95 €.
Una comisión de 204,08 € acaba costando 305,65 €: 101,57 € más que pagarla aparte el día de la firma. Es un cálculo nuestro, no un dato suyo, hecho con la fórmula de la cuota francesa; nuestra reconstrucción devuelve exactamente los 181,95 € y los 163,75 € que ellos publican, así que sale de su mismo cuadro de amortización.
Y para que la comparación sea justa: ese sobrecoste ya está dentro de la TAE del 13,98 % que anuncian. No es un cargo oculto, es un cargo cuyo tamaño real solo se ve haciendo la cuenta.
La resta que te dice si hay comisión aunque la web no lo diga
El artículo 6 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo define el coste total del crédito como “todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relación con el contrato de crédito”. Y la TAE, en la misma norma, es “el coste total del crédito para el consumidor, expresado como porcentaje anual del importe total del crédito concedido”.
De ahí sale la comprobación, y es una resta:
En la página del préstamo Otros Proyectos de Cetelem, releída el 19 de septiembre de 2026, no aparece la palabra «apertura», y aun así su propio ejemplo representativo contesta la pregunta: “Ejemplo préstamo de 6.000€ a 12 meses TIN 9,74% TAE 10,19% cuota 526,77€. Importe total adeudado 6.321,24€. Total intereses 321,24€. Coste total del crédito 321,24€”. Coste total 321,24 € menos intereses 321,24 € igual a cero. No hay nada más que intereses. Su segundo ejemplo, el de 25.000 € a 61 meses, da lo mismo.
Ibercaja es el caso contrario, y por eso ilustra tan bien para qué sirve la resta. Publica “comisión de apertura 0,00%” y sus tres ejemplos representativos llevan el mismo TIN clavado, un 5,90 %. Aun así, sus TAE son estas:
| Ejemplo publicado | TIN | TAE | Coste total menos intereses |
|---|---|---|---|
| 60.000 € a 8 años | 5,90 % | 6,42 % | 960,00 € |
| 15.000 € a 6 años | 5,90 % | 7,54 % | 720,00 € |
| 3.000 € a 1 año | 5,90 % | 13,80 % | 120,00 € |
Con el mismo interés en los tres, la TAE se multiplica por más de dos. La resta dice por qué, y la propia entidad lo explica en la misma página: esos euros son la “comisión de mantenimiento de la cuenta asociada al préstamo de 30€ trimestrales”, 120 € al año, que Ibercaja incorpora a la TAE que publica. En el préstamo pequeño y corto, 120 € pesan tanto como siete puntos de TAE; en el de 60.000 € a ocho años, medio punto.
Esa es la lección práctica de todo este artículo: un 0 % de comisión de apertura no te dice si el préstamo es caro, y un coste fijo anual de 120 € puede encarecerlo mucho más de lo que lo habría encarecido una apertura del 2 %. Por eso el número que se compara es la TAE, y no el TIN ni la lista de comisiones: la TAE es la que mete dentro todo lo demás.
«0 %» en el simulador y «3 %» en el folleto de tarifas: los dos son suyos
Falta un matiz que nadie cuenta y que cambia cómo hay que leer cualquier tabla como la de arriba, incluida la nuestra.
El folleto de tarifas y comisiones de Oney, releído el 19 de septiembre de 2026, contiene esta línea: “FINANCIACIÓN PRÉSTAMO O CRÉDITO NO HIPOTECARIO | % s/ capital financiado | Apertura | 3%”. Y nuestra ficha recoge que su simulador, consultado a 60 meses el 6 de septiembre de 2026, devolvió una comisión de apertura del 0,00 %.
Los dos números son ciertos y no se contradicen: un folleto de tarifas es el máximo que la entidad se reserva el derecho de cobrar, no lo que cobra en un producto concreto. Lo mismo pasa con la compensación por cancelación anticipada, que en ese mismo folleto aparece en el 1 % y el 0,5 % —los topes que fija la ley— mientras que en algunos préstamos del ranking se cobra y en otros no.
Lo accionable: el número que te obliga no es el del anuncio ni el del folleto, es el de tu Información Normalizada Europea. El artículo 10 de la Ley 16/2011 obliga al prestamista a entregártela antes de firmar, en el formulario del anexo II, con la TAE y el importe total adeudado de tu operación. Pídela por escrito y compárala con el anuncio: si no coinciden, manda la tuya.
De tres de los once no lo sabemos, y lo decimos
De Ibancar, Luzo y Vivus, nuestra ficha no recoge la comisión de apertura. Es lo único que podemos afirmar, y conviene ser exactos sobre qué significa.
En la consulta del 19 de septiembre de 2026 hemos vuelto a abrir la página de Ibancar y la de Vivus, y en ninguna de las dos hemos encontrado la comisión de apertura mencionada: ni para cobrarla ni para decir que es cero. Los dos publican su ejemplo representativo —Ibancar, 1.000 € a 36 meses con TIN 12,1 % y TAE 13,01 %; Vivus, 100 € a 61 días con 30 € de intereses, TIN 176,94 % y TAE 380,60 %—, pero un ejemplo representativo no responde por sí solo esta pregunta salvo que traiga desglosado el coste total, que no es el caso. La página de Luzo no hemos podido leerla hoy, porque pinta su contenido con JavaScript y este servidor no lo ejecuta, así que de Luzo no afirmamos nada.
No escribimos que estas tres entidades «oculten» nada. La comisión de apertura de un crédito rápido vive habitualmente en la información precontractual y en el contrato, no en la portada comercial, y ahí sí tienen que dártela. Lo que sí es cierto es esto: si estás comparando estos tres productos, ese dato tendrás que pedirlo, y no lo vas a encontrar en la página donde eliges el importe.
Y lo que nos toca declarar sobre nosotros mismos: de las 43 fichas de producto del sitio, cinco llevan enlace de afiliado y las cinco son de préstamos —Oney, Luzo, Wandoo, Vivus e Ibancar—, o sea que podríamos cobrar comisión si alguien contrata desde aquí cualquiera de los cinco, y los cinco salen nombrados en este artículo. Lo decimos por la misma razón por la que el ranking publica sus criterios de orden, y no cambia ni una línea: las TAE de tres y cuatro cifras de los créditos rápidos siguen siendo las que son, y de Luzo seguimos diciendo que hoy no hemos podido comprobar nada.
Entonces, ¿por qué seguir mirando la comisión de apertura?
Por una razón, y es suficiente: cuando existe, se paga el primer día y no se recupera. Pero como criterio para descartar préstamos ya no sirve, porque siete de cada once la publican a cero. Lo que sí decide, en este orden:
- La TAE de tu operación, no la del anuncio: es el único número que mete dentro la apertura, la cuenta obligatoria, los seguros que exijan y el calendario de pagos.
- Los costes fijos anuales, que no dependen de lo que pidas. Arruinan un préstamo pequeño y apenas se notan en uno grande: los 120 € de Ibercaja son el ejemplo exacto.
- Si la comisión, en caso de haberla, se financia o se paga aparte. Financiada cuesta más, y cuánto más se calcula en un minuto con las cifras de su propio ejemplo.
- Lo que dice tu Información Normalizada Europea, que es lo que te van a aplicar.
Puedes ver la TAE verificada de cada uno, con su fecha de comprobación, en nuestro ranking de préstamos personales.
