Si estás mirando un crédito rápido o un préstamo con aval de coche y buscas su comisión de apertura, hay tres que no te la vas a encontrar: ni en su página de producto, ni en su simulador, ni en su aviso legal. Luzo, Vivus e Ibancar no dicen en ningún sitio cuánto cobran por abrir el préstamo. Eso no es lo mismo que decir que no cobran nada: es que no lo publican, y la diferencia es justo lo que vas a tener que preguntar antes de firmar.
Qué dice cada uno, y qué no dice
En Vivus, el pie legal de su web detalla el ejemplo del primer crédito: “para un préstamo de 100€ a devolver en 61 días, los intereses serían de 30€, lo que equivale a una tae del 380,60% y un tin del 176,94%”. Habla de intereses, TAE y TIN. No aparece la palabra «apertura» en ningún punto de la página.
En Ibancar, su web publica la horquilla de su TAE —“variación de la tae 12.74% (mín.) y 13.01% (máx.)”— y el importe de los intereses de sus ejemplos (1.000 € a 36 meses son 199,15 € de intereses). Tampoco aquí hay una línea para la comisión de apertura, ni para cobrarla ni para decir que es cero.
De Luzo sí se pudo leer el pie legal completo el 21 de octubre de 2026 (su web normalmente pinta el contenido con JavaScript y bloquea una lectura normal, así que no siempre se consigue): trae la promoción del primer préstamo —“la tae para el primer préstamo superior a 300 eur es del 0%”— y su ejemplo general, con los mismos números que ya teníamos en su ficha —“el interés sería de 36€” por cada 100 €, con una “tae del 4114,28%”—, y en ningún punto aparece la palabra «apertura», ni para cobrarla ni para decir que es cero. Con Luzo conviene ser prudentes por partida doble: hace unas semanas esta misma ficha llegó a decir que Luzo no publicaba su TAE, y sí la publica, en el pie de su web. El error ya se corrigió, y es la razón por la que aquí no escribimos que Luzo «esconda» nada: escribimos que, hasta donde hemos podido leer, no lo dice.
Que no lo publiquen no es lo normal: es su decisión
Para saber si este silencio es raro, hay que mirar al resto. De los préstamos que tenemos verificados, la mayoría sí contesta esta pregunta con todas sus letras: nueve publican una comisión de apertura del 0 % —Santander, Ibercaja, Cofidis, Wandoo, Cetelem, Oney, BBVA, ING y Bankinter— y otros cuatro publican una cifra concreta: Younited (0,79 %), ABANCA y Deutsche Bank (1,50 %) y Cajamar (2 %, que llama comisión de formalización).
Eso es lo que convierte el hueco en un dato: no es que esta clase de crédito no pueda anunciar su comisión de apertura, es que estos tres, en concreto, no lo hacen.
Por qué no basta con restar, como en otros préstamos
Con la mayoría de los préstamos, si la web no dice explícitamente si cobra comisión de apertura, se puede averiguar con una resta: coste total del crédito menos intereses, sobre su propio ejemplo representativo. Si los dos números coinciden, no hay nada más que intereses dentro.
Con Luzo y Vivus, esa resta no se puede hacer, por motivos distintos en cada caso:
- Luzo publica un coste total ya cerrado para su ejemplo —408 € a devolver por 300 € prestados a 30 días, con el SECCI confirmando ese mismo “total a devolver: 408.00 EUR”— sin desglosar qué parte es interés y qué parte sería cualquier otro concepto.
- Vivus hace lo contrario: publica directamente «intereses», sin un coste total aparte con el que compararlos. Si hubiera algo más dentro de esos 30 €, no se vería.
Ibancar es la excepción dentro de este trío: con él, la resta sí se puede hacer. Su web publica importe solicitado, intereses e importe total adeudado por separado, en dos ejemplos —“para un importe solicitado de 1.000€ a 36 meses… importe de los intereses: 199,15€. importe total adeudado: 1.199,15€” y “6.000€ a 36 meses… importe de los intereses: 1.194,68€. importe total adeudado: 7.194,71€”—, y en los dos la resta cuadra con el interés publicado, sin margen para ningún concepto más. Eso no demuestra que Ibancar no vaya a cobrar nunca una comisión de apertura con otro importe o plazo, pero sí que en sus propios ejemplos no hay nada escondido. A Ibancar lo que le falta es la palabra «apertura» en su web, no los números para comprobarlo.
En Luzo y Vivus, si existiera una comisión de apertura, estaría mezclada dentro de la cifra que sí publican, y no hay manera de separarla desde fuera. Eso no pasa, por ejemplo, con Ibercaja, que publica «comisión de apertura 0,00 %» y aun así esconde otro coste fijo en su TAE —pero ese coste tiene nombre y aparece en su propia página, cosa que en Luzo y Vivus no ocurre con ningún concepto adicional.
Qué hacer antes de firmar con cualquiera de los tres
El Banco de España es explícito en que, exista o no comisión de apertura, la entidad tiene que informarte de su importe antes de realizar la operación — no después, y no solo si tú preguntas. Así que, con Luzo, Vivus o Ibancar, antes de aceptar:
- Pide por escrito si el préstamo lleva comisión de apertura y, si la lleva, sobre qué importe se calcula.
- Comprueba que esa respuesta figura en la Información Normalizada Europea o el documento precontractual que te entreguen, no solo en un correo o un chat.
- Si lo que necesitas es comparar este coste entre varios préstamos, la comisión de apertura no es el único dato que hay que cruzar: la TAE es la que lo mete todo junto, incluida la comisión si existe.
Y si prefieres directamente un préstamo que sí declare este dato en su web, para bien o para mal, así contesta cada uno de los que tenemos verificados: quién publica un 0 % y quién cobra una cifra concreta.
Y lo que nos toca declarar sobre nosotros mismos: Luzo, Vivus e Ibancar llevan los tres enlace de afiliado en nuestro ranking de préstamos, así que podríamos cobrar comisión si alguien contrata desde aquí cualquiera de los tres. No cambia nada de lo anterior: de ninguno de los tres afirmamos una cifra de comisión de apertura que no hayamos podido comprobar.
