Si estás mirando Blackcat es porque has visto dos cosas: mantenimiento gratis y una recompensa de hasta el 4 % anual sobre el saldo. Las dos son ciertas y están escritas en su propia web. La que decide si te conviene o no está tres líneas más abajo en la misma tabla de tarifas: 15 € al mes por tener la cuenta inactiva, que los seis primeros meses se acumulan y se cobran juntos en el séptimo.
Dicho de otra forma: esta cuenta no cuesta 0 € para todo el mundo. Cuesta 0 € para quien la usa, y puede costar 90 € de una tacada para quien la abrió «por si acaso» y se olvidó de ella. Esa es la frase que resume el producto, y todo lo demás de este análisis se cuelga de ahí.
Aviso antes de la primera cifra: en ifinanzas.es podemos cobrar una comisión si contratas esta cuenta desde nuestros enlaces. No ha cambiado ni una cifra ni ha suavizado ninguna de las advertencias que vienen a continuación — todas salen de la letra pequeña de la propia entidad.
Las cifras, leídas en su web el 1 de octubre de 2026
Esto es lo que publica Blackcat en sus páginas de tarifas y de recompensas, comprobado el día de publicación de este artículo:
| Concepto | Lo que cobra |
|---|---|
| Apertura y mantenimiento | Gratis |
| Tarifa por inactividad | 15 € al mes. Los seis primeros se acumulan y se cobran juntos en el séptimo; después, mensualmente |
| Primera tarjeta | Gratis. Envío estándar gratis, de 15 a 20 días hábiles |
| Tarjeta adicional | 7 € |
| Reemisión por caducidad | Gratis |
| Cajero | 200 € al mes gratis; a partir de ahí, 1 % con un mínimo de 1,50 € |
| Transferencias SEPA | Entrantes gratis; las cinco primeras salientes del mes, gratis; luego 0,20 € |
| Recompensa sobre el saldo | 4 % anual si mantienes 300 € o más; 2,2 % con saldos por debajo |
Para alguien que vaya a mover la cuenta todos los meses, esa tabla es francamente barata: sin mantenimiento, sin coste de tarjeta, con la mayoría de transferencias gratis y una franquicia mensual de cajero. Eso hay que decirlo con la misma fuerza que lo demás.
El cálculo que convierte el «4 %» en euros
Un porcentaje no se puede comparar con una tarifa en euros hasta que los pones en la misma unidad. Aquí está, con el 4 % anual bruto sobre el saldo que exige su umbral de 300 €:
| Saldo | Recompensa al año (4 % bruto) | Al mes |
|---|---|---|
| 300 € | 12 € | 1 € |
| 1.000 € | 40 € | 3,33 € |
| 3.000 € | 120 € | 10 € |
Y ahora el cruce, que es lo único que de verdad hay que entender de este producto:
[!clave] Con 300 € en la cuenta, un solo cargo de 15 € por inactividad se lleva por delante quince meses de recompensa. El primer cargo acumulado del séptimo mes, 90 €, equivale a siete años y medio de ese 4 %.
De ahí salen dos umbrales que puedes calcular con tu saldo real:
- 375 € es el saldo a partir del cual la recompensa de un año entero iguala una sola mensualidad de inactividad (15 € ÷ 4 %).
- 2.250 € es el saldo a partir del cual la recompensa de un año cubre el primer cargo acumulado de 90 € (90 € ÷ 4 %).
La fórmula para tu caso es esa misma: divide el cargo que quieras cubrir entre 0,04 y te sale el saldo que hace falta. Por debajo de esos números, el riesgo de dejar la cuenta parada pesa más que el rendimiento de tenerla.
Y ojo con el escalón: la recompensa cae al 2,2 % en cuanto el saldo baja de 300 €. Con 299 € son 6,58 € brutos al año, poco más de la mitad. Es el mismo patrón que describimos en la letra pequeña de las cuentas remuneradas: el número grande del anuncio casi siempre tiene una condición de saldo o de tiempo detrás.
El dato que su tabla de tarifas no cierra
Hay una pregunta de la que depende todo lo anterior y que no se puede responder con lo que publica: cuántos meses sin operar activan el cargo, y qué cuenta exactamente como operar. Su página de tarifas, leída el 1 de octubre de 2026, recoge el importe (15 €) y el calendario de cobro (acumulación de seis meses, cargo en el séptimo), pero no define el periodo de inactividad ni qué operaciones lo interrumpen.
No afirmamos que la entidad lo oculte: puede estar en el contrato, que es un documento más largo que la tabla de precios. Lo que sí podemos decir es qué tienes que hacer tú antes de firmar:
- Pide por escrito la definición de inactividad en su soporte, o búscala en el contrato marco antes de aceptarlo. Que te conste en un correo.
- Comprueba si una operación mínima la interrumpe — un pago con tarjeta, una transferencia entrante — y, si es así, ponte un recordatorio mensual.
- No abras esta cuenta como cuenta aparcadero. Es exactamente el perfil al que le cae el cargo.
Lo que más cambia la decisión: esto no es un banco
Es la parte que casi nadie mira y la que más consecuencias tiene. La cuenta y la tarjeta las emite Papaya Ltd., una entidad de dinero electrónico con domicilio en Malta, autorizada y supervisada por la Malta Financial Services Authority con el número de registro C55146, según indica la propia web de Blackcat. La recompensa no la paga ella: la abona Baltic Technology Solutions OÜ como parte de un programa de fidelización.
Son tres nombres distintos para lo que el lector cree que es una cosa sola, y eso tiene dos consecuencias concretas.
La primera es la garantía. El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito, creado por el Real Decreto-ley 16/2011, cubre depósitos en entidades de crédito. Una entidad de dinero electrónico no es una entidad de crédito, así que sus saldos no entran en ese fondo. A cambio, la Ley 21/2011 de dinero electrónico impone a estas entidades la obligación de salvaguardar los fondos de sus clientes, manteniéndolos separados de su propio patrimonio.
[!aviso] No es que el dinero esté en peligro: es que la protección es de otro tipo. Son dos regímenes jurídicos distintos, con mecanismos distintos, y conviene saber cuál se tiene antes de decidir cuánto dinero se deja ahí. Lo explicamos entero en qué pasa si quiebra tu banco y hasta dónde llega la garantía de depósitos.
La segunda es el 4 %. La propia entidad lo dice: es «una recompensa sobre el saldo como parte de un programa de fidelización, en lugar de intereses sobre un depósito bancario». Esa distinción no es semántica. Un interés de depósito es una obligación contractual del banco; una recompensa de un programa de fidelización se rige por las condiciones de ese programa, que es de otra sociedad y puede cambiarlas según sus propios términos. Si vas a elegir esta cuenta por el 4 %, estás eligiéndola por algo que no tiene la misma naturaleza que el tipo de una cuenta remunerada clásica de nuestro ranking de cuentas.
Y una consecuencia práctica más: como quien paga no es una entidad española, no des por hecho que la recompensa te llega ya retenida. Mira tu extracto antes de hacer la declaración; el mecanismo general de declarar un rendimiento que llega sin retención lo contamos en cómo declarar los intereses de una cuenta remunerada sin retención.
Dos fricciones que nadie avisa
Ninguna de las dos es un defecto, pero las dos cambian la experiencia de quien contrata desde España creyendo que abre una cuenta española:
- La tarjeta tarda de 15 a 20 días hábiles en el envío estándar. Es decir, entre tres y cuatro semanas. Si la necesitas para un viaje, no la pidas la semana de antes.
- El contrato y la documentación oficial están en inglés. Si vas a reclamar algo, vas a reclamarlo sobre un documento en inglés y ante un supervisor maltés. Es parte de lo que se asume al elegir una entidad de otro país, igual que pasa con otras cuentas de bancos sin oficinas.
Veredicto por perfil
No hay un «depende». Hay dos perfiles y la respuesta es distinta para cada uno.
Le sirve a quien va a usarla todos los meses. Si vas a domiciliar algún pago, usar la tarjeta con regularidad o hacer transferencias, la tabla de tarifas es de las baratas: cero de mantenimiento, cero de tarjeta, SEPA prácticamente gratis y 200 € de cajero al mes sin coste. El 4 % sobre el saldo que tengas ahí es un extra razonable, no el motivo para abrirla.
No le sirve a quien busca dónde aparcar ahorro y no tocarlo. Es el perfil exacto al que le cae la tarifa de inactividad, y además es el perfil al que más le importa la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, que aquí no aplica. Si lo que buscas es rentabilizar un colchón que no vas a mover, el sitio para mirarlo es el ranking de cuentas, donde las fichas llevan su TAE y su fecha de comprobación.
Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar: todas las cifras de este artículo se leyeron en las páginas de Blackcat el 1 de octubre de 2026, y conviene comprobarlas en su web antes de contratar.
