La ley no dice en cuántos días tiene que estar lista la cuenta de un autónomo o de una sociedad, y ningún banco puede prometer el mismo plazo a todos. Lo que sí marca el tiempo es quién tiene que ser identificado: al autónomo, que es una persona física, el banco le identifica a él; a una sociedad, además de comprobar que existe y quién puede firmar por ella, tiene que averiguar quién la controla de verdad. Esa segunda parte es la que alarga el trámite, y no es una política comercial: es una obligación legal.
Un autónomo se identifica a sí mismo
Cuando abres una cuenta como autónomo, el titular eres tú. No hay una sociedad detrás ni una segunda persona que localizar, así que lo que el banco necesita comprobar es tu identidad y la naturaleza de tu actividad. Para lo primero basta tu documento de identidad en vigor, y existe la vía a distancia, con el proceso de vídeo-identificación que ya explicamos. Para lo segundo puede pedirte algo que acredite que ejerces esa actividad, y ahí el banco tiene margen, como veremos más abajo. Si dudas de si lo que necesitas es una cuenta de autónomo o ya una de sociedad, lo resolvemos en cuenta de autónomo o cuenta de empresa: cuándo cambiar.
Una sociedad tiene que contar quién manda en ella
Con una sociedad hay dos comprobaciones más. La primera es de existencia y de firma: la escritura inscrita, el NIF definitivo y el poder de quien va a operar la cuenta, que son los documentos que desgranamos en qué pide el banco para abrir la cuenta de una SL. La segunda es la del titular real: el artículo 4 de la Ley 10/2010 obliga al banco a identificar a la persona física que posee o controla la sociedad (de manera general, más del 25 % del capital o de los derechos de voto) y a adoptar medidas para comprobar su identidad con carácter previo a establecer la relación de negocio.
Por qué el banco no puede abrirla «y arreglarlo después»
Puede parecer que, si falta un papel, el banco podría abrir la cuenta y pedirlo más adelante. La ley se lo impide. El artículo 3 le obliga a identificar a quien quiere establecer una relación de negocio, y a comprobar su identidad antes de establecerla. Y el artículo 7.3 es tajante: los sujetos obligados no establecerán relaciones de negocio ni ejecutarán operaciones cuando no puedan aplicar las medidas de diligencia debida. Un banco, por digital que sea, no tiene margen para saltarse ese orden.
Hay además un paso que en una sociedad no depende del banco ni de ti. Desde el Real Decreto 609/2023, que creó el Registro Central de Titularidades Reales, el artículo 5 obliga a las entidades a acceder a la información vigente de ese registro y a recabar una certificación electrónica o un extracto para comprobar la identidad del titular real. Si lo que consta allí no coincide con lo que dicen la escritura y los estatutos, la comprobación se detiene hasta que se aclare.
Qué parte del plazo es tuya y cuál es del banco
Del banco: revisar la documentación, aplicar su análisis de riesgo y consultar los registros. Su velocidad varía de una entidad a otra, y no hay un plazo legal que podamos citar.
Tuya: llegar con todo coherente. El artículo 5 de la Ley 10/2010 obliga a la entidad a conocer la naturaleza de tu actividad profesional o empresarial y le permite verificarla con documentos o con información de fuentes ajenas, así que no existe una lista cerrada de papeles y es normal que pida algo más. Lo que más suele retrasar un alta es la incoherencia entre documentos: un NIF provisional cuando ya debería ser el definitivo, un poder que no coincide con los estatutos o un titular real distinto del que consta en el Registro Central.
La regla práctica: si eres autónomo, lleva el documento de identidad y algo que acredite tu actividad. Si es una sociedad, comprueba antes que escritura, NIF, poderes y titularidad real cuentan lo mismo. Las condiciones y la documentación exactas las fija cada entidad, así que conviene confirmarlas con el banco elegido antes de empezar. Si aún no has elegido, puedes ver las cuentas pensadas para autónomos y sociedades en nuestro comparador de cuentas para autónomos y empresas.
