Sobre el mismo ejemplo —150.000 € a 30 años, que es el que publican los dos— la Hipoteca Fija de Banco Sabadell tiene la cuota más baja y la TAE más alta: 612,36 € al mes con un 3,58 % de TAE, frente a los 624,34 € y el 3,44 % de la Hipoteca Open Fija de Openbank. No es una contradicción y no es un error de ninguno de los dos. Es que la TAE mete dentro lo que cuestan los productos que hay que contratar para tener ese tipo, y el TIN los deja fuera.
La resta que decide cabe en una línea: la cuota de Sabadell ahorra 11,98 € al mes, o 143,76 € al año, y su bonificación exige una póliza que Openbank no pide —el seguro de protección total de pagos, 340 € al año en su propio ejemplo— que cuesta más del doble.
Declaración de afiliación: tenemos acuerdo comercial con Banco Sabadell y podemos cobrar una comisión si contratas su hipoteca desde aquí. Con Openbank no cobramos nada. El veredicto de este artículo da ganador a Openbank en dos de los tres perfiles, y las cifras de abajo son las que publica cada banco.
Antes de seguir, si compras en Andalucía: la letra pequeña de la Hipoteca Fija de Banco Sabadell, recogida en nuestra ficha y comprobada en su web el 25 de septiembre de 2026, excluye esa comunidad de estas condiciones y remite a la oferta especial de su oficina. Si esa es tu situación, las cifras de este artículo no son las tuyas y hay que pedirlas allí.
Los cuatro tipos, con su fecha
Estas son las cifras que publica cada entidad, verificadas una a una contra su web. Las de Openbank corresponden al tramo de 26 a 30 años, que es el del ejemplo; su «desde» del 2,80 % es el de 15 años.
| Banco Sabadell | Openbank | |
|---|---|---|
| TIN bonificado | 2,75 % | 2,90 % |
| TAE bonificada | 3,58 % | 3,44 % |
| TIN sin bonificar | 3,75 % | 3,40 % |
| TAE sin bonificar | 4,23 % | 3,67 % |
| Cuota bonificada (150.000 € / 30 años) | 612,36 € | 624,34 € |
| Cuota sin bonificar | 694,67 € | 664,93 € |
| Productos que hay que contratar | 4 | 3 |
Lo raro salta a la vista: Sabadell gana en TIN bonificado por 0,15 puntos y pierde en TAE bonificada por 0,14. Sin bonificar, la distancia se abre del todo y en la otra dirección: 0,56 puntos de TAE a favor de Openbank.
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Sabadell con las cuatro bonificaciones (3,58 % TAE) 612,36 €/mes
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Openbank con las tres bonificaciones (3,44 % TAE) 624,34 €/mes
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Openbank sin bonificar (3,67 % TAE) 664,93 €/mes
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Sabadell sin bonificar (4,23 % TAE) 694,67 €/mes
Cuotas de los ejemplos representativos que publica cada entidad, los dos sobre 150.000 € a 30 años, leídos el 25 de septiembre de 2026. La cuota más baja no es la de la TAE más baja porque la TAE incluye además lo que cuestan los productos de la bonificación.
Por qué el mejor tipo no es el mejor precio
Un TIN es el precio del dinero. Una TAE es el precio de la operación: incluye comisiones y el coste de los productos que condicionan el tipo. Cuando un banco baja mucho el TIN a cambio de contratar cuatro cosas y otro lo baja menos a cambio de tres, la TAE es el sitio donde se ve quién sale más caro de verdad.
Con las primas del ejemplo que publica Banco Sabadell —hogar 12,99 € al mes, vida 63,38 € al trimestre y protección total de pagos 340 € al año— mantener su bonificación cuesta 749,40 € al año. Pero esa no es la cifra que hay que usar para decidir, y conviene entender por qué: en su ejemplo no bonificado aparece una Cuenta Sabadell de 60 € al trimestre que en el bonificado no se cobra. O sea que bonificarse también ahorra 240 € al año de cuenta. El coste extra real baja así a 509,40 € al año, frente a una rebaja de cuota de 82,31 € al mes (987,72 € al año). La cuenta sale a favor por unos 478 € al año.
Y aquí va el aviso que no se puede saltar: esas primas son cotizaciones, no precios. El propio Banco Sabadell escribe junto a la de vida que su ejemplo es «para un hombre de 30 años». Una prima de vida depende de tu edad y del capital que quede pendiente, así que la tuya será otra y cambiará con los años. Por eso ninguna de estas cuentas se extrapola a treinta años aquí: se dan en euros por año, con las primas de hoy.
La comparación limpia: mismo producto, mismos seguros
Para comparar los dos sin inventar nada hay un camino que sí se puede recorrer con lo publicado. Los dos piden nómina, seguro de hogar y seguro de vida. Sabadell pide además el de protección total de pagos. Si las dos pólizas comunes te costaran lo mismo en un banco y en otro —y eso hay que comprobarlo con las dos cotizaciones delante—, la única diferencia entre las dos ofertas bonificadas son 11,98 € al mes a favor de Sabadell contra 340 € al año de una póliza extra:
- A favor de Sabadell: 143,76 € al año de cuota.
- A favor de Openbank: 340 € al año de póliza que no hay que pagar.
- Resultado: unos 196 € al año a favor de Openbank, y ese es el motivo aritmético de que su TAE sea más baja pese a tener peor TIN.
El umbral, que es lo que te puedes llevar a la reunión: la protección total de pagos de Sabadell tiene que cotizarte por debajo de 143,76 € al año —unos 12 € al mes— para que su oferta bonificada gane. Por encima de esa cifra, no.
La bonificación que no cuesta nada
Esto es lo más práctico del artículo y solo se puede hacer en uno de los dos, porque solo uno publica el reparto. La página de la Hipoteca Open Fija, leída el 25 de septiembre de 2026, dice qué vale cada producto: 0,30 puntos por domiciliar una nómina o pensión de al menos 900 € al mes, 0,10 por el seguro de hogar de Zurich y 0,10 por el de vida al 100 % del capital, hasta un máximo de 0,50.
La nómina no cuesta dinero: cobras donde ya cobrabas. Y vale más que las dos pólizas juntas. Sobre el importe y el plazo de su propio ejemplo, quedarse solo con la nómina deja el tipo en un 3,10 % de TIN y la cuota en unos 640,5 € al mes, unos 24 € menos que sin bonificar nada y sin firmar un solo seguro. Ese cálculo es nuestro, con el sistema francés sobre las cifras que ellos publican: Openbank publica la cuota con toda la bonificación y sin ninguna, no esta intermedia.
De ahí sale el segundo umbral: los dos seguros de Zurich valen 0,20 puntos, que sobre ese mismo ejemplo son la diferencia entre esos 640,5 € y los 624,34 € de la cuota totalmente bonificada. O sea 16,16 € al mes, 193,92 € al año. Si las dos pólizas juntas te cotizan por encima de esa cifra, contratarlas te cuesta dinero en vez de ahorrártelo.
El ejemplo de la Hipoteca Fija de Banco Sabadell publica su rebaja como un bloque: un punto entero, del 3,75 % al 2,75 %, con los cuatro productos. El reparto existe y está en otro documento suyo —en la ficha precontractual de su hipoteca fija bonificada a 25 años aparecen 0,40 puntos por el seguro de vida, 0,10 por el de hogar y 0,10 por el de protección de pagos— pero es un plazo distinto del de este ejemplo, así que no se puede mezclar con las cifras de arriba. Si quieres el desglose del tuyo, se pide: el artículo 17.7 de la Ley 5/2019 obliga al prestamista a ofrecer los productos «de forma combinada y por separado, de modo que el prestatario pueda advertir las diferencias entre una oferta y otra», y el 17.7.d) le obliga además a explicarte los efectos de no contratarlos o de cancelarlos. No es un favor que te hagan: es una obligación, y se pide antes de firmar, no después.
Lo que no decide, aunque lo parezca
Dos cosas que aparecen en los folletos de los dos y no sirven para elegir entre ellos:
- Los gastos de gestoría, notaría y Registro. Los paga el prestamista por el artículo 14.1.e) de la Ley 5/2019, en los dos bancos y en todos los demás. La tasación la pagas tú, también en los dos.
- El porcentaje de financiación. Los dos publican hasta el 80 % para vivienda habitual y hasta el 70 % para segunda residencia, sobre el menor entre precio de compraventa y tasación. Conviene decirlo con el verbo correcto: publican que financian hasta ahí, que es el punto de partida, no un muro. Ese porcentaje se negocia con la operación delante.
El veredicto, por perfil
Si vas a bonificarte con nómina, hogar y vida y nada más: Openbank. Con las cifras publicadas por los dos, su oferta bonificada sale unos 196 € al año más barata que la de Sabadell en cuanto se mete en la cuenta la cuarta póliza, y esa ventaja es la que ya está reflejada en su TAE del 3,44 %.
Si no piensas bonificarte, o no quieres atarte a mantener productos durante años: Openbank, y por mucho. Su cuota sin bonificar es 29,74 € al mes más barata (356,88 € al año) y su ejemplo no incluye ninguna cuenta de pago, mientras que el ejemplo no bonificado de Sabadell sí: 60 € al trimestre. Entre las dos cosas son 596,88 € al año.
Y hay una palanca que este escenario no recoge, porque cae justo en su borde: la ficha de la Hipoteca Open Fija recoge, comprobada el 1 de octubre de 2026, que por encima de 150.000 € Openbank rebaja otros 0,10 puntos sobre el tipo que toque por plazo. El ejemplo que comparamos aquí es de 150.000 € clavados, así que no entra; si tu hipoteca va a ser mayor, la distancia a favor de Openbank se abre todavía más y conviene pedirle la oferta con tu importe real.
Si el seguro de protección total de pagos te cotiza por debajo de 143,76 € al año, o ya tienes esa cobertura y te la trasladan: Banco Sabadell. Ahí su TIN del 2,75 % y su cuota de 612,36 € son los más bajos de los dos y la cuarta póliza deja de ser un sobrecoste. Es un perfil estrecho, pero es real, y solo lo puedes cerrar con tu cotización en la mano.
Un apunte que vale para la tercera opción: la ficha de Banco Sabadell, comprobada el 25 de septiembre de 2026, recoge que la entidad comprueba cada seis meses que sigues teniendo contratados los productos bonificados y que, si dejas de tenerlos, el tipo sube. Un compromiso de seis meses en seis meses durante treinta años no es lo mismo que una oferta de bienvenida.
Si lo que estás decidiendo es antes que esto —si te conviene bonificarte en general, o si te compensa una hipoteca que no te obligue a contratar nada— lo hemos medido sobre todas las fichas en cuánto te ahorra de verdad cada bonificación de tu hipoteca y en las hipotecas que no obligan a contratar nada y si compensan. Y si todavía dudas entre tipo fijo y variable, esa es otra decisión distinta y va antes: la desarrollamos en fija o variable con el Euríbor de 2026. El resto de hipotecas fijas verificadas una a una está en su ranking, con la fecha en la que se comprobó cada una.
