Sí, puedes pedir un préstamo personal aunque ya tengas otro: no hemos encontrado ningún límite legal al número de préstamos que puede tener una persona. Lo que decide si te lo conceden es una cuenta sencilla que hace el banco con todas tus cuotas juntas, y que ya conoce parte de tu deuda antes de que se la cuentes.
Lo que cuenta el banco: todas tus cuotas, no solo la nueva
La referencia habitual es la tasa de esfuerzo (o de endeudamiento): qué parte de tus ingresos mensuales se va en pagar deudas. El Banco de España explica en su Portal del Cliente Bancario que las entidades consideran que los compromisos de pago de préstamos, tarjetas y demás deudas no deberían pasar de entre el 30 y el 35 % de los ingresos mensuales cuando ya estás pagando alguna otra deuda, como la financiación del coche. Es una referencia general y no una norma: cada banco decide.
Lo importante es que suma todo: la cuota del préstamo que ya tienes entra en la cuenta antes que la del nuevo.
Ejemplo: cuánto margen te queda (supuestos nuestros)
Imagina unos ingresos netos de 2.000 € al mes y el 35 % como tope:
| Concepto | Importe mensual |
|---|---|
| Tope de cuotas con el 35 % | 700 € |
| Cuota que ya pagas (por ejemplo, un préstamo del coche) | 250 € |
| Margen para una cuota nueva | 450 € |
Con el 30 %, el tope sería de 600 € y el margen, de 350 €. Es decir: tener un préstamo no te cierra la puerta, te recorta el importe al que puedes aspirar. Si quieres ver cómo se traduce una cuota en un importe, lo explicamos en cuánto préstamo personal puedes pedir según tus ingresos.
Lo que ve otro banco: tu CIRBE
No hace falta que se lo digas: el Banco de España mantiene la Central de Información de Riesgos (CIRBE), que recoge los préstamos y créditos que cada entidad mantiene con sus clientes. Cada mes facilita a las entidades la información de las personas cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 euros, así que un banco al que le pides un préstamo puede ver lo que ya debes en otras entidades.
El informe que recibes tú, como titular, agrega los datos por tipo de riesgo: no es un listado de cada préstamo con su banco, pero sí el importe total en cada tipo y de forma resumida los límites, el dispuesto, las garantías y los plazos. Puedes pedirlo gratis y ver qué aparece antes de solicitar nada; el paso a paso está en cómo consultar tu CIRBE.
Qué hacer antes de pedir el segundo
- Suma todas tus cuotas (préstamos, tarjetas, financiaciones de compras) y divídelas entre tus ingresos netos.
- Mira tu CIRBE para saber qué verá el banco.
- Decide si quieres sumar o unificar. Si el nuevo préstamo sirve para cancelar el anterior, compara la TAE de ambos y si cancelar antes de tiempo lleva comisión. Cómo comparar la TAE de forma correcta lo tienes en la guía de la TAE real.
- Pide un importe que deje margen, porque una cuota que te lleva al límite del 35 % no deja sitio para un imprevisto.
Si ya tienes claro el importe y quieres comparar ofertas, las tienes en nuestro ranking de préstamos personales.
Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar. Compruébalas en la web del banco y en el contrato antes de firmar, y fíjate sobre todo en la TAE y en las comisiones.
