Para una reforma se pide un préstamo personal: el que no exige poner la casa como garantía y que el banco te ingresa para que pagues al industrial. Pero la decisión que más dinero mueve no es cuál eliges, sino cuánto pides, porque en varias entidades el plazo máximo que te dejan depende del importe. Y el escalón cae justo donde suele quedarse el presupuesto de una obra.
Este artículo responde las tres preguntas seguidas que se hace quien tiene el presupuesto encima de la mesa: cuánto le van a dejar, a cuántos años, y cuánto le cuesta en euros estirar el plazo para que la cuota quepa.
El importe y el plazo no son dos decisiones, son una
Oney publica su escalonado con todas las letras en su web de préstamos, releída el 24 de septiembre de 2026:
| Si pides… | Su plazo máximo publicado |
|---|---|
| 1.000 – 3.999 € | 36 meses |
| 4.000 – 5.999 € | 60 meses |
| 6.000 – 9.999 € | 84 meses |
| 10.000 – 19.999 € | 96 meses |
| 20.000 € o más | 120 meses |
Mirado desde una obra, eso significa que un presupuesto de 9.900 € y otro de 10.100 € no son el mismo préstamo: el primero se devuelve como mucho en siete años y el segundo en ocho. No es un detalle de letra pequeña, es la cuota.
No es la única: Cetelem publica que por debajo de 10.000 € su plazo máximo baja de 96 a 66 meses, comprobado el 24 de septiembre de 2026. Y esos escalones son condiciones comerciales normales, publicadas por la propia entidad en su página de producto; no hay nada escondido en ellos. Lo que pasa es que nadie los pone al lado del presupuesto de la obra, que es cuando sirven.
Y un aviso que va en dirección contraria a lo que suele leerse: esos tramos son lo que la entidad publica, no un no definitivo. Si tu obra necesita un plazo que no cuadra con tu tramo, pregúntalo antes de descartar el producto; quien decide sobre tu caso concreto es la entidad, no la tabla.
Qué cuesta estirar el plazo, en euros y sobre esta obra
Alargar el plazo hace dos cosas a la vez: baja la cuota y sube lo que devuelves. La explicación general —y el techo de plazo de cada entidad— está en el artículo sobre a cuántos años se puede pedir un préstamo personal; aquí lo que interesa es la cuenta de esta obra.
Tomemos una reforma de 12.000 € y el TIN del 8,00 %, que es el tipo mínimo que Oney publica. Con cuota fija:
| Plazo | Cuota | Devuelves en total | De intereses |
|---|---|---|---|
| 36 meses | 376,04 € | 13.537,31 € | 1.537,31 € |
| 60 meses | 243,32 € | 14.599,00 € | 2.599,00 € |
| 84 meses | 187,03 € | 15.710,90 € | 3.710,90 € |
| 96 meses | 169,64 € | 16.285,45 € | 4.285,45 € |
De 60 a 96 meses la cuota baja 73,68 € al mes y los intereses suben 1.686,45 €. Dicho al revés, que es como se decide: cada mes de cuota que te ahorras cuesta unos 47 € de intereses en este escenario.
Ese 8,00 % es el suelo publicado, no el tipo que le aplican a cualquiera —lo que un «desde» significa de verdad está en cómo se compara la TAE real de un préstamo personal—, así que en tu caso la diferencia entre plazos será mayor, no menor.
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36 meses 1.537,31 € de intereses
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60 meses 2.599,00 € de intereses
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84 meses 3.710,90 € de intereses
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96 meses 4.285,45 € de intereses
Cálculo propio con cuota fija sobre 12.000 € y un TIN del 8,00 %, que es el tipo mínimo que Oney publica, releído el 24 de septiembre de 2026. El tipo se mantiene fijo a propósito para aislar el efecto del plazo: varias entidades avisan de que su tipo varía según la duración, así que en un caso real la diferencia suele ser mayor, no menor.
Qué préstamos verificados llegan al importe de una reforma
Esto sale de abrir las páginas una a una, con su fecha de comprobación al lado. Son los préstamos personales del ranking de préstamos que cubren un presupuesto de obra típico:
| Producto | Importes publicados | Plazo máximo | TAE publicada | Comprobado |
|---|---|---|---|---|
| Ibercaja Renueva Casa (finalista) | hasta 60.000 € | 96 meses | 6,42 % – 13,80 % | 19-sept-2026 |
| Cofidis Préstamo Personal | 6.000 – 60.000 € | 96 meses | 7,02 % – 12,75 % | 26-sept-2026 |
| BBVA Préstamo Personal Online | 3.000 – 75.000 € | 96 meses | 8,08 % – 9,16 % | 19-sept-2026 |
| Oney Préstamo Personal | 1.000 – 45.000 € | 120 meses, por tramos | 8,30 % – 13,20 % | 19-sept-2026 |
| Cetelem Otros Proyectos | 6.000 – 60.000 € | 96 meses | 10,63 % – 13,54 % | 24-sept-2026 |
Dos de ellos son finalistas o están presentados para obra, y conviene saber qué cambia eso. Ibercaja publica un TIN fijo del 5,90 % para cualquier importe y plazo —lo raro en esta vertical, donde el tipo suele depender del perfil— pero su TAE se mueve entre el 6,42 % y el 13,80 % por una razón que no es el interés: la cuenta asociada que exige, de 30 € al trimestre, 120 € al año. En un importe pequeño eso pesa mucho; en uno grande, mucho menos. Y solo puede usarse para renovar la vivienda: baño, suelo, cocina, mobiliario, electrodomésticos y tecnología. Para otra cosa, no sirve. Además se contrata en oficina, no por internet.
De las páginas que no detallan un escalonado de plazo por importe no se puede decir que lo escondan: lo que se puede decir es que, el día que las leímos, su página de producto no lo desglosa. La condición que sí te van a aplicar está en tu oferta vinculante, y ahí es donde hay que mirarla.
Aviso de transparencia: en la ficha de Oney tenemos un enlace de afiliación, así que si contratas a través de nosotros podemos cobrar una comisión. No cambia ni una cifra de este artículo ni el orden de esta tabla, y por eso Oney aparece aquí con su TAE máxima al lado y con el escalón que le juega en contra en el tramo de una reforma.
Las tres cosas que no vende nadie y ahorran más que medio punto de TAE
1. Un crédito rápido no es un préstamo de reforma. Son productos de importe pequeño y devolución en días o semanas, con un coste que no tiene nada que ver: lo que cuestan de verdad está detallado en las fichas de créditos rápidos. Una obra no se financia ahí, ni siquiera “mientras llega el otro dinero”.
2. Si la obra va por fases, pedir todo el dinero de golpe es pagar intereses por dinero parado. En un préstamo personal los intereses corren desde el primer día sobre todo el capital dispuesto, no sobre lo que has gastado. Si el baño es en octubre y la cocina en marzo, cada mes que esos euros están en tu cuenta esperando al segundo industrial te está costando dinero. La alternativa razonable es ajustar el importe a la fase que vas a pagar ya —con el ojo puesto en el escalón de plazo del apartado anterior— o negociar el calendario de pagos con quien hace la obra.
3. El IVA de la reforma mueve más que el tipo de interés. La Agencia Tributaria aplica el tipo reducido del 10 % a las obras de renovación y reparación en vivienda cuando se cumplen tres requisitos a la vez:
- que el destinatario sea una persona física y use la vivienda para uso particular —si se alquila o se usa para una actividad económica, aunque sea en parte, no se aplica—;
- que la construcción o rehabilitación haya terminado al menos dos años antes del comienzo de las obras;
- y que quien ejecuta la obra no aporte materiales o, si los aporta, que su coste no supere el 40 % de la base imponible de la operación.
La propia Agencia lo ilustra con un ejemplo: colocar el suelo de una vivienda por 10.000 €, de los que 3.000 € son materiales aportados por quien hace la obra, tributa entero al tipo reducido.
Sobre una obra de 12.000 € antes de impuestos, la diferencia entre el 10 % y el 21 % son 1.320 €. Con las cifras de la tabla de arriba, eso es más de lo que se ahorra pasando de 96 a 60 meses de plazo. Por eso la conversación con el industrial sobre quién compra los materiales importa más que media hora comparando TAE: si el presupuesto se puede ordenar para que los materiales que él aporta no pasen del 40 %, ese ahorro es inmediato y no depende de tu perfil de riesgo.
Qué comprobar antes de firmar
Cuánto te van a dejar depende del estudio de solvencia, no del anuncio: ese cálculo, con los ingresos que se miran y el margen que dejan, está en cuánto préstamo personal puedes pedir según tus ingresos. Y si estabas mirando Oney en concreto, el análisis de su producto con su letra pequeña está en Oney: el análisis de su préstamo personal.
Antes de firmar, tres comprobaciones concretas:
- El plazo máximo para tu importe exacto, no el plazo máximo del producto. Es donde están los escalones.
- La TAE de tu oferta, no el «desde» del anuncio: es la única cifra que incluye comisiones y gastos obligatorios y la única que permite comparar dos ofertas.
- Si el préstamo es finalista, qué acepta exactamente como reforma y qué justificante te van a pedir.
Las condiciones las fija cada entidad y pueden cambiar sin previo aviso, así que conviene comprobarlas en su web antes de contratar: las cifras de este artículo llevan su fecha de comprobación precisamente para que puedas ver cuándo las leímos nosotros.
