A cuántos años se puede pedir un préstamo personal: el techo real y lo que cuesta cada año de más

Ocho años. Ese es el techo que publican varios préstamos personales en la web de su entidad, leída uno a uno entre el 23 de septiembre y el 4 de octubre de 2026. Oney y Bankinter llegan a diez —Oney solo a partir de 20.000 €, y Bankinter publica de 24 a 120 meses pero baja a 60 si pides entre 4.000 y 8.000 €— y alguno se queda en cinco. Pero el número que de verdad decide no es ese: varias de esas entidades publican que su plazo máximo depende del importe que pidas, y eso significa que el titular de «hasta ocho años» puede convertirse en cinco años y medio sin que nadie te haya cambiado las condiciones.

No es un límite legal, y conviene empezar por ahí porque es lo primero que se da por sentado.

No hay plazo máximo legal: hay costumbre comercial

La norma que regula un préstamo al consumo en España es la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. Esa ley menciona la duración del contrato en dos sitios —el artículo 10, que obliga a incluirla en la información normalizada europea previa, y el artículo 16, que obliga a que conste en el propio contrato— pero en ninguno de los dos fija un máximo ni un mínimo de años. Lo que la ley exige es que el plazo se te diga claramente antes de firmar, no que tenga una duración concreta.

El Banco de España lo expresa en su guía del préstamo personal diciendo que el plazo se puede pactar libremente, y añade el criterio práctico que explica por qué los ocho años se repiten tanto: la duración suele depender del importe solicitado y del bien que se financia. Un préstamo al consumo, dice el supervisor, tiene un plazo inferior al de una hipoteca.

Así que los 96 meses no son una frontera jurídica. Son la línea en la que ha acabado coincidiendo casi todo el mercado, y eso es una diferencia importante: una frontera jurídica no se negocia y una política comercial sí.

El plazo que publica cada préstamo verificado

Estas son las horquillas de plazo de los préstamos personales de nuestro ranking de préstamos, cada una con la fecha en que la comprobamos en la web de la entidad:

Tres precisiones antes de seguir, porque sin ellas la tabla se lee mal:

• «No consta» no significa «no lo tienen». En la página de Banco Santander no encontramos un plazo mínimo publicado el día que la leímos. Puede que no lo haya, puede que aparezca al simular o en la documentación precontractual. No es lo mismo y no lo escribimos como si lo fuera. La de Ibercaja publica un ejemplo representativo de 3.000 € a 1 año, con 12 cuotas de 258,06 €, así que admite al menos 12 meses.
• Ibercaja y Ibancar no son préstamos para cualquier cosa. El de Ibercaja solo financia reformas y equipamiento del hogar, y el de Ibancar exige poner el coche como aval. Sus plazos son reales, pero no compiten en el mismo terreno que los otros once.
• El plazo también puede recortarse por tu edad, no solo por el importe. Banco Santander liga tu edad y el plazo que pidas a un máximo de 80 años, así que a partir de los 72 el techo de 8 años ya no es el mismo para todos: está desarrollado, con la cuenta en euros, en hasta qué edad te dan un préstamo personal.

El giro: tu plazo máximo lo decide cuánto pides

Aquí está lo que no aparece en ninguna tabla de «plazo máximo», porque vive en la letra pequeña. Cofidis, Cetelem, Bankinter, BBVA y Oney publican que su techo se escalona por importe.

Cofidis lo enseña en el simulador de su propia página: para los importes de 6.000 € a 9.500 € las únicas opciones de plazo que ofrece son 12, 24, 36, 48, 60 y 72 meses, y los 84 y los 96 meses aparecen a partir de 10.000 €:

Léelo al revés y se entiende el titular: los ocho años de Cofidis solo existen a partir de 10.000 €. Quien entra buscando «hasta 96 meses» y pide 8.000 € se encuentra con 72. Ese escalonado es lo que da la vuelta a una comparación que parecía resuelta: en Oney o Cofidis para un préstamo personal está cruzado tramo a tramo.

Cetelem lo publica con dos escalones: «para importe desde 6.000 € hasta 10.000 €, el plazo máximo es de 66 meses; para importes mayor o igual a 10.000 € el plazo máximo es de 96 meses». Y BBVA lo dice sin desglosar: su préstamo se devuelve «en un plazo mínimo de 2 años y un máximo de 8 años, en función del importe que solicites».

Bankinter escalona en un solo salto: publica un plazo de 24 a 120 meses, pero si pides entre 4.000 y 8.000 € su máximo baja a 60 meses. Su ejemplo publicado, de 15.000 €, es a 120 meses.

Oney publica cinco tramos: 36 meses para 1.000-3.999 €, 60 para 4.000-5.999 €, 84 para 6.000-9.999 €, 96 para 10.000-19.999 € y sus 120 meses, desde 20.000 €. Quien lea el titular «hasta 120 meses» y pida 8.000 € se encuentra con 84 meses.

Esos escalones dejan de ser teóricos cuando el importe no lo eliges tú sino un presupuesto: es lo que pasa con una obra, y está calculado en el préstamo para reformar la casa.

De los demás préstamos de este artículo no afirmamos que no escalonen el plazo. Lo que tenemos de ellos es una sola horquilla de plazo, de mínimo a máximo, que es otra cosa.

Cruzando los tramos con las horquillas de importe de cada ficha sale la tabla que responde la pregunta de verdad:

Younited Credit e Ibancar no salen en la tabla: de ellos solo tenemos una horquilla de plazo, de 24 a 96 meses y de 12 a 60 meses, sin tramos por importe, y no afirmamos nada más.

La fila de los 8.000 € es el resumen del artículo: el mismo dinero, el mismo mes, y tres respuestas distintas —60, 66 y 72 meses— según a quién se lo pidas. Y la de los 10.000 € da la vuelta a la comparación: ahí Cetelem y Cofidis abren por fin sus 96 meses.

Y una cosa que este artículo no te puede decir: que esos escalones sean intocables. Son la política comercial publicada de cada entidad, no una norma, y el punto de partida de una conversación. Si el plazo que necesitas no encaja en el tramo que te corresponde, pregúntalo antes de descartar la oferta; la respuesta la da la entidad, no una tabla.

El suelo también existe, y sorprende más

La pregunta siempre se hace hacia arriba, pero hay entidades que tampoco te dejan devolverlo rápido. Younited Credit, BBVA y Bankinter publican un plazo mínimo de 24 meses: quien quiera liquidar su préstamo en doce meses no puede hacerlo con ellas desde el principio. Deutsche Bank exige al menos 36 meses y Cajamar, 48. Cofidis, Cetelem, Oney, Ibancar, ABANCA, ING e Ibercaja sí admiten 12 meses.

Esto tiene una consecuencia práctica que conviene conocer antes de firmar: si tu entidad no baja de 24 meses pero tú quieres devolverlo antes, la vía es firmar el plazo que te permitan y amortizar después. Eso sí tiene un precio, y está topado por ley — en cuánto te pueden cobrar por cancelar un préstamo antes de tiempo están los dos límites del artículo 30 de la Ley 16/2011 y el caso en el que no te pueden cobrar nada.

Lo que cuesta cada tramo de plazo, en euros

Esta es la parte que decide, y se puede calcular. Alargar el plazo es la única palanca del préstamo que manejas tú libremente, y hace dos cosas a la vez: baja la cuota y sube lo que acabas devolviendo. El Banco de España lo formula así en su guía: «cuanto más largo sea el plazo, sin variar las demás condiciones del préstamo, las cuotas serán más bajas, pero los intereses totales serán mayores».

Lo hemos calculado sobre 10.000 € con un TIN del 9,56 %, que es el del ejemplo representativo que Younited Credit publica precisamente para una solicitud de 10.000 €, releído el 19 de septiembre de 2026. Con amortización francesa:

El cálculo no es una estimación nuestra: a 84 meses da una cuota de 163,75 €, que es exactamente la que Younited publica en su propio ejemplo representativo. Si nuestra aritmética reproduce su cifra en el plazo que ellos eligieron, reproduce también los otros cuatro.

Tres lecturas que salen de esa tabla y que no se ven mirando solo la cuota:

1. Estirar de 24 a 96 meses baja la cuota 310 € al mes y te cuesta 3.318,54 € más. Bajar la cuota a menos de un tercio no sale gratis: sale por casi un tercio del dinero que pediste.
2. Cada tramo de dos años cuesta más que el anterior. Pasar de 24 a 48 meses suma 1.046,75 € de intereses; de 72 a 96, ya son 1.165,25 €. Los años del final son los caros, porque son los que se pagan sobre un capital que lleva mucho tiempo sin bajar.
3. Y la cuenta real es peor que esta, no mejor. Aquí el tipo se mantiene fijo a propósito para aislar el efecto del plazo, pero Cetelem avisa en su letra pequeña de que su «tin podrá variar en función del importe, la duración y el destino». Alargar suele mover también el precio, y no a la baja.

Lo más útil de todo esto es lo que no hay que hacer, porque no se lo va a decir nadie que cobre por colocarte el préstamo: no elijas el plazo más largo que te permitan solo porque te lo permiten. Si en ese ejemplo puedes pagar 251,52 € al mes en vez de 149,42 €, esos 102 € de diferencia te ahorran 2.271,79 € en intereses. Elige el plazo más corto cuya cuota te quepa con holgura, no el más largo que te aprueben.

De ahí sale el error de comparación más caro que se puede cometer al pedir un préstamo: poner dos ofertas una al lado de la otra y quedarse con la de la cuota más baja. En esa tabla las cuatro filas son el mismo préstamo, al mismo interés, y la cuota va de 459,42 € a 149,42 € sin que ninguna sea mejor oferta que otra. Lo único que hace comparables dos préstamos de distinta duración es la TAE, y por eso la ley obliga a publicarla; cómo se lee de verdad está en cómo comparar la TAE real de un préstamo personal.

Los micropréstamos no juegan a esto

Una aclaración que ahorra confusión a quien llega buscando plazos: los créditos rápidos y micropréstamos no entran en esta tabla de préstamos personales. Si eso es lo que estás mirando, el sitio es el análisis de los créditos rápidos y micropréstamos verificados, no este.

Cómo elegir el plazo, en tres pasos

1. Calcula la cuota máxima que te cabe, y hazlo sobre tus ingresos y no sobre lo que te ofrezcan. El criterio de tasa de esfuerzo que usa el sector está en cuánto préstamo puedes pedir según tus ingresos.
2. Elige el plazo más corto que quepa en esa cuota, con margen para un imprevisto. Cada tramo que acortes es dinero que no devuelves.
3. Comprueba el tramo de plazo que corresponde a tu importe antes de dar por buena la oferta, sobre todo si vas a pedir menos de 10.000 €. Es el dato que más a menudo desmiente al titular.

Y si al final firmas más largo de lo que querías porque era lo único que encajaba, no está todo dicho: el plazo de un préstamo se puede acortar después amortizando, con un coste que la ley tiene topado y que a veces es cero.