Un depósito a plazo fijo es un contrato muy corto de explicar: entregas una cantidad al banco durante un plazo cerrado y, al terminar, te devuelve el capital entero más un interés que quedó pactado el primer día. Mientras dure, ese interés no te lo pueden bajar aunque el mercado se dé la vuelta. A cambio, el dinero deja de estar disponible: sacarlo antes de tiempo se puede, pero cuesta, y cuánto cuesta es lo que cambia de un banco a otro mucho más que el tipo.
El Banco de España lo define en su Portal del Cliente Bancario como la entrega de una cantidad a la entidad durante un plazo determinado a cambio de una remuneración pactada, con la devolución del capital al vencimiento. Esa última parte es la que separa un depósito de un producto de inversión: el capital se devuelve íntegro, no fluctúa.
Cuánto se gana: la cuenta en euros, no en porcentajes
La fórmula es la que usa el banco para liquidarte: dinero × TIN × meses ÷ 12.
Con 10.000 € a doce meses al 3 % TIN son 300 € brutos. El banco no te ingresa 300: retiene un 19 % al pagar los intereses, así que en la cuenta aparecen 243 €. Esa retención no es el impuesto final, es un adelanto a cuenta del IRPF que se ajusta cuando haces la declaración.
Con el mismo dinero y el mismo plazo, pero a un 2,034 % TIN, son 203,40 € brutos y 164,75 € después de la retención. Un punto de tipo, en diez mil euros y un año, son unos 78 € netos de diferencia: lo justo para que merezca la pena mirar, y lo justo también para que no merezca la pena aceptar una condición incómoda a cambio de una décima.
[!grafico:intereses-10000]
Si quieres hacer la cuenta con tu importe y tu plazo exactos, el simulador de depósitos la hace con estas mismas fórmulas. Y si dudas entre dos plazos del mismo banco, el análisis del depósito de WiZink hace esa cuenta con su plazo de 12 y su plazo de 18 meses.
Por qué el TIN y la TAE no coinciden (y por qué eso no significa que cobres más)
Esta es la parte que más confunde, y se entiende mejor con dos productos reales del ranking.
Dos depósitos a doce meses publican exactamente el mismo 3 % TIN. Uno anuncia un 3,03 % TAE y el otro un 3,00 % TAE. Las dos cifras son correctas y las dos salen de la página de su banco, comprobadas el 1 de octubre de 2026. ¿Por qué no son iguales?
Porque la TAE supone que reinviertes cada pago de intereses al mismo tipo durante el resto del año. El que publica un 3,03 % liquida los intereses cada trimestre: como en teoría ese dinero vuelve a trabajar, la TAE recoge ese efecto. El que publica un 3,00 % paga todo al vencimiento: no hay nada que reinvertir y la TAE se queda pegada al TIN.
Y aquí está lo que importa de verdad: con 10.000 €, los dos pagan 300 € brutos. La TAE no es dinero extra, es una convención para poder comparar productos con calendarios de pago distintos. Dicho en corto:
La reinversión que la TAE da por hecha solo ocurre de verdad si tú la haces. En varios de estos productos los intereses caen en una cuenta asociada que no remunera nada, así que el tercer trimestre no renta: se queda quieto.
Los cuatro datos que hay que leer antes de firmar
El tipo es el dato fácil, está en el titular y se compara en diez segundos. Los que de verdad cambian la experiencia están más abajo en la página, y en los depósitos de nuestro ranking se parecen mucho menos entre sí que las TAE. Todo lo que sigue sale de la página oficial de cada entidad, recogida en su ficha y comprobada el 1 de octubre de 2026.
1. El plazo y el importe mínimo. Hay productos que se abren desde 1 € y otros que piden 5.000 € o 10.000 € para entrar, y alguno tiene también un máximo —100.000 € o 250.000 € según el caso—. El mínimo es el que decide si el producto te sirve; el máximo, si te obliga a repartir el ahorro en dos bancos.
2. Cada cuánto liquida. Unos pagan todo al vencimiento y otros cada trimestre. No cambia lo que cobras en total, cambia cuándo lo tienes disponible y en qué cuenta cae. En uno de ellos los intereses trimestrales se abonan en una cuenta de ahorro al 0 %, y conviene saberlo antes de contar con ese efecto compuesto que la TAE insinúa.
3. Qué pasa si lo sacas antes. Es el dato que más varía y el que menos se publicita. Entre los depósitos del ranking conviven cuatro mecánicas distintas: una entidad no cobra comisión pero te deja sin los intereses; otra aplica una penalización que no supera los intereses del periodo; otra cobra un 0,50 % sobre el capital; otra un 2 % con el límite de los intereses ganados; y hay un caso en el que, si cancelas, devuelves al banco todos los intereses que ya te había abonado. En otro, cancelar no cuesta comisión pero el tipo se recalcula a la baja por el tiempo que lo tuviste. Son condiciones que fija cada entidad y pueden cambiar, así que se comprueban en su web antes de contratar. Cuánto cuesta exactamente cada una y cómo se calcula da para un artículo entero, y lo tendrá.
4. Qué pasa al vencer. Hay dos familias. En unas, el depósito vence, te devuelven capital e intereses y se acabó. En otras se renueva solo por otro plazo igual si no avisas con un mes de antelación, al tipo que esté vigente ese día. Hay entidades que avisan antes de renovar y preguntan, y otras cuya propia página reconoce que el ejemplo de renovación rinde bastante menos que el primer año. Si tu depósito es de los que se renuevan solos, apunta la fecha de preaviso en el calendario el mismo día que lo firmas.
Puedes ver estos cuatro datos ficha a ficha, con la fecha en que se comprobó cada uno, en el ranking de depósitos a plazo fijo. Y si quieres ver cómo se leen en un depósito concreto, están desmenuzados uno a uno en el análisis del depósito de Pibank a 12 meses, en el del depósito de MyInvestor a 12 meses, para quien no quiere atar el dinero un año entero en el del depósito de Cajasiete a 3 meses y, para ver de cerca uno de los que no se renuevan solos, en el del depósito de Self Bank, que además ofrece cuatro plazos distintos en el mismo producto.
Qué se arriesga de verdad
Un depósito no tiene riesgo de mercado: el capital se devuelve entero, pase lo que pase con los tipos o con la bolsa. Los riesgos son otros tres y conviene nombrarlos:
- Riesgo de liquidez. El dinero está atado. Si lo necesitas antes, lo recuperas, pero pagando lo que diga el contrato. Por eso el colchón de emergencias no va aquí.
- Riesgo de renovación. El tipo está garantizado durante el plazo, no después. Un depósito que se renueva solo puede pasar de un tipo competitivo a uno bastante peor sin que nadie te llame.
- Riesgo de entidad. Cubierto, y con límite. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre las imposiciones a plazo fijo igual que las cuentas, hasta 100.000 € por depositante y entidad. El límite es por titular y por banco, no por contrato: lo que decide tu cobertura es cómo repartes el ahorro. Está desarrollado entero en la guía de qué pasa con tu dinero si quiebra el banco, con quién responde y en qué plazo.
En qué se diferencia de una cuenta remunerada
En una sola cosa, y es la que manda: el depósito fija el tipo y ata el dinero; la cuenta deja el dinero libre y el banco puede cambiar el tipo. Cuál paga más depende de cuántos meses aguante cada tipo, no de cuál es más alto hoy, y esa comparación con números está en depósito o cuenta remunerada y en el artículo que las enfrenta en euros. La mayoría de la gente acaba teniendo los dos: la cuenta para lo que puede hacer falta mañana y el depósito para lo que ya tiene fecha.
Lo que se hace, en orden, antes de firmar
- Calcula en euros lo que vas a cobrar con tu importe, tu plazo y el TIN, y réstale el 19 %.
- Comprueba el mínimo de entrada y, si tienes bastante ahorro, el máximo.
- Busca en el contrato qué cuesta cancelarlo. Si no lo encuentras, pregúntalo antes de firmar.
- Mira si se renueva solo y con cuánta antelación hay que avisar. Apunta esa fecha.
- Comprueba que el total depositado en esa entidad no supera los 100.000 € por titular.
Si ya sabes qué plazo quieres, el ranking de depósitos tiene las condiciones de cada uno con su fecha de comprobación, y los botones llevan a la web oficial del banco.
